Дело № 2-122/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курганинск 27 февраля 2019 г.

Курганинский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Распопова К.Г.,

при секретаре Суторминой А.В.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» и к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя по тем основаниям, что 16 августа 2018 года его включили в программу добровольного страхования по заявлению в АО СК «РСХБ-Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, согласно которому объекты страхования являются Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья, на период действия кредитного договора в 60 месяцев. На основании чего с его счета списана денежная сумма в размере 71 225 рублей. ФИО1 предложил ответчикам в добровольном порядке в течении пяти рабочих дней с момента получения данной претензии принять отказ от включения его в программу добровольного страхования на что ему пришло письмо с отказом. Считает отказ ответчика не обоснованным и не законным. Просит исключить ФИО1 из программы добровольного страхования по кредитному договору № от 16.08.2018 года. Взыскать в пользу ФИО1 с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию за подключение к программе добровольного страхования в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в размере 71 225 рублей. Взыскать в пользу ФИО1 с АО СК «РСХБ-Страхование» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 35 612,50 руб.. Взыскать в пользу ФИО1 с АО СК «РСХБ-Страхование» неустойку (пеню) в размере 32 051,25 руб. Взыскать в пользу ФИО1 с АО СК «РСХБ-Страхование» моральный вред в размре 50 000 руб.

Истец ФИО1 и его представитель, действующий на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании уточнили исковые требования, пояснив, что в связи с предоставлением возражения Ответчика - АО СК «РСХБ - Страхование» на поданное исковое заявление, в котором разъяснил о имеющихся разделении суммы исковых требований которые разделяются на вознаграждение АО «Россельхозбанк» в размере 57 750 рублей и страховой премии АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 13 475 рублей. О данном разделении суммы требований Истец не знал, так сумма изначально была списана целиком и дальнейшее ее разделение не было известно. Просил взыскать в пользу ФИО1 с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию за подключение к программе добровольного страхования в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в размере 13 475 рублей. Взыскать в пользу ФИО1 с АО «Россельхозбанк» вознаграждение за подключение к программе добровольного страхования в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в размере 57 750 рублей. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, направив в суд письменное возражение относительно иска, в котором указал, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по тем основаниям, что уплаченная заемщиком сумма в размере 71 225 руб. состоит из двух частей, из которых страховщиком получено 13 475 руб., так же истец имеет право в любое время отказаться от программы страхования, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного договора были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами: заявлением от 16.08.2018 года на присоединения к программе страхования, программой страхования, договором страхования.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени был уведомлен надлежащим образом, телефонограммой от 12.05.2017 г. Сведений о причинах неявки в суд не предоставил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Согласно определению суда данное гражданское дело рассматривается в порядке заочного производства. 

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 16 августа 2018 года ФИО1 включили в программу добровольного страхования по заявлению в АО СК «РСХБ-Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, согласно которому объекты страхования являются Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья, на период действия кредитного договора в 60 месяцев. На основании чего с его счета списана денежная сумма в размере 71 225 рублей.

В соответствии со статьей 32 с Законом РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. На основании данной нормы истец направил претензию ответчику в которой просил в добровольном порядке в течении пяти рабочих дней с момента получения данной претензии принять отказ от включения его в программу добровольного страхования от: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в случае неисполнения ими обязательств в вышеуказанный срок, при отсутствии конструктивных предложений со стороны Ответчика по урегулированию ситуации, ФИО1 будет вынужден обратиться в суд.

27 сентября 2018 года на адрес проживание ФИО1 пришло письмо с АО СК «РСХБ-Страхование» с отказом на основании того, что он не являюсь стороной по договору. 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО СК «РСХБ-Страхование», а "страхователем" - Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. 

В свою очередь п. 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» гласит: «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя». Сумма страховой премии составляет 13 475 рублей / 50% за отказ от добровольного возмещения страховой премии = 6 737 рублей 50 копеек штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В соответствии со статьей 30 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения указанных сроков потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Неустойка исчисляется следующим образом: 1% х 13 475 рублей х 45 дней просрочки (с 31.08.2018 г. по 15.10.2018 г.), где 1 % - процент просрочки, итого 6 063 рубля 75 копеек.

Обсуждая вопрос о компенсации морального вреда, суд, учитывает конкретные и фактические обстоятельства дела, степень тяжести перенесенных истцом физических и нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и приходит к выводу о несоразмерности размера, заявленного истцом, в счет компенсации морального вреда, объему причиненного морального вреда, и несоответствии принципам разумности и справедливости и считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, полагая, что названный размер будет соответствовать конкретным обстоятельствам дела, объему причиненного морального вреда и принципам разумности и справедливости.

На основании выше изложенных норм права, руководствуясь статьями 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» и к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из программы добровольного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию за подключение к программу добровольного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в размере 13 475 рублей.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 6 737 рублей 50 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 неустойку (пеню) в размере 6 063 рубля 75 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 моральный вред в размере 5 000 руб. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе добровольного страхованияот смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в размере 57 750 рублей.

В остальной части исковых требований - отказать.

Копию заочного решения выслать ответчику в течение 3-х дней с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки.

На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Курганинский районный суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Распопов К.Г.