2-1568/2023

УИД: 26RS0023-01-2023-001789-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Колесникова Д.В., при секретаре судебного заседания Чепур А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда Ставропольского края гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

в Минераловодский городской суд Ставропольского края с исковым заявлением обратилось АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору от .............. .............. в размере 229 831,45 рублей и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 498,00 рублей.

Из содержания искового заявления следует, что АО «Почта Банк» России» и ФИО1 .............. заключили кредитный договор .............., в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком Соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года № 01/16 полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31 января 2020 года в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка полное фирменное наименование банка и сокращенное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». С учетом положений ст. ст. 1473, 57, 58 ГК РФ изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. словия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» и Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На .............. размер задолженности ответчика по кредиту за период .............. по .............. составляет 229 831,45 рублей: из них 9 080,36 рублей задолженность по процентам, 219 824,74 рублей задолженность основному долгу, 926,35 рублей задолженность по неустойкам; 0,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам. 

Представитель истца АО «Почта Банк» был уведомлен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил. В исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 уведомлен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, судебную повестку получил лично, что подтверждается распиской о получении судебной повестки, в судебное заседание не явился, возражений по заявленным требованиям не представил, ходатайств об отложении рассмотрении дела не заявил, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

При таких обстоятельствах суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статей 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (статьи 55 и 67 ГПК РФ). 

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. ст. 420, 421 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В пункте 2 ст. 434 ГК РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 5 ФЗ от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как установлено судом .............. ФИО1 в адрес АО «Почта Банк» было представлено в заявление, в котором он выразил согласие о заключении с ним Соглашения о простой электронной подписи, указав в нем, что простая электронная подпись используется, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита. Данное заявление подписано ответчиком, подпись в заявлении и факт его подачи ответчиком не оспорена. 

Таким образом, между банком и заемщиком было заключено Соглашение о простой электронной подписи, по условиям которого электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

.............. ФИО1 в адрес банка было представлено заявление о предоставлении ему потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписанное и переданное с использованием простой электронной подписи.Таким образом, между истцом АО «Почта Банк» и ответчиком ФИО1 .............. был заключен кредитный договор .............., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит (лимит кредитования) в сумме 264 110,00 рублей, дата закрытия кредитного лимита .............., срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1-23 платежных периода(ов) от даты заключения договора, срок возврата кредита 22-60 платежных периода(ов) от даты заключения договора, срок возврата кредита .............., процентная ставка 17,90 % годовых, количество платежей 60, размер платежа 6 700 рублей, ежемесячно до 11 числа каждого месяца. 

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью, в электронном виде. 

31 января 2020 года в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка полное фирменное наименование банка и сокращенное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». 

Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

На основании ст. 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. 

Поскольку государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и ИНН остались прежними, изменение фирменного наименования ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Факт предоставления кредита и осуществление по нему платежей подтверждаются выпиской по счету, приложенной к исковому заявлению. 

По условиям заключенного договора ответчик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, оплачивает комиссии, неустойку, предусмотренные условиями договора. Суммы платежей и их периодичность, которые должна была ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в Индивидуальных условиях и Графике платежей. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора клиент уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий своей подписью на Индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства, его заключение путем подписания ответчиком с использованием простой электронной подписи не противоречит нормам действующего законодательства РФ (ст. 434 ГК РФ).

Проставление электронной подписи в заявлении о предоставлении кредита и других вышеуказанных документах, в которых установлены условия кредитования, по смыслу приведенных норм права расценивается как проставление собственноручной подписи.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ», подписав заявление о страхование. Условия договора страхования содержатся в Памятке страхователю/застрахованному лицу, Полисе страхования АО «СОГАЗ»

Ответчиком были подписаны Распоряжение о переводе, заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Распоряжение на перевод, Заявление о страховании, Полис страхования, Заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи. 

Из содержания выписок по счету кредита и расчета задолженности ответчика задолженность ФИО1 за период .............. по .............. задолженность составляет 229 831,45 рублей: из них 9 080,36 рублей задолженность по процентам, 219 824,74 рублей задолженность основному долгу, 926,35 рублей задолженность по неустойкам; 0,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам. 

АО «Почта Банк» направил ФИО1 заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки путем отправки ответчику СМС-сообщения, текст которого содержится в Журнале действий системы АО «Почта Банк», выписка из которого приложена истцом к исковому заявлению. 

Основанием для направления указанного требования послужили нарушения условий договора кредитования, допущенные со стороны ответчика, которая не вносила в полном объёме и в срок, установленный договором ежемесячные платежи по кредиту. 

Согласно платежным поручениям истцом оплачена госпошлина в общей сумме 5 498,00 рублей за подачу заявления о выдаче судебного приказа и за подачу иска о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору. 

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Минераловодского района Ставропольского края от .............. отменен судебный приказ от .............. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору .............. от .............. в размере 232 905,96 рублей и судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 2 756,00 рублей. Взыскателю разъяснено его право на обращение в суд с данными требованиями в порядке искового производства. 

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

АО «Почта Банк» выполнил перед ФИО1 взятые на себя обязательства по выдаче ему кредитных средств, что подтверждается выписками по счету ответчика, а ответчик уклоняется от исполнения условий кредитного договора, ежемесячные платежи не производит, т.е. нарушает сроки возврата кредита и процентов.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также условий заключенного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых.

Ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, что является основанием взыскания с ответчика основного долга, процентов и неустоек, предусмотренных условиями договора.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженность ответчика ФИО1 за период .............. по .............. составляет 229 831,45 рублей: из них 9 080,36 рублей задолженность по процентам, 219 824,74 рублей задолженность основному долгу, 926,35 рублей.

Расчет задолженности проверен судом, признан верным, не оспорен ответчиком. Указанные обстоятельства свидетельствуют, что заемщик ФИО1 свои обязательства не исполняет.

В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, а также условий заключенного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки, вследствие нарушений условий договора, письменно известив об этом заемщика.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, в адрес заемщика направлено заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки путем отправки ответчику СМС-сообщения, текст которого содержится в Журнале действий системы АО «Почта Банк», выписка из которого приложена истцом к исковому заявлению. 

Согласно тесту СМС-сообщения, истец требовал от ответчика полностью оплатить задолженность по спорному кредитному договору до .............. обеспечить на счете 233 832,33 рублей. В случае неоплаты кредитный договор будет расторгнут и банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания полной суммы задолженности. Дата выставления ЗТ .............., дата формирования и отправки .............., дата доставки ............... 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем, истец обратился с исковым заявлением в суд.

Правильность исчисления расчетов, представленных истцом в суд, проверена судом, у суда не имеется оснований подвергать сомнению правильность предоставленного расчета, который подтвержден представленными суду надлежащими письменными доказательствами по делу (ст. ст. 59-60 ГПК РФ).

Заявленные ко взысканию проценты начислены в соответствии с условиями заключенного договора, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. С размером и условиями начисления процентов за пользование кредитом заемщик был ознакомлен, понимал их содержание и согласился с ними при подписании договора.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, то есть уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается.

АО «Почта Банк» представило доказательства, обосновывающие заявленные исковые требования, а ответчик не представил суду доказательств, опровергающих и ставящих под сомнение доводы истца и представленные им доказательства о наличии задолженности по спорному кредитному договору. 

Заключенный между сторонами кредитный договор соответствует требованиям ст. ст. 819 и 820 ГК РФ, и до предъявления настоящего искового заявления в суд, требований о его расторжении не предъявлялось, никем из сторон по делу в части кредитных обязательств он не оспорен.

До рассмотрения гражданского дела задолженность ответчиком не погашена и доказательств обратного суду не представлено. 

Рассматривая обоснованность и размер неустойки, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствие с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Должник обязан представлять доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оценивая размер подлежащий взысканию неустойки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд не находит оснований для её снижения, поскольку размер неустойки 926,35 рублей соразмерен последствиям нарушения обязательства, при этом ответчиком не предоставлены доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены доказательства надлежащего исполнения условий соглашения о кредитовании, а ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения своих обязательств, поэтому ответчиком нарушены условия кредитного договора и требования ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, в связи с чем исковые требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 229 831,45 рублей являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, поскольку исковые требования истца судом удовлетворены полностью, то и вся сумма оплаченной государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов, - удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (..............) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору .............. от .............. в размере 229 831,45 рублей: из них 9 080,36 рублей задолженность по процентам, 219 824,74 рублей задолженность основному долгу, 926,35 рублей задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 (..............) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 498,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме (мотивированное) принято 18 мая 2023 года.

Судья Д. В. Колесников