№ 2-281/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2017 года г. Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Родионовой А.М., 

при секретаре Митиной А.А., 

с участием:

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, действующей в интересах недееспособного ФИО3 к Закрытое акционерное общество "Страховая компания "Резерв" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, являющаяся опекуном недееспособного ФИО3 и действующая в его интересах, обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО3 был заключен кредитный договор №...., согласно которому заемщику был предоставлен кредит, на сумму 150000 рублей. При заключении кредитного договора, ФИО3 было подписано заявление на страхование, согласно которому заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и включен в список застрахованных лиц. В соответствии с п.2 Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховым случаем в том числе является постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и /или болезни в течение срока страхования данного застрахованного. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в банк с заявлением о необходимости погашения суммы задолженности по кредиту за счет страхового возмещения, однако документы не были приняты к рассмотрению и в выплате страхового возмещения было отказано в связи с отсутствием ФИО3 в реестре застрахованных лиц.Просила суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения 55362,34 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебное заседании истец ФИО2, действующая в интересах недееспособного ФИО3, не явилась, доверила представлять интересы ФИО1

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования подержал и просил их удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик – представитель ЗАО "СК "Резерв" в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований. В отзыве указал, что страховая премия, оплаченная Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованного ФИО3 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размер 600 руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 руб.; за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 руб. В страховую компанию страховая премия в отношении ФИО3 за другие периоды страхования не перечислялась. Срок страхования в ЗАО СК «Резерв»: К/

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Событие - установление I группы инвалидности -ДД.ММ.ГГГГ.ДД.ММ.ГГГГ вход. №.... от ПАО КБ «Восточный» поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО3 Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО3 страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней №.... от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что на период установления инвалидности в реестре застрахованных лиц ФИО3 отсутствовал в реестре застрахованных лиц и на дату наступления страхового события в ЗАО «СК «Резерв» застрахован не был. Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату.

Третье лицо представитель ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, причина неявки неизвестна.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в его отсутствие. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО3 был заключен кредитный договор №...., согласно которому заемщику был предоставлен кредит, на сумму 150000 рублей. При заключении кредитного договора, ФИО3 было подписано заявление на страхование, согласно которому заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и включен в список застрахованных лиц. В соответствии с п.2 Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховым случаем в том числе является постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного. 

В соответствии с п.2 Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховым случаем в том числе является постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и /или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена первая группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается справкой ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" Минтруда России за №..... 

ДД.ММ.ГГГГ вход.№.... от ПАО КБ «Восточный» поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО3. 

Однако, рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности ФИО3 страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней №.... от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что на период установления инвалидности в реестре застрахованных лиц ФИО3 отсутствовал в реестре застрахованных лиц и на дату наступления страхового события в ЗАО «СК «Резерв» застрахован не был.

Как установлено в судебном заседании, истец ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление о присоединении к программе страхования, с этого периода он является застрахованным лицом.

Страховым случаем по договору страхования является присвоение страхователю инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни (п.2).

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе нормами статей 421, 422 ГК РФ не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Тем самым, положения статьи 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании статьи 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом.

Довод представителя ответчика о том, что ФИО3 отсутствовал в реестре застрахованных лиц, что является основанием для отказа в страховой выплате, является несостоятельным, не основанным на требованиях закона.

Согласно заявлению истца на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита, ФИО3 обязался производить банку оплату услуги страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания составляет 900 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 600 руб. за каждый год страхования.

Заемщик заключил договор страхования на весь период действия кредитного договора, уплачивал ежемесячно страховые взносы. Внесение страхователя в реестр застрахованных лиц является обязанностью страховщика, производится в соответствии с условиями действующего договора страхования.

Сведения о расторжении договора страхования между истцом и ответчиком отсутствуют. Ответчик каких-либо уведомлений в адрес истца, третьего лица о расторжении договора страхования/либо об отказе в его исполнении не направлял. Таким образом, договор страхования является действующим, односторонний отказа от исполнения договора страховщиком не допускается.

Из пункта 1 ст.947 ГК РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п.4 ст.954 ГК РФ если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В заявлении указано, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки уплаты. Истец дал свое согласие банку на списание с ТБС платы за страхование. Ответчик и банк предусматривали возможность просрочки внесения платы за страхование, при этом каких-либо указаний на то, что договор страхования прекращает свое действие, при не внесении в срок очередного платежа, не имеется. Свои обязательства по возврату кредита, истец исполнял и после установления инвалидности, следовательно, банк был обязан списать денежные средства в счет погашения очередного года страхования.

Предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется, страховой случай наступил в период действия договора страхования, вследствие чего страховщик обязан был выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю, однако неправомерно отказал в страховой выплате, тем самым нарушил права истца на получение страховой выплаты.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 55362,34 руб. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом.

Исходя из положений п.1 ст.1101 ГК РФ следует, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Пунктом 2 статьи 1101 ГК РФ предусмотрено, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, связанный с несвоевременным удовлетворением законных требований потребителя на получение страхового возмещения. Таким образом, истцу подлежит компенсация морального вреда с учетом объема и характера, причиненных нравственных страданий, вины ответчика.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание обстоятельства, при которых истцу был причинен моральный вред, степень нравственных страданий, связанных с его индивидуальными особенностями.

Суд, учитывая фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

Суд пришел к выводу, что удовлетворение требований истца в данной сумме с учетом обстоятельств дела, характера причиненных нравственных страданий, требований разумности и справедливости, компенсирует ему перенесенные нравственные страдания.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ЗАО «СК «Резерв» нарушило законные права истца, своевременно не произвело выплату страхового возмещения, добровольно не удовлетворило требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, причитающейся в счет погашения кредита ФИО3 с учетом размера компенсации морального вреда 5000 руб., то есть 30181,17 руб.(55362,34 руб. + 5000 руб.)/2

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Размер госпошлины в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 2160,88 руб. (из которых 1860,88 руб. за требования имущественного характера и 300 руб. за требования неимущественного характера) и подлежит взысканию в доход муниципального образования г.Брянск.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2, действующей в интересах недееспособного ФИО3, удовлетворить. 

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 55362,34 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 30181,17 руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» госпошлину в доход муниципального образования город Брянск в размере 2160,88 руб. 

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Брянский областной суд через Володарский районный суд г. Брянска.

Председательствующий судья А.М.Родионова