Дело № 2-220/18

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Крапивинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.

при секретаре Мусияченко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Крапивинский … года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец- Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее- ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что … года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № … с лимитом задолженности … рублей. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифный план; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с.. . г. по … г. Заключительный счет был направлен ответчику …г. подлежащий оплате в течение … дней с даты его формирования.

… года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет … рублей. После передачи прав требования взыскателю, погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось. 

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком кредитного договора предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № … принадлежит ООО «Феникс». На дату обращения в суд задолженность ответчика составляет … рублей.

На сновании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с …г. по …г. включительно, в размере … рублей, государственную пошлину в размере … рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом была извещена о дате и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в своё отсутствие не просила.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд считает исковые требования ООО «Фенинкс» подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. 

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что … года на основании заявления на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» от … года (л.д.42) между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № … с тарифным планом … RUR.

Положениями п... . условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее- условия) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 46). 

Пунктом … условий предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. 

Положениями п. … Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом. 

Согласно заявлению на оформление кредитной карты (л.д.42) ФИО1 доверяет ООО «ТКС» представить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочивает сделать от ее имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, а именно предлагает ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключить с ней договор о выпуске и облуживании кредитной карты на условиях установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности по операциям за счет кредита, предоставляемого банком.

Пунктом.. . Общих условий (л.д. 48) установлено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п... . Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах. 

В соответствии с п. … Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

По условиям тарифного плана- ТП … RUR: беспроцентный период: до … рублей, валюта карты- рубли Российской Федерации; беспроцентный период- …% до … дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок- …% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям- …% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты- … рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств- …% плюс … рублей. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа- …% от задолженности, минимум- … рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз,- … рублей, второй раз подряд- …% от задолженности плюс … рублей, третий и более раз подряд- …% от задолженности плюс … рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа- …% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности- … рублей (л.д. 44).

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил своевременно и в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства, в свою очередь, заемщик предоставленные денежные средства использовала. Так из выписки по договору № … за период с … года по … года усматривается, что в указанный период ответчик снимала денежные средства наличными с карты, оплачивала покупки, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 33-40).

Пунктом … Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен оплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. 

Как указывает истец, ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем возникла задолженность по кредитному договору.

Из заключительного счета следует, что по состоянию на … г. задолженность ФИО1 по договору кредитной карты составляет … рублей, из которых: кредитная задолженность- … рублей, проценты- … рублей, сумма штрафов- … рублей. В заключительном счете ФИО1 разъяснено, что ей необходимо оплатить задолженность в течение тридцати дней с момента получения настоящего заключительного счета (л.д. 54). Кроме того, размер задолженности ФИО1 подтвержден справкой о размере задолженности от … года (л.д. 29).

В соответствии со п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах о размере задолженности по договору. 

Согласно п. 13.8 Общих условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

… года ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк воспользовался своим правом - между ним и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) от … года, в соответствии с которым банк уступил ООО «Феникс» право требования, в том числе по договору, заключенному с ответчиком (л.д. 11-18).

В соответствии с актом приема-передачи прав требования (л.д. 7) к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору № …, заключенному с ФИО1, в размере … рублей. В адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 32), до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

Согласно справке о размере задолженности от … года (л.д. 29) и расчету задолженности (л.д. 36-40), по состоянию на … года задолженность ФИО1 составляет … рублей, из которых: основной долг -… рублей, проценты - … рублей, комиссии и штрафы - … рублей.

Расчет задолженности (л.д. 36-40), представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, равно как не представлено и доказательств, подтверждающих выплату задолженности по договору кредитной карты.

Учитывая, что при заключении кредитного договора заемщик был согласен с правом банка производить уступку права требования другому лицу, суд приходит к выводу, что истец имеет право требовать от ответчика исполнения обязательств по кредитному договора.

В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержится условие, наделяющее банк правом полностью или частично уступить свои права и обязанности по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Данное условие ФИО1 было принято, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на оформление кредитной карты.

Кроме того, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», требующих наличие лицензии.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 нашло подтверждение в судебном заседании выпиской по счету ответчика (л.д. 33-35), расчетом задолженности (л.д. 36-40) и стороной ответчика оспорено не было.

В связи с тем обстоятельством, что до настоящего момента ответчик ФИО1 не исполнила обязательства по уплате сумм кредита в соответствии с условиями заключенного договора, нарушила условия заключенного кредитного договора, суд, проверив представленный расчет, который ответчиком не оспорен, считает необходимым указанные суммы кредита, процентов взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору в материалы дела не представлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение условий заключенного договора, неоднократно допускалась просрочка платежей, платежи вносились не в полном объеме, суд находит требования истца о взыскании с ответчика комиссии и штрафов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащего взысканию штрафа (неустойки, пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору кредитной карты, установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения кредита и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовался штраф, и считает, что заявленная истцом сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому необходимо применить положение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер подлежащих взысканию штрафных процентов в общей сумме до … рублей. Данная сумма штрафа, по мнению суда, в полной мере отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательств должником с учетом допущенных просрочек по внесению платежей по кредитному договору, размера образовавшейся задолженности и длительности неисполнения обязательств по договору.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не свидетельствует о том, что истцу в данной части требований отказано, а потому не лишает его права на возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которой положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, при уменьшении судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

При подаче искового заявления истцом ООО «Феникс» была оплачена государственная пошлина в сумме … рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 2-3), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № … от … года за период с … года по … года, из которых основной долг в размере … рублей, проценты в размере … рублей, комиссии и штрафы в размере … рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере …рублей, а всего … рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании комиссий и штрафов в размере … Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» отказать.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Крапивинский районный суд Кемеровской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.В. Иванов