Дело № 2-1545

29МS0062-01-2018-001523-76 26 ноября 2018 года 

город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе: 

председательствующего судьи Кривуля О.Г., 

при секретаре Пищухиной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО НБ «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет платежей по кредиту, списании задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 23.05.2012 между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор об открытии банковского счета № на сумму кредита (лимит овердрафта) 76 015,66 руб. под 51,10% годовых. Акцептом оферты заемщика стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Заемщик неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на 23.12.2017 образовалась задолженность в размере 167 161,64 руб.

Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № за период с 23.04.2015 по 22.10.2015 в размере 17 634,99 руб. (просроченные проценты за пользование кредитом), расходы по оплате государственной пошлины в размере 705 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком подан встречный иск к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора №, признании недействительными условий кредитного, понуждении произвести перерасчет платежей по кредиту в соответствии со ст. 319 ГК РФ, списании задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда. Требования обосновывает тем, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что противоречит закону, а именно п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которого обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Банком нарушена очередность погашения требований по денежному обязательству. Согласно истории платежей, уплаченная в счет погашения задолженности сумма вопреки положениям ст. 319 ГК РФ Банком направлена на погашение страховки, смс сообщений, штрафов, начисленной суммы погашение просроченных пеней. Действия Банка по удержанию сумм страховки, смс сообщений, пеней (штрафа) в нарушение установленной законом очередности платежей являются незаконными. С учетом правил, изложенных ст. 319 ГК РФ удержанные суммы подлежат направлению на погашение процентов по кредитному договору. Банк незаконно удержал плату в размере 59 руб. за использование смс сервиса. Данная услуга была навязана Банком. Одновременно указала, что не имеет возможности исполнять кредитный договор ввиду существенного изменения материального положения. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности. В случае удовлетворения иска Банка просила снизить размер процентов по ст. 333 ГК РФ.

Определением суда от 26 ноября 2018 года встречные исковые требования ФИО2 к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от 23.05.2012 оставлены без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель Банка не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени проведения судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени проведения судебного заседания.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819–821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432 ГК РФ).

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 22.05.2012 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

Банк выдал заемщику кредитную карту №, установив лимит разрешенного овердрафта по карте в размере до 500 000 руб., под 51,10 % годовых.

Таким образом, между сторонами 22.05.2012 в офертно-акцептном порядке был заключен смешанный договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

С Тарифами Банка, Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт ФИО2 была ознакомлена.

Факт получения кредита и пользования ФИО2 кредитной картой подтверждается выпиской по счету №. 

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении-Анкете, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "Траст" (ОАО), Тарифах НБ "Траст" (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования заемщик ФИО2 обязалась в течение платежного периода (временной период, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального платежа, а в случае, когда задолженность не превышает минимальный платеж – в размере задолженности. Платежный период равен одному месяцу. Датой начала платежного периода является дата окончания расчетного периода) вносить на счет денежные средства не менее суммы минимального платежа в соответствии с Тарифами, погашать задолженность без предъявления к зачету каких-либо встречных требований.

Тарифным планом ТП-02 минимальный платеж при отсутствии просроченной и сверхлимитной задолженности установлен в размере 6% от задолженности, но не менее 500 руб., предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в других банках – 1%, но не менее 90 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14% в день, штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз – 390 руб., во второй раз подряд – 690 руб., в третий раз подряд – 890 руб., плата за предоставление услуги «SMS-справка по счету» «Расширенное информирование» - 49 руб.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Отчет срока для начисления процентов начинается в даты, следующей за датой предоставления кредита и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Размер начисленных процентов определяется Тарифами.

Согласно справке о задолженности по клиенту ФИО2 задолженность последней перед Банком по просроченным процентам за период с 23.04.2015 по 22.10.2015 составляет 17 634,99 руб.

Указанную сумму процентов истец просит взыскать с ответчика по настоящему иску.

Согласно выписке по счету № последний раз пополнение счета карты по договору № от 23.05.2012 имело место 03.06.2015, первый раз штраф за неуплату минимального платежа начислен 25.12.2013.

Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств и наличие у ФИО2 задолженности перед истцом подтвержден материалами дела и ответчиком не оспорен.

Доказательств отсутствия задолженности перед ПАО НБ «ТРАСТ» ответчиком, в нарушение ст. 55 - 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользование кредитом, предусмотренным ст. 809 ГК РФ.

Уплата процентов предусмотрена ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор всегда является возмездным, Заемщик обязан выплатить Банку проценты за пользование кредитом. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и представляют плату за предоставление банком денежных средств по договору и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство. Размер процентов согласован сторонами в договоре.

Обращаясь в суд со встречным иском, ФИО2 заявлено о нарушении Банком установленной законом очередности платежей, полагает Банк незаконно уплаченные ею в счет погашения задолженности суммы направлял на погашение страховки, платы за смс-информирование, штрафов, начисленной суммы в погашение просроченных пеней, тогда как согласно ст. 319 ГК РФ удержанные Банком суммы следовало направлять на погашение задолженности по процентам и основному долгу. По её мнению Банк не имел право в одностороннем порядке устанавливать очередность платежей. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, тем самым соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов и иных связанных с нарушением обязательства требований противоречат смыслу ст. 319 ГК РФ, а потому в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным. 

На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по поручению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Согласно п. 5.9 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "Траст" (ОАО) погашение задолженности по кредиту производится в следующей очередности:

5.9.1 в первую очередь – платежи в погашение издержек или расходов Банка, указанные в 5.7.1-5.7.3 настоящих Условий;

5.9.2 во вторую очередь - сумма сверхлимитной задолженности;

5.9.2 в третью очередь – платы и комиссии, предусмотренные Тарифами;

5.9.4 в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, при этом сначала проценты, начисленные на просроченную часть основного долга;

5.9.5 в пятую очередь – сумма кредита, при этом начала просроченная часть кредита:

5.9.6 в шестую очередь – суммы неустойки, начисленные на сумму сверхлимитной задолженности;

5.9.7 в седьмую очередь – штрафы.

Статьей 319 ГК РФ определяется порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, но не регулируются отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства.

Стороны могут изменить порядок погашения требований, установленных рамками ст. 319 ГК РФ, однако они не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустойки, поскольку последняя по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией за ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

В Условиях кредитного договора указан порядок исполнения денежного обязательства при недостаточности платежа, не противоречащий положениям ст. 319 ГК РФ, и у суда отсутствуют основания для признания этих условий недействительными. При недостаточности денежных средств для погашения очередного платежа они списывались без нарушений законодательства. 

Пункт 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", на который ФИО2 ссылается во встречном иске, Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 признан утратившим силу.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В Заявлении-Анкете на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты от 22.05.2012 ФИО2 выразила согласие быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, поручила кредитору включить её в список застрахованных лиц по программе страхования и удерживать в безакцептном порядке плату в соответствии с Тарифами по страхованию.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора без согласия заемщика быть застрахованным, материалами дела не представлено.

С учетом волеизъявления при заключении кредитного договора № от 22.05.2012 ФИО2 была застрахована по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК «Ренессанс Жизнь», поэтому, как следует из выписки по счету, в период с 22.08.2012 по 24.11.2014 Банком удерживалась плата за участие заемщика в Программе страхования ежемесячно.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вся информация о кредите предоставлена ответчику при заключении договора, с условиями ответчик ознакомлена, добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную организацию. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях ответчиком не представлено.

Таким образом, все существенные условия договора согласованы с ответчиком, в связи с чем, не могут нарушать её права как потребителя.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Иск Банком был сдан в отделение почтовой связи 603950 г.Нижний Новгород 07.11.2017 (почтовый идентификатор отправления №).

За заявленный период с 23.04.2015 по 22.10.2015 предусмотренный пунктом 1 статьи 196 ГК РФ срок исковой давности ко дню подачи иска не истек.

Пунктом 5.13 Условий предусмотрено право Банка в судебном порядке требовать возвращения клиентом задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности исковых требований Банка о взыскании с ФИО2 просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 17 634,99 руб., оснований для удовлетворения встречного иска ФИО2 о признании недействительным условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет платежей по кредиту, списании задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда суд не усматривает.

Истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 705 руб. На основании ст. 98 ГПК РФ она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО НБ «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» сумму задолженности по просроченным процентам по кредитному договору № от 23.05.2012 за период с 23.04.2015 по 22.10.2015 в размере 17 634,99 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 705 руб., всего взыскать 18 339,99 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет платежей по кредиту, списании задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья О.Г.Кривуля

решение в окончательной форме изготовлено 03.12.2018.