Дело № 2-398/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Полоцкой Е.С. при секретаре Ковтюх А.Н., помощнике судьи Первых А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 февраля 2020 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 315 349 руб. 92 коп. под 29, 9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 315 349 руб. 92 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 315 349 руб. 92 коп. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями оговора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора). Сумма Ежемесячного платежа составила 8 984 руб. 32 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 9 023 руб. 32 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

В период действия договора заемщиком подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением заемщиком обязательств по договор на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 238 131 руб. 10 коп., что является убытками Банка. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 537 259 руб. 35 коп., из которых: сумма основного долга – 283 797 руб. 23 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13 675 руб. 77 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 238 131 руб. 10 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 421 руб. 25 коп., сумма комиссии за направление извещений – 234 руб. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 537 259 руб. 35 коп., из которых: сумма основного долга – 283 797 руб. 23 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13 675 руб. 77 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 238 131 руб. 10 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 421 руб. 25 коп., сумма комиссии за направление извещений – 234 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 572 руб. 59 коп. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие, против вынесения судом заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом по адресу регистрации, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно заявленных требований не представила. 

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. 

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 315 349 руб. 92 коп. с процентной ставкой по кредиту – 29,90 % годовых, сроком на 84 процентных периода по 30 календарных дней каждый.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен с общими условиями договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», Тарифами.

Пунктом 1.2 раздела 1 Общих условий Договора предусмотрено, что банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласован график погашения задолженности, тарифы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Банк свои обязательства исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно Индивидуальным условиям договора заемщик должен был ежемесячно, равными платежами гасить задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом в указанных Банком размерах.

Однако принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

Согласно предоставленной выписке по счёту последний платеж в счет исполнения договора от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ (4400 руб.). 

После указанного периода ответчиком никакие платежи не вносились, что следует из выписки по счету.

Согласно имеющимся в материалах дела доказательствам, за период действия договора со стороны ответчика произведена оплата в счет основного долга на сумму 31552,69 руб.

Таким образом, сумма основного долга составила 283797,23 руб.

Также истцом заявлено о взыскании процентов за пользование кредитными средствами и убытков, которые представляют собой размер неуплаченных процентов после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено требование заемщику о досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование ответчиком не исполнено.

В связи с выставленным требованием о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету ответчиком оплачено процентов за пользование займом на общую сумму 185270,43 руб.

Из материалов дела следует, что размер задолженности по процентам за пользование кредитом до даты выставления требования о полном досрочном возврате долга (до ДД.ММ.ГГГГ) составил 136675 руб.

Также банком заявлены требования об уплате убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 238131,10 руб.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 238131,10 руб. коп. по своей природе являются процентами за пользование кредитом. Так, согласно первоначальному графику платежей при заключении кредитного договора предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом 437077,30 руб. Истцом произведено частичное погашение кредита за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ с погашением суммы процентов в размере 185270,43 руб. Также банком начислены проценты до даты выставления требования – ДД.ММ.ГГГГ – 13675,77 руб. Исходя, из представленного расчета банка испрашиваемая сумма убытков банка составила 238131,10 руб. (437077,30 руб. - 185270,43 руб. – 13675,77 руб. = 62728,22 руб.). Таким образом, указанная сумма является суммой процентов на сумму займа, подлежащих выплате по кредитному договору.

Учитывая положения п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

Пункт 2 данной статьи предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, при исполнении ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ обязательств по договору при частичном погашении задолженности по кредитному договору, начисление процентов на сумму кредита по первоначальному графику и требование о взыскании данных сумм как убытков, является необоснованным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, до дня возврата суммы кредита в соответствии с договорами, не может быть признана убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Между тем, ответчик не подлежит освобождению от уплаты неуплаченных процентов по договору, начисленных до дня вынесения судебного решения.

На основании указанного, с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 162922,84 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок платежа по процентам на ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения не наступил), исходя из представленного ответчиком графика платежей, не опровергнутого истцом: 238131,10 – 4540,55 – 4430,34– 4317,40 – 4201,66 – 4083,05 – 3961,49 – 3836,92 – 3709,26 – 3578,44 – 3444,37 – 3293,53 – 3174,61 – 3030,13 – 2882,05 - 2730,29 – 2574,75 – 2415,35 – 2251,99 – 2084,56 – 1912,96 – 1737,10 – 1556,87 – 1372,15 – 1182,84 – 988,82 – 789,98 – 586,19 – 377,33 – 163,28 (проценты по ежемесячным платежам с 57 по 84).

Таким образом, общая сумма задолженности, которая подлежит взысканию с ответчика, составила 460395,84 руб. (283 797, 23+ 162922,84 + 13675,77).

В соответствии с нормами ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными договором или законом.

Согласно п. 1 раздела III Общих условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Сумма штрафа за ненадлежащее исполнение денежных обязательств составила 1421,25 руб. 

Расчет штрафных санкций судом проверен, признан арифметически верным.

На основании изложенного сумма штрафа подлежит взысканию с ответчика.

Согласно условиям договора заемщик подключил услугу по ежемесячному направлению извещений с информацией по кредиту. Размер комиссии за предоставление данной услуги уплачивается в составе ежемесячного платежа. Поскольку согласие на подключение данной услуги подтверждено подписью ответчика в договоре, от данной услуги не отказался, суд считает, что заявленная сумма комиссии в размере 234 руб. подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах заявленные требования истца подлежат удовлетворению частично.

При подаче иска в суд ООО «ХКФ Банк» оплачена государственная пошлина в размере 8 572 руб. 59 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение иска в размере 462051,09 руб. (460395,84 +1421,25 +234), что составляет 86% от заявленных требований, с ответчика в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7372,43 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462051руб. 09 коп., из которых: сумма основного долга – 283 797 руб. 23 коп., сумма процентов процентов за пользование кредитом до дня предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности в размере – 13 675 руб. 77 коп., сумма процентов за пользование кредитными средствами до ДД.ММ.ГГГГ – 162922 руб. 84 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 421 руб. 25 коп., сумма комиссии за направление извещений – 234 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7372руб. 43 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья п\п Е.С. Полоцкая

Мотивированное решение изготовлено 6 марта 2020 года.

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0008-01-2019-000692-55

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-398/2020

хранящегося в Омском районном суде Омской области

Судья __________________________Полоцкая Екатерина Семеновна 

подпись

Секретарь_______________________

подпись