Дело № 2-114/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года Ленинский районный суд 

г. Комсомольск-на-Амуре

Хабаровский край

В составе председательствующего - Рослой М.Н.

с участием ответчика – ФИО1

При секретаре - Галицкой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 58241 рубль 13 копеек, в том числе просроченная ссуда – 28264 рубля 11 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 29325 рублей 77 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 651 рубль 25 копеек, судебных расходов в размере 1947 рублей 23 копейки. 

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 127551 рубль 02 копейки под 29 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий Кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 171265 рублей 05 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 58241 рубль 13 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 58241 рубль 13 копеек, а также судебные расходы в размере 1947 рублей 23 копейки. Против применения срока исковой давности возражает, поскольку платёж был произведён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Согласно заявлению, приложенному к иску, представитель ПАО «Совкомбанк» просит рассматривать дело без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивает в полном объёме. 

Ответчик ФИО1 против иска возражала, суду пояснила, что между ней и банком был заключен кредитный договор на сумму 127551 рубль 02 копейки. Ею были произведены выплаты, со слов работников банка, с 2014 г. задолженности не имела, каких-либо удержаний из заработной платы не производилось. Также просит применить срок исковой давности, поскольку полагает, что иск предъявлен после истечения срока. Квитанции о погашении кредита ею не сохранены, также аналогичной справки банка не имеет. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объёме. Штрафные санкции считает завышенными, просит их уменьшить.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита суммой 127551 рубль 02 копейки, процентная ставка 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление-оферту со страхованием, согласно которого заёмщик, ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, просила ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счёта и Договор о кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в настоящем Заявлении-оферты.

В соответствии с Заявлением-офертой ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 127551 рубль 02 копейки; срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых. 

Банк предоставил ФИО1 кредит на согласованных сторонами условиях, путём зачисления денежных средств в сумме 127551 рубль 02 копейки на открытый заёмщику Банковский счёт №. 

Согласно Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, подписанных заёмщиком, Договор о потребительском кредитовании – договор, заключённый между Банком и Заёмщиком, согласно которому Банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить Заёмщику кредит на потребительские цели, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из Заявления-оферты Заёмщика и настоящих Условий кредитования. 

Как следует из пунктов Заявления-оферты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 принимает График осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью Заявления-оферты, и гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 3.6 Условий погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счёт Заёмщика, независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путём списания с банковского счета Заёмщика на основании акцепта в соответствии с Заявлением-офертой. 

В силу раздела 4 Условий заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

Нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается выпиской по счёту.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составил 58241 рубль 13 копеек, в том числе просроченная ссуда – 28264 рубля 11 копеек. Данный расчёт проверен судом и признан верным. 

Согласно Заявлению-оферты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере – 29325 рублей 77 копеек, штрафных санкции за просрочку уплаты процентов в размере – 651 рубль 25 копеек, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно пункту 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 недопустимо снижение неустойки ниже определённых пределов, определяемых соразмерно величине учётной ставки Банка России, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств. 

При рассмотрении заявления ФИО1 об уменьшении подлежащих уплате штрафов за нарушение сроков возврата кредита, процентов, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер штрафов, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной ПАО «Совкомбанк» штрафа за просрочку оплаты кредита вследствие установления в договоре её процента завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Суд, учитывая соотношение суммы штрафа по просроченному кредиту и просроченного кредита, длительность неисполнения обязательства, приходит к выводу о возможности снижения штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 10000 рублей, размер штрафа за просроченные проценты снижению не подлежит.

Ответчиком до вынесения решения судом было заявлено ходатайство о применении исковой давности к требованию о взыскании с неё задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Срок давности по искам о просроченных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Срок исковой давности по договорам уступки требования и перевода долга устанавливается в соответствии со статьёй 1208 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой исковая давность определяется по праву стороны, подлежащему применению к соответствующему отношению. В соответствии со статьёй 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Учитывая, что платежи по кредиту относятся к повремённым платежам, срок исковой давности по ним следует исчислять со следующего дня после конечной даты оплаты (статья 191 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 203 Гражданского кодекса российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно пункту 20 постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 18 к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться: признание претензии; частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований; уплата процентов по основному долгу; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признаёт наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа); акцепт инкассового поручения. 

При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности.

Согласно расчёту исковых требований последний платёж ФИО1 внесла ДД.ММ.ГГГГ, далее ею ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата в сумме 1569 рублей 04 копейки.

В соответствии с информацией отдела судебных приставов по Комсомольскому району от ДД.ММ.ГГГГ №, в данном отделе находилось на исполнении исполнительное производство в отношении ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № 38 Ленинского округа г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края, по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 59810 рублей 17 копеек, судебных расходов в размере 997 рублей 15 копеек. 

Определением мирового судьи судебного участка № 37 Ленинского округа г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменён.

С иском о взыскании с ФИО1 задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при разрешении заявленных требований, суд исходит из того, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору пропущен не был.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

ОАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд истец ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в размере 1947 рублей 23 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объёме, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 1947 рублей 23 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38915 (тридцать восемь тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 36 копеек, составляющую просроченную ссуду – 28264 рубля 11 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 10000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 651 рубль 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 1947 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н. Рослая