РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-5819/2018 21 ноября 2018 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Хлопиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РСГ-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 67 227 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «ЮниКредит Б.» кредитный договор, а также заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору. Не получив ответа, 23 ноября 2017 года обратился в страховую компанию с претензией. Однако, ответа от страховой компании не последовало.

Определением Октябрьского районного суда г. Архангельска от 21 ноября 2018 года произведена замена ответчика на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Его представитель ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился; до судебного заседания представил возражения на исковое заявление, указывая на отсутствие оснований для прекращение договора страхования, досрочное погашение К. не влечет прекращения договора личного страхования, премия возврату не подлежит.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке. 

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 06 октября 2016 года между ФИО1 и Акционерным обществом «ЮниКредит Б.» заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 получил К. в размере 778 107 руб. 98 коп. под 7,5% годовых на срок до 04 октября 2019 года. 

Одновременно с кредитным договором между истом и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья № сроком с 06 октября 2016 года по 05 октября 2019 года по рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности I или II группы», «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая». Страховая сумма по договору составила 839 955 руб., страховая премия – 67 227 руб. (оплачивается единовременно не позднее 06 октября 2016 года). 

В договоре также указано, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1, в случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по закону. 

К. истцом погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждено справкой АО «ЮниКредит Б.».

29 июня 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору. 

Письмом от 10 июля 2017 года страховщик сообщил истцу, что поскольку заявление об отказе от договора поступило по прошествии пяти дней со дня заключения договора страхования, то основания для расторжения договора отсутствуют, возврат страховой премии не предусмотрен договором. 

23 ноября 2017 года ФИО1 направил в адрес ответчика претензию, которая также оставлена без удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобритателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как уже указывалось судом ранее, согласно полису страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности I или II группы, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники по Закону. 

Страховая премия по договору составила 67 227 руб. 

Срок действия страхования с 06 октября 2016 года по 05 октября 2019 года. Страховая сумма – 839 955 руб., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных кредитных платежей, установленных графиком, либо от досрочного погашения К..

Согласно аб. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоятельным (недействительным). 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Исходя из приведенных выше положений законодательства, «период охлаждения» действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки, и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло, в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное бы противоречило принципу равенства участников гражданских правоотношений.

Досрочное погашение К. не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении требований о расторжении договора добровольного страхования, а равно в удовлетворении производных требований о взыскании страховой премии, судебных расходов. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2018 года.

Председательствующий Е.В. Акишина