Дело № 2-762/2025 (УИД: 37RS0012-01-2025-000961-67)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года г. Иваново 

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Каташовой А.М., 

при секретаре Даниловской С.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к К.Ж.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее – ООО ПКО «Феникс») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с К.Ж.Б. задолженность по кредитному договору № от 30 ноября 2011 года, образовавшуюся за период с 01 февраля 2012 года по 23 сентября 2022 года включительно в общей сумме 78 528 рублей 38 копеек, в том числе: основной долг в размере 65 949 рублей 98 копеек, проценты на непросроченный основной долг в размере 12 578 рублей 40 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 30 ноября 2011 года между АО «Банк Русский Стандарт» и К.Ж.Б. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит и выдана кредитная карта, при этом ответчик принял на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафов, предусмотренных договором. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, выдав заемщику банковскую кредитную карты с установленным договором лимитом кредитования. Заемщик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась указанная в иске задолженность. АО «Банк Русский Стандарт» уступило права по выше указанному кредитному договору ООО «ЭОС» на основании договора уступки прав требования. ООО «ЭОС» в свою очередь уступило права требования к К.Ж.Б. по спорному кредитному договору истцу ООО ПКО «Феникс». В адрес ответчика истцом направлялось требование о полном погашении долга, которое до настоящего времени им не исполнено, что явилось поводом для обращения в суд.

При подготовке дела к судебному разбирательству к участию в нем в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ЭОС».

Представитель истца ООО ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик К.Ж.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в адрес суда заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований, применив срок исковой давности.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ЭОС» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 30 ноября 2011 года между АО «Банк Русский Стандарт» и К.Ж.Б. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит, при этом ответчик приняла на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафов, предусмотренных договором, путем подписания заемщиком анкеты-заявления на кредит (л.д. 15, 16-34, 35-42).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор заключается одни из следующих способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе, в данном случае договор считается заключенным с даты его подписания; путем принятия (акцепта) Банком предложении (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно п.п. 4.12, 4.13 Общих условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах. В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

В силу п. 4.17 Общих условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

Обязанность по кредитному договору Банком выполнена надлежащим образом, банковская карта выдана К.Ж.Б. 30 ноября 2011 года, открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что следует из выписки по лицевому счету № заемщика (л.д. 14).

Из представленной выписки по счету следует, что 30 ноября 2011 года ответчик К.Ж.Б. получила на расчетный счет денежные средства в размере 65 949 рублей 98 копеек; последнее внесение денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств К.Ж.Б. произведено 29 февраля 2012 года в размере 1 400 рублей, в последующие даты погашение кредита и начисленных процентов в установленном в договоре размере ею не производилось, в связи с чем образовалась задолженность. 

Данные обстоятельства не оспорены ответчиком в ходе судебного разбирательства по настоящему делу. 

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ К.Ж.Б. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что на основании генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) по кредитным договорам от 10 января 2012 года, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» (л.д. 43-70), к последнему перешли права требования, в том числе, к К.Ж.Б. вытекающие из кредитного договора № от 30 ноября 2011 года в размере, указанном в выписке из акта приема-передачи прав требования (реестр № являющемся неотъемлемым приложением к указанному соглашению (л.д. 71).

В соответствии с договором уступки требования (цессии) № от 23 сентября 2022 года, заключенного между ООО «ЭОС» и ООО ПКО «Феникс», последнему перешли права требования, в том числе, к К.Ж.Б., вытекающие из кредитного договора № от 30 ноября 2011 года в размере, указанном в акте приема-передачи (л.д. 72-76, 77-79).

В этой связи у правопреемника ООО ПКО «Феникс» возникло право требования с К.Ж.Б. задолженности по указанному кредитному договору.

Передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку уступка требований не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, в данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена кредитора не снимает с заемщика обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору. 

В силу вышеприведенных положений законодательства, учитывая, что в отношении требований о взыскании задолженности с К.Ж.Б. по указанному кредитному договору произведена уступка прав требования, исковые требования цессионария ООО ПКО «Феникс», основанные на положениях договора уступки требования (цессии) № от 23 сентября 2022 года, являются законными и обоснованными.

ООО ПКО «Феникс» направляло в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору № от 30 ноября 2011 года (л.д. 80), а также требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента получения требования в размере 78 528 рублей 30 копеек (л.д. 81). 

Указанное требование кредитора в установленный срок заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа 10 июля 2024 года (л.д. 143, 144-145, 146).

Мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района г. Иваново от 22 июля 2024 года вынесен судебный приказ о взыскании с К.Ж.Б. в пользу ООО ПКО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 30 ноября 2011 года в общей сумме 78 528 рублей 38 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 278 рублей (л.д. 147).

Впоследствии данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 12 августа 2024 года (л.д. 149), в связи с поступлением возражений от К.Ж.Б. (л.д. 148).

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от 30 ноября 2011 года (л.д. 12, 13), согласно которому общая сумма задолженности составляет 78 528 рублей 38 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 65 949 рублей 98 копеек, проценты на просроченный основной долг в сумме 12 578 рублей 40 копеек.

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно после состоявшейся уступки прав требований, ответчиком суду не представлено.

Данный расчет ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным.

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно вследствие действий Банка ответчиком суду не представлено.

Данный размер задолженности ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным.

Вместе с тем, ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разъясняя порядок применения указанных норм Верховный Суд РФ в п.п. 20 – 22, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указал, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ). 

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору. 

Как следует из выписки по счету, последний платеж по кредитному договору № от 30 ноября 2011 года К.Ж.Б. вносился 29 февраля 2012 года в размере 1 400 рублей, после указанной даты денежные средства в счет погашения кредита не вносились. При этом, согласно указанной выписке по счету дата внесения минимального платежа выносится на 30 число каждого месяца. 

Соответственно, с 30 марта 2012 года у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательств.

ООО ПКО «Феникс» обратилось к мировому судье с требованием к ответчику только 10 июля 2024 года, т.е. за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Анализируя изложенные выше обстоятельства в системной взаимосвязи с вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поскольку срок исковой давности с учетом осуществленных заемщиком оплат и даты образования задолженности 30 марта 2012 года, истек 30 марта 2015 года, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье истец обратился только 10 июля 2024 года, с настоящим иском - 28 февраля 2025 года, т.е. за пределами установленного законом трехлетнего срока.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом ООО ПКО «Феникс» по заявленным требованиям пропущен срок для защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к К.Ж.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья подпись Каташова А.М.

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2025 года.

Копия верна

Судья Каташова А.М.