Дело № 2-184/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 29 июня 2017 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н., 

при секретаре Беляевой Н.П.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере (сумма), а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере (сумма). 

Исковое заявление мотивировано тем, что 20 июня 2012 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (номер), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в (сумма) под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. Однако в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с этим по состоянию на 29 апреля 2017 года образовалась задолженность на общую (сумма), из которой: (сумма) просроченная ссуда, (сумма) просроченные проценты, (сумма) штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, (сумма) штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком выполнено не было. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал относительно удовлетворения исковых требований, указывая, что оплачивать задолженность по кредиту ему нечем, у него из пенсии удерживают 50% по другим кредитным договорам, определением мирового судьи отменено решение о взыскании с него задолженности по данному кредиту.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов гражданского дела, 20 июня 2012 года ФИО1 обратился к ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием о заключении с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставлении ему кредита в (сумма) под 28 процента годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 14-17). 

На основании решения единственного участника от 23 мая 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 25 оборот). 

Решением № 8 единственного акционера от 08 октября 2014 года наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк» (28-29). 

Как следует из заявления-оферты, ФИО1 ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, он понимает, что Условия кредитования, с которыми предварительно ознакомлен, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. 

В силу п. 3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту – Условия кредитования) Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. 

Из содержания заявления-оферты следует, что Банк принимает решение о заключении вышеуказанных договоров в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления-оферты. 

Согласно п. 3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем совершения действий по открытию банковского счета-1 заемщику, предоставлению заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1. 

Согласно разделу «В» указанного заявления-оферты порядок совершения действий для акцепта заключается в открытии ФИО1 банковского счета в соответствии с законодательством РФ, предоставлении ему суммы кредита в размере (сумма) на открытый ему банковский счет-(номер). 

Банк открыл ответчику ФИО1 банковский счет и на указанный счет 20 июня 2012 года, то есть в течение тридцати дней со дня получения заявления-оферты, был перечислен кредит в (сумма), что подтверждается выпиской по счету (номер).

Таким образом, учитывая, что совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 был заключен смешанный договор банковского счета и потребительского кредитования (номер).

Согласно п. 4, разделов «Б» и «Д» заявления-оферты ФИО1 в случае акцепта Банком заявления-оферты, поручила Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета-1, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольного страхования защиты заемщиков в размере 24,00 % от первоначальной суммы кредита, умноженную на количество месяцев срока кредита, на её уплату; направить денежные средства в размере (сумма) на лицевой счет ФИО1 (номер). 

Как следует из заявления-оферты и заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, ФИО1 присоединился к программе добровольного страхования (л.д. 14-17, 20). 

Банк исполнил свои обязательства, взятые на основании акцепта заявления-оферты, перечислив сумму выданного кредита по заявлению заемщика ФИО1 в (сумма) в счет уплаты платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в (сумма) на счет заемщика (номер).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 3.1, 3.5 Условий кредитования заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. 

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно заявлению-оферте, подписанному ФИО1, он обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа». 

Графиком осуществления платежей, содержащемся в разделе «Е», установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ФИО1 ежемесячно 20 числа каждого месяца, начиная с 20 июля 2012 года равными суммами по (сумма), последний платеж 20 июня 2017 года в размере (сумма) (л.д. 18). 

ФИО1 с графиком осуществления платежей, который является неотъемлемой частью заявления-оферты, был ознакомлен. 

В силу п. 4.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, и уплатить Банку проценты за пользование кредитом. 

Как следует из заявления-оферты (п. 3), ФИО1 гарантировал Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязался уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разделом «Б» договора установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства. Так, ФИО1 с сентября 2014 года систематически допускал просрочку внесения ежемесячного платежа в счет погашения кредита, вносил денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не в полном объеме. 

В силу п. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Согласно п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

Как следует из материалов дела, Банком было направлено ФИО1 по месту жительства, указанному им в заявлении-оферте, уведомление, в котором Банк требовал в течение 30 дней с момента направления претензии погасить задолженность по кредитному договору (л.д. 24). Однако на требование Банка ответчик ФИО1 задолженность по кредиту не погасил. 

В связи с образовавшейся задолженностью Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа с ФИО1. Определением мирового судьи судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия от 10 марта 2017 года в связи с поступлением возражений, судебный приказ от 08 апреля 2016 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен (л.д. 5). 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору (номер) от 20 июня 2012 года сумма задолженности ФИО1 перед Банком по состоянию на 29 апреля 2017 года составляет (сумма), из которой: (сумма) просроченная ссуда, (сумма) просроченные проценты, (сумма) штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, (сумма) штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 6-8).

Представленный истцом расчет судом проверен, он является арифметически верным. Ответчик ФИО1 задолженность не оспорил, доказательств погашения задолженности не представил.

Не могут быть признаны состоятельными доводы ответчика ФИО1, ссылающегося на определение мирового судьи об отмене судебного приказа, и полагающего, что при таких обстоятельствах он оплачивать задолженность по кредиту не должен, поскольку не основаны на нормах действующего правового регулирования.

Как следует из определения мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района от 10 марта 2017 года, мировым судьей отменен судебный приказ от 08 апреля 2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору (номер) от 20 июня 2012 года (л.д. 5). Однако судебный приказ, как упрощенная форма судебного решения, в соответствии с положениями ст. 125-127 ГПК РФ отменяется, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения, при этом, после отмены судебного приказа требования могут быть заявлены в исковом производстве, что и было сделано истцом ПАО «Совкомбанк».

С учетом изложенного, суд считает требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере (сумма) обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере (сумма) (л.д. 2-3)

При таких обстоятельствах, поскольку заявленные требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка возврат уплаченной истцом государственной пошлины в (сумма).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере (сумма), сумму уплаченной государственной пошлины в размере (сумма), всего взыскать (сумма).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Н. Норсеева