Дело № 2-3872/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Т.Ю. Балаба,

при секретаре: М.С. Тайдаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, с учетом уточнения просил признать недействительным договор с ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета № и выпуск карты Visa Instant Issue без материального носителя от 17.01.2019 с пакетом дополнительных услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской «Карта № 1 Детская», присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита»; договор на открытие текущего банковского счета № от 17.01.2019;

Возложить на ПАО КБ «Восточный» обязанность: разместить 41 000 руб. на счете №, открытом для обслуживания кредита, выданного на основании кредитного договора № от 17.01.2019 по тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0» и необоснованно списанную в счет оплаты за выпуск дебетовой карты «Суперзащита»;

Расторгнуть договор кредитования № от 17.01.2019 по тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0», согласно которому ПАО КБ «Восточный» предоставлял денежные средства в сумме 200 000 руб.; произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору и признать обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 17.01.2019 по тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0» исполненными в полном объеме, а кредит - полностью погашенным;

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» неустойку за нарушение прав потребителя в размере 41 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 руб.

В обоснование исковых требований истец ФИО1 указал на то, что 17.01.2019 между ним и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0» на сумму 200 000 руб. под 13,8% годовых.

В соответствии с п. 2 договора, он считается заключенным с момента подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования. Договором предусмотрены некоторые комиссии, в том числе за снятие наличных, перевод денежных средств и т.п.

Из предоставленного лимита кредитования истцом были использованы путем снятия наличных денежные средства в сумме 150 000 руб. Банком был предоставлен информационный лист погашения кредита и иных платежей, согласно которому для полного погашения кредита должник должен был выплачивать ежемесячно на протяжении 36 месяцев 13 461 руб. путем размещения на денежных средств на текущем банковском счете №.

Увидев несоответствие сумм платежей, подлежащих уплате, сумме кредитования с учетом всех комиссий, ФИО1 внимательно изучил документы, предоставленные банком и выяснил, что ему был навязан ряд дополнительных услуг, оплата которых производится посредством списания денежных средств со счета, предназначенного для размещения средств в погашение кредитных обязательств. 

Так, истцу был навязан еще один договор кредитования на сумму 30 000 руб. (т.н. КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО_30), кроме того, взято заявление на открытие еще одного текущего банковского счета №, в рамках которого выпускается карта Visa Instant Issue без материального носителя, стоимость выпуска которой в сумме 41 000 руб. также оплачивается в рассрочку путем списания денежных средств со счета №. 

Кроме того, путем подписания заявления на открытие текущего банковского счета истцу навязан Пакет услуг пакет 8, включающий в себя участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный», и другие услуги, включая выпуск дебетовой карты «Детская», бонусная карта «Суперзащита».

Дополнительно с истца взято заявление на открытие текущего банковского счета №, а также согласие на дополнительные услуги. 

Истец полагает, что комиссия, взимаемая за выпуск карты, является на самом деле платой за подключение к пакету услуг страхования. Кроме того, сумма, взимаемая за выпуск карты, не имеющей материального носителя, явно не соответствует фактической стоимости данной услуги с учетом сложившихся в регионе расценок и практики начисления платы оказание тех или иных банковских услуг. В предоставлении услуги выпуска карты, не имеющей материального носителя, истец не нуждался, также как и в услугах страхования. Для погашения кредита истцу была выпущена пластиковая карта и открыт отдельный счет, таким образом, в предоставлении дополнительных услуг не имелось необходимости.

18.01.2019 ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с требованием о возвращении платы за обязательное страхование, услуга на момент обращения не была оказана, на что ответа не получил. Вопреки отказу истца банк начал взимать комиссию на выпуск карты путем списания денежных средств со счета №, предназначенного для размещения средств для погашения кредита. Списание производилось из остатка лимита кредитования и из средств, размещаемых на счете. Об этом истцу стало известно 26.06.2019, когда ФИО1 обратился в банк с требованием вернуть средства, списанные на оплату комиссии за выпуск карты. Ответ на данное требование им не получен.

27.06.2019 ФИО1 обратился с заявлением о полном досрочном погашении кредита, полагая достаточным внести с учетом комиссии 140 000 руб. в погашение всей суммы кредита, кроме указанного 27.02.2019 истцом внесены на кредитный счет № руб., 01.04.2019 - 14 000 руб., 03.06.2019 – 12 500 руб. В платежных документах имелось указание на то, что денежные средства вносятся в счет погашения кредита и оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, но в них не отражено, какая часть платежа шла на погашение каждого обязательства.

Сотрудник банка разъяснил истцу о том, что для полного погашения кредита требуется внести 184 263 руб. 38 коп., так как с кредитного счета производились списания в погашение комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» в общей сумме 41 000 руб. Не согласившись с этим, ФИО1 внес на счет для полного погашения кредита 140 000 руб. и потребовал предоставить справку о полном погашении кредита, на что ему была предоставлена информация о задолженности, согласно которой для полного погашения задолженности требовалось внести дополнительно 42 801 руб. 82 коп.

Истец обратился в банк с претензией, содержащей вышеизложенные требования, которую ответчик не удовлетворил.

Истец указывает на то, что в нарушение требований закона о защите прав потребителей, закона о потребительском кредите (займе), ему были навязаны дополнительные платные услуги, которые на самом деле либо не оказывались, либо стоимость которых была явно несоразмерна их фактической рыночной стоимости. 

Истец полагает, что заключение с заемщиком договоров об оказании дополнительных услуг, в том числе договора текущего банковского счета с пакетом услуг, включающих в себя участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без заключения такого договора.

Договором об открытии текущего банковского счета банк прикрывает ненужную истцу услугу страхования, тем самым увеличивая свою выгоду от выдачи кредита и без того со взиманием процентов. Ответчик не обеспечил реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием. 

В бланке заявления не предусмотрена возможность отказа истца от выпуска карты без материального носителя, выбора страховщика, размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от открытия текущего банковского счета, выпуска Карты и от участия в Программе страхования. 

Договор на открытие текущего банковского счета № и выпуск карты Visa Instant Issue без материального носителя от 17.01.2019 с пакетом дополнительных услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской «Карта № 1 Детская», присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита», договор на открытие текущего банковского счета № от 17.01.2019, как указывает истец, являются недействительными в силу их ничтожности.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Выслушав пояснения истца ФИО1, его представителя ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон возникают в том числе из договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Установлено, что 17.01.2019 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования №, на основании заявления заемщика, банком предоставлена услуга по выпуску карты, открыт текущий банковский счет №, установлен лимит кредитования в размере 200 000 руб., срок действия договора определен до востребования, процентная ставка согласована в размере за проведение безналичных операций 13,8% годовых, за проведение наличных операций 55% годовых, заемщик принял на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа в сумме 13 461 руб. на текущий банковский счет, в дату платежа заемщик обязан поддерживать на счете остаток денежных средств в сумме не менее минимального обязательного платежа.

Также в день заключения договора кредитования истцом было подписано заявление на открытие текущего банковского счета № и выпуска к счету банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск указанной карты определена равной 41 000 руб., в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составлял 13 361 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты.

Банковский счет № в соответствии с согласием истца открыт по тарифному плату «Суперзащита» пакет № 8.

При приобретении указанной карты Банком предоставлен Пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 детская»; начисление денежных средств на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back».

При выборе дополнительных услуг истец был уведомлен о том, что оформление услуг осуществляется по его желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Также 17.01.2019 истцом был заключен договор кредитования по тарифному плану «Кредитная карта ПРОСТО_30» с лимитом кредитования в размере 30 000 руб. под 10% годовых на 60 месяцев, подписано заявление на открытие текущего банковского счета № и выпуска к счету банковской карты Visa Instant Issue. 

Как следует из материалов дела, при подаче заявления истец ФИО1 также был ознакомлен с условием и стоимостью выпуска карты, просил в своем заявлении предоставить пакет услуг и присоединить к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» с распространением на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.12.2017, согласился с правом банка на списание платы за обслуживание счета, оформление банковской карты.

Проверяя доводы истца о недействительности условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств навязанности дополнительных услуг банком заемщику, все заявления являются отдельными и истцом подписаны добровольно, в кредитном договоре в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано - банк бесплатно открывает заемщику ТБС (текущий банковский счет) (п. 9), данных об обязательности для заключения кредитного договора страхования, либо предоставления дополнительных услуг, в кредитном договоре не содержится. 

Кроме того, согласие истца на дополнительные услуги отражено в соответствующем заявлении от 17.01.2019, где имелась возможность выбора отказа от предлагаемых услуг.

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

При заключении договора заемщику была предоставлена в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Согласно ст. 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая вправе осуществлять в совокупности определенные виды операций на условиях платности, возвратности и срочности.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а в силу п. 1 ст. 851 названного Кодекса в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Заключая с банком договор, заемщик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из материалов дела, истец при подаче заявления на открытие текущего счета, также просил присоединить его к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017, заключенному между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование», доказательств заключения данного договора страхования вынужденно при заключении кредитного договора, стороной истца суду не представлено. 

При этом суд исходит из того, что условия кредитного договора, с учетом согласия на дополнительные услуги, договора текущего банковского счета не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанные в них комиссии взимаются за совершение Банком действий, которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект. Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, ФИО1 выразил тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате банку вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст. 421 Гражданского кодекса РФ и не нарушает права потребителя.

При разрешении иска суд усматривает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Заключение договора не было навязано истцу. Условия кредитного договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца, как потребителя, не нарушены.

18.01.2019 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования, возвращении уплаченной суммы, между тем, каких-либо требований относительно сумм, уплаченных по договору страхования, истцом не заявлено, в связи с чем суд разрешает иск в пределах заявленных требований.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Т.Ю. Балаба