Дело № 2-2175/2021

УИД 22RS0065-02-2021-001956-63

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

16 июня 2021 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Черновой Н.Н., 

при секретаре Донец М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (истец) обратилось в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к ФИО2, ФИО1 (ответчики) о расторжении кредитного договора *** от 29.08.2018, досрочном взыскании в солидарном порядке задолженности по нему по состоянию на 16.03.2021 в размере 1 117 351 рубля 15 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 786 рублей 76 копеек.

Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора *** от 29.08.2018 ПАО «Сбербанк России» выдало ФИО2 кредит в размере 964 031 рубля на срок 96 месяцев под 16,9 % годовых. 08.08.2019 в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 заключен договор поручительства *** условиями которого предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, за период с 31.08.2020 по 16.03.2021 включительно образовалась просроченная задолженность в указанной выше сумме, которая ответчиками в добровольном порядке не погашена.

Определением суда от 20.05.2021, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица привлечен финансовый управляющий ответчика ФИО2 - ФИО3

Определением суда от 20.05.2021 исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк в части требований к ответчику ФИО2 о взыскании суммы и расторжении договора оставлено без рассмотрения. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежаще, просительная часть искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела по существу извещалась надлежащим образом путем направления судебной повестки по известному суду адресу, однако, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения ответчиком направленной судом по почте судебной повестки суду на момент рассмотрения дела по существу не представлено, что свидетельствует о том, что ответчик ФИО1 распорядилась принадлежащими ей процессуальными правами, предусмотренными ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание, то есть выразила свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 63 - 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Указанные правила подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам.

Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений адресату не имеется.

Поскольку судом своевременно приняты все возможные и доступные меры к обеспечению явки ответчика в судебное заседание и реализации ее прав, извещение ответчика ФИО1 суд признает надлежащим.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии между сторонами иного соглашения.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, также подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее положения названного Федерального закона приводятся в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.08.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор *** путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования) на следующих условиях: сумма потребительского кредита - 964 031 рубль 00 копеек, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка - 16,9% годовых.

Заемщик обязался уплачивать банку сумму основного долга и процентов по кредиту путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа (60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 23 906 рублей 85 копеек). Платежная дата - день фактического предоставления кредита.

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальный условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (пункт 2 Индивидуальных условий кредитования).

В Индивидуальных условиях (пункт 14) указано на ознакомление и согласие заемщика с Общими условиями кредитования. 

Согласно пункту 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий кредитования). 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях (пункт 3.3 Общих условий кредитования). 

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица - предъявить аналогичные требования поручителю, в частности, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательная письменная форма договора, предусмотренная статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами соблюдена.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, перечислив 29.08.2018 на счет ФИО2 сумму в размере 964 031 рубля 00 копеек, что следует из выписки по счету и не оспорено ответчиком при рассмотрении дела.

Факт заключения кредитного договора и получения денежной суммы в вышеназванном размере ответчик при рассмотрении дела также не оспаривал.

Дополнительным соглашением №1 от 07.12.2018, заключенным между банком и ФИО2, сумма задолженности определена сторонами на 07.12.2018 и составила 936 393 рубля 88 копеек (после реструктуризации), утвержден новый график платежей от 07.12.2018, заемщику предоставлена отсрочка в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с 08.12.2018 по 29.05.2019, определен новый срок возврата кредита - 84 месяца с даты зачисления суммы кредита; погашение кредита - ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком от 07.12.2018.

08.08.2019 между банком и ФИО2 заключено еще одно дополнительное соглашение сумма задолженности определена сторонами на 08.08.2019 и составила 991 576 рублей 68 копеек (после реструктуризации), утвержден новый график платежей от 08.08.2019, заемщику предоставлена отсрочка в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с 09.08.2019 по 29.07.2020, определен новый срок возврата кредита - 96 месяцев с даты зачисления суммы кредита; погашение кредита - ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком от 08.08.2019.

Дополнительные соглашения и графики подписаны сторонами, факт заключения дополнительных соглашений и утверждения новых графиков платежей, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора *** от 29.08.2018, ответчиком не оспаривался. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО2 по кредитному договору является поручительство ответчика ФИО1

Так, 08.08.2019 между банком и ФИО1 заключен договор поручительства ***, по условиям которого поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО2 всех его обязательств по кредитному договору №113096 от 29.09.2018 на согласованных с заемщиком условиях: сумма потребительского кредита - 964 031 рубль 00 копеек, срок возврата кредита - 96 месяцев с даты его зачисления на счет банковского вклада/счета карты; процентная ставка - 16,9% годовых; порядок уплаты - аннуитетными платежами по графику от 08.08.2019, неустойка - 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Как закреплено в п.2.1 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2 договора поручительства).

Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование им, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (п. 2.3 договора поручительства). После выполнения обязательств, предусмотренных договором, поручитель приобретает право требования к заемщику в размере уплаченной кредитору суммы (п. 2.6 договора поручительства).

Согласно п. 3.3. договора поручительства, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по 29.08.2029 включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно пункту 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу статьи 363 указанного кодекса при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1)

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

Как установлено судом из представленного истцом расчета, 29.07.2020 заемщиком внесена сумма в размере 3904,75 рублей, более сумм в погашение долга по кредиту не поступало. 

Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, банком в адрес поручителя направлялось требование о досрочном погашении всей суммы задолженности, которое оставлено последним без исполнения. 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 наличие задолженности по кредиту, ее размер не оспаривала, доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора, договора поручительства, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представила.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 16.03.2021 включительно задолженность по кредиту по просроченному основному долгу составляет 918 745 рублей 19 копеек, по просроченным процентам 198 407 рублей 85 копеек.

Данный расчет ответчиком по существу не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения. 

Кроме того, истец просит взыскать неустойку за просроченный основной долг - 61 рубль 85 копеек и неустойку за просроченные проценты - 136 рублей 26 копеек. 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая размер неустоек, заявленных к взысканию, суд не находит оснований для их уменьшения, так как считает, что они соразмерны последствиям нарушения ответчиком принятых на себя договорных обязательств.

Таким образом, требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для применения положений ст.367 Гражданского кодекса Российской Федерации в отношении поручителя судом не установлено.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 13 786 рублей 76 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от 29.08.2018 по состоянию на 16 марта 2021 года в размере 1 117 351 рубля 15 копеек, в том числе: 918 745 рублей 19 копеек - просроченный основной долг, 198 407 рублей 85 копеек - просроченные проценты, неустойка на просроченный основной долг - 61 рубль 85 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 136 рублей 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 786 рублей 76 копеек, всего взыскать 1 131 137 рублей 91 копейку.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Н.Чернова

Решение суда в окончательной форме принято 23 июня 2021 года.