№2-2404/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2018года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.Ю., 

при секретаре судебного заседания Мерецкой О.М.. 

с участием истца – ФИО2, его представителя – ФИО3, действующей на основании письменного заявления в порядке ст. 53 ГПК РФ, в отсутствие представителя ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), просившего о рассмотрении дела без их участия, представителя третьего лица – КБ «Ренессанс Кредит», извещенного о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании пунктов полисных условий недействительными, взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 199999 рублей 99 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за его пользование 27,50% годовых. 

В соответствии с п. 2. 1.1 договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 59154,90 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил кредитные обязательства и ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и выплате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил на банковский счет ФИО1 возврат части страховой премии в сумме 1039,26 рублей, в размере доли последнего оплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за минусом административных расходов по договору страхования, составившего 98% от оплаченной страховой премии.

Дело инициировано иском ФИО1, просившего суд, с учетом уточнения исковых требований, признать недействительным пункт 11.3 полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, утвержденных Приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в части указания на то, что страховая премия выплачивается страхователю за вычетом административных расходов и п.11.6 тех же условий, согласно которому административные расходы страхователя составляют до 98% от оплаченной страховой премии; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни за неиспользованный период в размере 54175 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 154175 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В судебном заседании истец, его представитель заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика в письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать, поскольку ответчиком обязательства перед истцом исполнены в соответствии с условиями договора страхования.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 199999 рублей 99 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за его пользование 27,50% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Истцом не представлен суду указанный договор страхования, вывод о его заключении суд делает на основании доказательств, имеющихся в материалах дела. в частности: кредитного договора, имеющихся в материалах дела ответов страховой компании, акта о досрочном прекращении договора страхования.

При этом, истцом ходатайств об истребовании у ответчика указанного договора и других доказательств его заключения, суду в соответствии со ст. 57 ГПК РФ заявлено не было.

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 59154,90 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Факт оплаты страховой премии в указанном размере ответчиком не отрицался.

Истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и выплате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указало, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку справка банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не была представлена, причитающаяся к возврату страховая сумма в связи с досрочным расторжением договора страхования составит 0, 00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ. 

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 1039,26 рублей и была перечислена ДД.ММ.ГГГГ в размере доли последнего оплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за минусом административных расходов по договору страхования, составившего 98% от оплаченной страховой премии.

Факт перечисления указанной денежной суммы на основании акта о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 11.6 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая данные положения, которые не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, расчет выплаченной ответчиком суммы соответствует достигнутым сторонами условиям при заключении договора.

Сумма страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования за вычетом административных расходов возвращена истцу, в связи с чем ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" права истца как потребителя не нарушены.

Более того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, поскольку досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу ст. 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

При заключении договора страхования истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных правоотношений, с чем согласился, подписав договор.

ФИО1 добровольно согласился на предоставление ООО КБ "Ренессанс Кредит" дополнительной услуги по заключению договора страхования, о чем свидетельствует п. 2.1.1 кредитного договора. согласно которому банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 59154,90 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ему рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования.

Ознакомившись со всеми условиями, истец заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита с уплатой единовременно страховой премии 59154,90 руб.

В связи с изложенным, оснований для признания пунктов 11.3, 11.6 полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, утвержденных Приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется, в связи с чем данные требования истца подлежат отклонению.

Поскольку страховщик действовал в рамках заключенного между сторонами договора страхования жизни и здоровья и обоснованно произвел возврат страховой премии за вычетом понесенных административных расходов, которые являются комиссионным вознаграждением агента в соответствии с агентским договором, не нарушая права истца как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании пунктов полисных условий недействительными, взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки и штрафа, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Старооскольский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Н.Ю. Михайлова 

Копия верна:

Судья Н.Ю. Михайлова

Секретарь О.М. Мерецкая

Решение не вступило в законную силу.

Судья Н.Ю. Михайлова

Секретарь О.М. Мерецкая

17 июля 2018 года

№2-2404/2018