Дело №2 -236/2021

УИД 22RS0068-01-2020-007189-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – судьи Ждановой С.В.,

при секретаре Осыко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50972 руб. 61 коп, расходы по оплате госпошлины в размере 1729 руб. 18 коп. В обоснование иска указали, что при оформлении потребительского кредита ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Р. С.», в том числе с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Р. С.», Тарифах по Картам «Р. С.», договор о предоставлении и обслуживании карты, то есть, в одном заявлении направив две оферты: на заключение потребительского кредита и договора о карте.

В рамках договора о карте клиент просил открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту Р. С. MCU, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным, о чем указано в заявлении ФИО1: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом банка моего предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счета». 

Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет 

<

номер>.Таким образом, с момента открытия счета договор о карте 

<

номер> считается заключенным.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составным и неотъемлемыми частями Договора о Карте. Клиент в своем заявлении указал, что ознакомлен с Условиями и Тарифами Банка, и согласен с ними. 

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта Русский Стандарт MCU, выдана клиенту и активирована.

После получения карты клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию каты и установил лимит по договору о карте в размере 40000 руб. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 5.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: 

1) предоставления банком клиенту кредита;

2) начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов;

3) начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий;

4) возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный Счет-выписку, после выставления которой задолженность должна быть погашена в течение 30 дней. В течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа, в связи с чем банк потребовал досрочного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего момента задолженность по договору о карте не погашена и составляет 50972 руб. 61 коп. До предъявления настоящего иска банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, который был впоследствии отменен. 

В судебное заседание представитель истца не прибыл, уведомлен надлежащим образом, при подаче искового заявления просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, просил суд в удовлетворении иска отказать.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела в полном объеме, суд приходит к следующему. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление на предоставление кредита на приобретение телевизора и в этом же заявлении направил оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счет 

<

номер>. 

Согласно Тарифному плану ТП1, процентная ставка за пользование кредитом составляет 23 % годовых, минимальный платеж – коэффициент расчета минимального платежа - 4 %, плата за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд – 300 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1, 9%. 

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая, в том числе, содержит сумму минимального платежа и дату его оплаты (п.п 5.7 – 5.13). При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности (п.5.14). Расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередную счет-выписку, равен одному месяцу (п. 1.30). 

С Тарифным планом, Условиями предоставления и обслуживания карт «Банка Русский Стандарт» ФИО1 был ознакомлен и обязался их неукоснительно соблюдать, что следует из его заявления на заключение договора. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте..

Согласно представленному заявлению-анкете, акцептом банка предложения ответчика о заключении с ним договора являются действия банка по открытию счета.

ДД.ММ.ГГГГ банк отрыл на имя ФИО1 счет 

<

номер> и предоставил кредитную карту с лимитом 40000 руб., с помощью которой ответчик производил снятие кредитных средств и погашение кредита вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из его существа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из выписки по счету следует, что ответчик платежи в счет погашения задолженности по договору о карте не производил, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме, установив срок исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком исполнено не было. 

Банком предъявлена ко взысканию сумма задолженности с заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50972 руб. 61 коп.: 50972 руб. 61 коп. – сумма непогашенного кредита. 

Ответчик просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (п. 1 ст. 196 названного Кодекса).

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При этом по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. 

Как следует из выписки по счету, от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по счету кредитной карты не поступали. Согласно представленным истцом материалам, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлен заключительный счет о заложенности в размере 52693 руб. 07 коп. с требованием ее погашения до ДД.ММ.ГГГГ. При этом каких-либо, отвечающих требованиям относимости и допустимости доказательств, подтверждающих направление данного счета ответчику и получение его ответчиком, истцом, в нарушение положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав – с ДД.ММ.ГГГГ (направление заключительного счета-выписки), что также подтверждается доводами истца о наличии задолженности в заявленном размере, образовавшейся на указанную дату. 

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В п. 18 названного постановления Пленума указано, что начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. При этом, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка №

<

адрес> края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 52693 руб. 07 коп.

Судебный приказ был выдан мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ отменен соответствующим определением.

Из изложенного следует, что на день подачи настоящего искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ, а также при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа, установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек. Каких-либо допустимых доказательств в подтверждение перерыва течения срока исковой давности, а равно уважительности пропуска названного срока, истцом суду не представлено.

Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Внесение денежных средств на счет ДД.ММ.ГГГГ не может рассматриваться как признание долга ответчиком.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В пункте 21 названного Постановления N 43 также разъяснено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 50972 руб. 61 коп. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В.Жданова

Мотивированное решение изготовлено 6 апреля 2021 года.