Дело № 2-162/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2018 года с. Кваркено 

Кваркенский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Заполиной Е.А.,

при секретаре Шмелевой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму 250000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчик был застрахован по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В соответствии с информационным сертификатом о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, страховщиком является ОАО «АльфаСтрахование», застрахованное лицо – ФИО1, дата вступления в программу страхования – ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования – 60 месяцев, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, программа страхования 5: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования и/или естественных причин. В уплату страховой премии из кредитных средств заемщиком было уплачено 60000 рублей на весь срок страхования единовременно. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были досрочно исполнены истцом в полном объеме. Истец считает, что договор страхования с этого времени не действует. Ввиду чего сумма страховой премии должна быть пересчитана за период фактического действия договора, а разница возвращена. Истец считает, что его требование о прекращении договора страхования и возврате части суммы страховой премии свидетельствует о прекращении страхового риска, что служит основанием для возвращения части страховой премии. Полагает, что договор добровольного комплексного страхования не является самостоятельным, направленным только на защиту жизни и здоровья истца, безотносительно к защите от риска неуплаты истцом кредитной задолженности. С учетом досрочного погашения кредита (вместо 60 месяцев, за 12 месяцев) требование о прекращении договора страхования и риска, что служит основанием для возвращения страховой премии пропорционально срока фактического прекращения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в офис ПАО «Совкомбанк» в с. Кваркено с требованием о возврате суммы страховой премии за вычетом страховой премии за период фактического действия договора страхования. Ему было предложено оформить заявление на бланке банка. На указанное заявление был получен отказ. 

Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу часть страховой премии в размере 48000 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу неустойку в размере 165600 рублей на дату подачи искового заявления, с перерасчетом на дату вынесения решения судом; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу моральный вред в размере 15000 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя; взыскать с ответчика судебные расходы в размере 15000 рублей по оплате услуг юриста. 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить по изложенным в исковом заявлении доводам. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о дате, времени его проведения, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и рассмотреть дело в его отсутствие.

В представленном суду письменном отзыве на исковое заявление ответчик указал, что заявленные ФИО1 исковые требования он не признает. Истец при заключении договора потребительского кредитования добровольно по своему желанию был включен в программу страхования, о чем свидетельствует его заявление. Договор страхования вступил в силу с даты подписания истцом указанного заявления. ДД.ММ.ГГГГ долг истцом погашен, кредитный договор закрыт. Полагает, что договор не прекратился автоматически с погашением кредита, так как возможность наступления страхового случая (смерть, болезнь) не зависит от наличия кредиторской задолженности. При наступлении страхового случая после погашения кредита страховое возмещение выплачивается в размере по первоначальному графику платежей. Пунктом 10.2.1 Коллективного договора, п. 2.1. «срок программы» Программы страхования, предусмотрено, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ Положения ч. 1 ст. 958 ГК РФ не может быть применена к рассматриваемым отношениям. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. Согласно условий договора страхования при наступлении страхового случая застрахованное лицо имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. При наступлении страхового случая по риску «Увольнение» застрахованного лица страховая выплата вообще не зависит от размера задолженности, а осуществляется в пределах 6-ти кратного размера 100% ежемесячного платежа по кредитному договору. Таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 не прекратился с погашением кредита, т.к. возможность причинения вреда жизни или здоровья не зависит от наличия/отсутствия кредитного договора. Полагает не подлежащими применению в данном споре положений закона «О защите прав потребителей». 

Представитель третьего лица в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным, не явился, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд на основании статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица. 

Выслушав мнение истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита, адресованного истцом ОАО ИКБ «Совкомбанк», договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальными условиями Договора потребительского кредита) ФИО1 предоставлен потребительский кредит на определенных условиях. В соответствии с условиями кредитования сумма кредита составила 250000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,90%. 

В соответствии с графиком погашения кредита заемщик должен был погашать кредит ежемесячными платежами в размере 8073 рубля.

Согласно выписке по счету сумма кредитных средств зачислена на счет заемщика в полном объеме.

Из договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись истца.

В соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, естественных причин (Программа № 5), информационного сертификата ОАО «АльфаСтрахование» ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» по следующим рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования и/или естественных причин, возникших в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования. 

Из представленных квитанций по переводу денежных средств в счет погашения кредита следует, что истец ФИО1 произвел его выплату досрочно в полном объеме с учетом процентов на день возврата. 

Справкой ПАО «Совкомбанк» установлено, что ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, договор закрыт. 

Согласно заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ПАО «Совкомбанк», истец просил исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату за указанную Программу в связи с досрочным погашением ДД.ММ.ГГГГ всей суммы кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе на вышеуказанное заявление истца, банк указал, что договор страхования заключается с клиентами на добровольной основе с согласия заемщика. При этом, отказ от заключения данного договора страхования не является основанием для отказа банком в заключении кредитного договора, услуга банком клиентам, не навязывается. В банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в указанную программу. В связи с тем, что заемщик, т.е. истец ФИО1 не обратился в указанный срок для возврата платы за программу страхования ему было отказано в возврате такой платы. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно общему правилу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик).

Согласно указанного договора, страхование осуществляется по нескольким программам.

Из заявления истца следует, что последний просил включить его в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, естественных причин (Программа № 5).

В соответствии с акцептом Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № истец дал свое согласие банку на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при наступлении следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно-опасных заболеваний. 

Этими же условиями предусмотрено, что участие заемщика в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. ФИО1 согласился с вышеуказанными условиями, о чем имеются соответствующие подписи. 

Согласно условий программы страхования, договор страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с банком в соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели. Предусмотрено также, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. 

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлен срок действия такого договора кредитования- 03.12.2019г.

При наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/несчастного случая и болезни/несчастного случая, болезни, естественных причин», «Инвалидность в результате несчастного случая/несчастного случая и болезни», Первичное установление застрахованному лицу окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний» страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного лица по кредитному договору (не включая платеж, связанный с неисполнением застрахованным лицом условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы. 

При наступлении страхового случая по риску «Увольнение (сокращение) застрахованного лица с постоянного (основного) места работы ФИО3 выплата осуществляется в пределах 6-ти кратного размера 100% ежемесячного платежа застрахованного лица по кредитному договору и перечисляется равными долями. 

Из приведенных положений в их взаимосвязи следует, что независимо от установления размера страховой суммы в последующем она не уменьшается в связи с ежемесячным погашением кредита; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков вправе подать в банк заявление о выходе из программы. При этом, банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу страхования, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты использовались кредитные средства банка), либо перечисляются заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика). 

Предусмотрено также, что заемщик вправе обратиться с заявлением о выходе из программы страхования по истечении 30 дней, однако при этом страховая сумма возврату не подлежит. 

Как установлено судом, истец обращался с подобным заявлением в банк, однако ему было отказано в его удовлетворении в связи с тем, что ФИО1 не обратился с указанным заявлением в установленный 30-ти дневный срок.

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кваркенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А.Заполина

Мотивированное решение суда составлено 06 июля 2018 года. 

Судья Е.А.Заполина