Дело №2-384/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

судьи Елапова Ю.В., 

при секретаре Ковалишиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», о защите прав потребителей. 

В обосновании своих требований истец указала, что __ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор __ на приобретение квартиры по адресу: Новосибирск, ....

18.10.2017, в связи с изданием постановления Правительства РФ № __ (в ред. постановления № __) «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации» (далее - Программа) истец обратилась к ответчику с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, однако, ответчик ответил немотивированным отказом, который истец считает неправомерным. __, реструктуризация проводится по решению кредитора на основании соответствующего заявления заемщика, с чем обратилась истец к ответчику, исходя из положений программы заключенный кредитный договор должен отвечать одновременно всем указанным условиям, а именно: Заемщик является гражданином РФ, имеющим одного или более несовершеннолетних детей. Истец имеет несовершеннолетнего ребенка; Совокупный среднемесячный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подаче заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту, не превышает на каждого члена семьи заемщика двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ на территории проживания заемщика. Семья заемщика состоит из истца и его несовершеннолетнего ребенка, после вычета планового платежа по кредиту (в размере 16 700,27 рублей) совокупный доход за 3 месяца составил xx.xx.xxxx рублей, что не превышает на каждого члена семьи заемщика двукратной величины прожиточного минимума, установленного в Новосибирской области (11159,00 рублей); Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является ипотека жилого помещения. Обременение в - виде ипотеки в силу закона установлено свидетельством о гос.регистрации права собственности xx.xx.xxxx __; Жилое помещение по общей площади не превышает xx.xx.xxxx комнатной квартиры. Площадь приобретенного в ипотеку жилья составляет xx.xx.xxxx кв.м.; Жилое помещение является единственным для заемщика. Данное условие также соответствует требованиям Программы; Кредитный договор действует более 12 месяцев.

Таким образом, на основании заявления заемщика о реструктуризации кредитор обязан в силу публичности и исполнительности постановления Правительства РФ № 373 вынести решение. Письмо банка от xx.xx.xxxx __ не является решением. Оно не содержит обоснования, мотивировки, указания на конкретный пункт несоответствия договора и положения истца Основным условиям Программы. Кроме того, обращение заемщика зарегистрировано xx.xx.xxxx, по итогам всестороннего анализа документов положительное решение по заявлению заемщика не принято, о чем сообщено истцу в 16-57 часов того же дня. Данные обстоятельства указывают на поверхностное отношение к рассмотрению обращения истца о реструктуризации, в связи с чем, при неизвестности причины отказа в реструктуризации на основании утвержденной Правительством РФ Программы помощи заемщикам истица вынуждена обратиться в суд за защитой своего права.

Правительством на реализацию указанной государственной программы поддержки заемщика выделены денежные средства. Постановление Правительства РФ является актом управления общенормативного содержания, издаваемым Правительством РФ в пределах его компетенции, на основе и во исполнение Конституции РФ, ФКЗ, ФЗ и указов Президента РФ, подписываются председателем Правительства и обязательны к исполнению в РФ.

Кредитный договор и положение истицы на дату подачи заявления о реструктуризации формально отвечали всем требованиям и необходимым условиям, предусмотренным Постановлением Правительства РФ № 373, в связи с чем, отказ банка нельзя признать правомерным.

На основании изложенного, истец просит суд: Признать отказ Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в реструктуризации ФИО1 ипотечного кредитного договора __ от xx.xx.xxxx неправомерным. Обязать Публичное акционерное общество «Сбербанк России» совершить действия, предусмотренные Постановлением Правительства Российской Федерации __ от xx.xx.xxxx. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала АО «АИЖК», на основании заявления, о реструктуризации, поданного заемщиком ФИО1 xx.xx.xxxx, а именно: снизить на xx.xx.xxxx % остаток суммы кредита, рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы искового заявления поддержала, просила исковое заявление удовлетворить. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 просил в удовлетворении искового заявления отказать в полном обьеме, доводы возражений поддержал. 

В судебное заседание представитель третьего лица АО «АИЖК» не явился. Извещен. Причины его неявки суду неизвестны. 

Суд, выслушав стороны по делу, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Из обстоятельств дела видно, что 16.01.2014 между Банком и Елтонской (ранее Бояго) А. Н. заключен кредитный договор __ по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 200 000 руб. на срок 120 месяцев под 11,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, город Новосибирск, ....

.... ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации кредита в рамках программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 __ (далее - «Программа»), после того, как действие Программы было прекращено в связи, с исчерпанием бюджета - 07.03.2017г., в связи с этим 18.10.2017г. банком ей было отказано, в проведении реструктуризации.

По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Действующим законодательством предусматривается возможность определения в договоре возможности и порядка одностороннего изменения условий договора.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.При указанных обстоятельствах понуждение Банка к заключению с ФИО1 соглашения о реструктуризации задолженности по Кредитному договору помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ не допускается.

Постановлением Правительства Российской Федерации «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала Акционерного общества «Агентства ипотечного жилищного кредитования» от 20 апреля 2015г. __ установлены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Порядок выплаты возмещения определяется АО «АИЖК» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

АО «АИЖК» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы (п. 2 Основных условий).

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с данным документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «г» пункта 9 данного документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 данного документа (п. 3 Основных условий).

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору.

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу) (п. 4 Основных условий).

С целью участия в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам) АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение о сотрудничестве __ от xx.xx.xxxx г. 

В соответствии с заключенным Соглашением стороны признают, что Основные условия и Порядок, опубликованный на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — «сайт Агентства»), являются частью настоящего Соглашения.

Кредитор (заимодавец) самостоятельно определяет перечень необходимых для реструктуризации конкретного ипотечного жилищного кредита (займа) документов.

Также в соответствии с п. 1.5 Соглашения стороны соглашаются с правом Агентства на внесение в одностороннем порядке изменений в Порядок и формы документов, названные в настоящем Соглашении и Порядке. Изменения, внесенные Агентством в Порядок, признаются Сторонами надлежащим изменением условий настоящего Соглашения, не требующим подписания Сторонами изменений и дополнений к настоящему Соглашению.

Перечень документов, подтверждающих соответствие ипотечного жилищного кредита (займа) Основным условиям реализации программы помощи, размещен на официальном сайте АО «АИЖК».

Заемщик может самостоятельно получить информацию об условиях программы помощи АО «АИЖК», консультацию по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовке и сбору документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы, непосредственно в АО «АИЖК».

В Основных условиях отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае, если они подпадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации.

Согласно п. 1.3. заключенного Соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий настоящего Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов, условия настоящего Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Банк самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Следовательно, указанная программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы) возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита. 

Пунктом 5 Основных условий указано, что общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей. Данная сумма может быть увеличена на размер положительного сальдо доходов от размещения АИЖК временно свободных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации и произведенных операционных расходов, связанных с реализацией программы.

Следовательно, Основными условиями ограничена сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что в свою очередь так же подтверждает тезис о невозможности принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков.

Кроме того, суд учитывает, что xx.xx.xxxx. действие Программы прекращено в связи с исчерпанием бюджета, что также принималось во внимание Банком при принятии решения об отказе в реструктуризации.

В случае принятия Банком решения о реструктуризации кредита Заемщик имеет право стать участником Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), осуществляемой АО «АИЖК», при этом наличие реструктуризации не является основанием для принятия АО «АИЖК» решения о выплате суммы недополученного дохода либо убытка, подлежащей возмещению.

Так в соответствии с п. 10 Порядка выплаты АО «АИЖК» возмещения кредиторам (заимодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам (займам) АО «АИЖК» в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты поступления Заявления проверяет комплектность, полноту содержащихся в нем сведений по каждому указанному в Заявлении реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу), а также соответствие условий реструктуризации каждого ипотечного жилищного кредита (займа) Основным условиям (включая корректность рассчитанной кредитором (заимодавцем) суммы недополученного дохода либо убытка, подлежащей возмещению) и принимает решение о выплате либо об отказе в выплате возмещения.

Таким образом, проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью Банка. Кроме того, что принятие Банком решения о реструктуризации не является единственным основанием для выплаты АО «АИЖК» суммы недополученного дохода либо убытка, подлежащего возмещению.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено, а потому в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО «Сбербанк России», о защите прав потребителя. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца с даты подготовки решения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Елапов