Дело № 2-223/2025 (2-2143/2024)

18RS0021-01-2024-004166-37

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 21 февраля 2025 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бажиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что 18.11.2023 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 532500,00 руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства VOLKSWAGEN T5ES-A, 2007, №***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 19.12.2023 г., на 07.11.2024 г. суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 180 дней, суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 166 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 184178,00 руб. По состоянию на 07.11.2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 572624,02 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 2950,00 руб., просроченные проценты – 47746,22 руб., просроченная ссудная задолженность – 512163,39 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4018,41 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3894,79 руб., неустойка на просроченные проценты – 1093,36 руб.

Обязательства ответчика перед банком по кредитному договору 

<

***> от 18.11.2023 г. обеспечены залогом транспортного средства VOLKSWAGEN T5ES-A, 2007, №***. 

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 467780,72 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** в размере 572624,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 36452,48 руб. Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство VOLKSWAGEN T5ES-A, 2007, №***, установив начальную продажную цену в размере 467780,72 руб., способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. 

В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела без участия представителя банка. На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

В судебном заседании от 23.12.2024 г. ответчик ФИО2 с иском согласился в части наличия задолженности, не согласен с обращением взыскания на заложенное имущество. Факт заключения кредитного договора ответчик не оспаривал, указал, что 21.11.2024 г. заплатил по кредиту 290000 руб., а также обратился в банк для заключения мирового соглашения. Однако условия мирового соглашения с банком не были согласованы. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

18.11.2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №*** в виде акцептованного заявления оферты.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, лимит кредитования составил 500000 рублей; минимальный обязательный платеж (МОП) – 13274,33 руб., дата оплаты МОП – ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее 18.11.2028 г.; процентная ставка за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых, процентная ставка увеличивается до 

<

данные изъяты>% годовых, если заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства VOLKSWAGEN T5ES-A, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, регистрационный знак 

<

***> (п. 10 Индивидуальных условий). 

Договор подписан заемщиком путем подписания специальным кодом (простой электронной подписью).

18.11.2023 г. во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 500000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако погашение задолженности в соответствии с условиями договора не осуществлял.

21.08.2024 г.истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается реестром отправленных писем, однако ответчиком указанное требование не выполнено.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита – совокупность договоров, заключенных между Банком и заемщиком, согласно которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу 1 (по желанию заемщика), а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, которые одновременно являются договором залога. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (пункт 3.5). 

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 3.9).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (пункт 4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (пункт 4.1.2). 

Минимальный обязательный платеж по кредиту установлен в размере 13274,33 руб. Периодичность его оплаты установлена ежемесячно, по 18 число каждого месяца включительно, начиная с 18.12.2023 г. по 18.11.2028 г. (пункт 6 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (пункт 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 2).

Аналогичное условие закреплено в пункте 5.2 Общих условий договора потребительского кредита. 

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 07.11.2024 г., в период пользования кредитом заемщик осуществлял платежи с просрочкой и не в полном объеме, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.12.2023 г., суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 180 дней, по процентам – 166 дней.

За период с 18.12.2023г. по 07.11.2024 г. заемщиком внесено в счет уплаты основного долга (кредита) 52836,61 руб., процентов за пользование кредитом 77307,07 руб., неустойки 191,32 руб.

По состоянию на 07.11.2024 г. общая задолженность составляет 572624,02 руб.: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб., просроченная ссудная задолженность 512163,39 руб., просроченные проценты 47746,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4018,41 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12,85 руб., неустойка на просроченную ссуду 3894,79 руб., неустойка на просроченные проценты 1093,36 руб.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «Совкомбанк» возникло право досрочно требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

Факт того, что ответчиком производилась оплата по кредиту после предъявления искового заявления, подлежит учету при исполнении решения суда. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик произвел платежи, не учтенные истцом при подаче иска, в материалы дела не представлено.

Расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств оплаты задолженности не представлено. 

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пункту 6.1 Общих условий договора потребительского кредита размер неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности составляет 20% годовых. 

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям части 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. 

Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрен режим «Возврат в график», при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима. Тарифами банка установлена комиссия за указанную услугу в размере 590 руб.

Задолженность по комиссии за услугу «Возврат в график» истцом предъявлена в размере 2950 руб. (590 руб.х5). 

Комиссия за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания предусмотрена заявлением о предоставлении транша в сумме 149 руб. ежемесячно. Задолженность по данному виду комиссии составляет 745 руб. (149 руб. х5).

Согласно пункту 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства VOLKSWAGEN T5ES-A, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, регистрационный знак №***

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

По смыслу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Факт принадлежности спорного транспортного средства ответчику ФИО2 подтверждается справкой МВД по УР.

Залог движимого имущества - транспортного средства зарегистрирован в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества за №*** от дд.мм.гггг.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным; объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

Истец просит установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 467780,72 руб. 

Согласно пункту 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Банк и заемщик не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита и до момента его реализации: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %.

Начальная продажная стоимость автомобиля, определенная истцом в исковом заявлении, соответствует условиям договорных обязательств сторон. Доказательств иной стоимости предмета залога ответчик не представил.

Просроченная задолженность по кредитному договору составляет 572624,02 руб., что составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку обязательство по кредитному договору, обеспеченное залогом, не исполнено, суд приходит к выводу о том, что требования истца в силу ст. 348, 349, 350 ГК РФ об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, являются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 36452,48 руб. 

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ №*** выдан дд.мм.гггг МО УФМС России по Удмуртской Республике в 

<

***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №*** от 18.11.2023 г. по состоянию на 07.11.2024 г. в размере 572624 руб. 02 коп. (в том числе, просроченная ссудная задолженность 512163,39 руб., просроченные проценты 47746,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4018,41 руб., неустойка на просроченную ссуду 3894,79 руб., неустойка на просроченные проценты 1093,36 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12,85 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 36452,48 руб. 

Для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, - транспортное средство марки VOLKSWAGEN T5ES-A, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №***, регистрационный знак №***

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере 467780,72 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2025 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.