Дело № 2-465/2020 

Судья: А.Х. Рахимов 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 июля 2020 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Х. Рахимова, при секретаре Р.Г. Мифтаховой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что 08 июля 2019 года ее муж ФИО2 заключил с ПАО Банк ВТБ кредитный договор № на сумму 558095 рублей 56 копеек под 14,5 % годовых на срок 60 месяцев.

В обеспечение кредита был оформлен залог транспортного средства, приобретаемого средства за счет средств, предоставленных по кредитному договору. В соответствии с п. 4 кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) и пришли к соглашению об установлении процентной ставки кредитования в размере 14,5% при условии осуществления ФИО2 страхования жизни и здоровья.

08 июля 2019 года ФИО2 заключил с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования, что подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от 08 июля 2019 года. В соответствии с условиями договора страхования было осуществлено в том числе личное страхование ФИО2 

Застрахованные риски по договору страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее «смерть»), при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Выгодоприобретателем по условиям страхования «Защита заемщика автокредита» является: при наступлении страхового случая «инвалидность» - Застрахованный; при наступлении страхового случая «смерть» - законные наследники застрахованного. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умер в результате несчастного случая. Согласно справке нотариуса истица является наследником по закону.

С целью погасить оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору за счет страховой суммы, истица 26 февраля 2020 года обратилась к ответчику с документами, подтверждающими смерть ФИО2 и наступление страхового случая.

Согласно пункту 9.7 Договора страхования, выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 10 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового случая.

Однако 28 мая 2020 года представитель ответчика направил ответ, в котором сообщил о принятии решения об отказе в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ФИО2, не признана страховым случаем. По мнению Ответчика нет оснований для страховой выплаты, так как Полисом страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от 08 июля 2019 года не признается страховым случаем и не покрывается страхованием событие, которое наступило в результате алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п.7.1.2 Полиса), а смерть ФИО2 наступила в результате острого отравления метиловым спиртом.

Согласно заключению эксперта № от 07 ноября 2019 года смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, последовала от острого отравления метиловым спиртом, что подтверждается наличием метилового спирта в крови и моче в концентрации 4,1 и 4,2 г/дм3 при судебно-химической экспертизе. В соответствии с данными лабораторных экспертиз в крови и моче трупа этиловый спирт не обнаружен, равно как и не обнаружены бутиловые и амиловые спирты.

Истица полагает, что умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал. Имело место непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай.

Страховой случай является объективно совершившимся событием и его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Страховым случаем по договору страхования от 08 июля 2019 года признается, в том числе смерть застрахованного лица.

Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, указанные признаки относятся к событию, а не к причинам возникновения этого события. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления.

Законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», то есть, в связи с наступлением смерти в результате острого отравления метиловым спиртом.

Условия договора страхования от 08 июля 2019 года вместе с Правилами страхования при автокредитовании были определены в стандартных формах и повлиять на данные условия при заключении Договора страхования ФИО2 не имел возможности.

Условие, изложенное в пункте 7.1.2 Полисных условий по личному страхованию не отвечает требованиям разумности и добросовестности.

Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.

Учитывая то обстоятельство, что страховщик принял на себя обязательство выплатить сумму страхового возмещения по риску: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, считает, что страховое событие - смерть застрахованного лица ФИО2, произошедшая ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем, а также отсутствуют правовые основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Считает, что ответчиком обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» были нарушены ее права. О вине ответчика указывает факт невыплаты суммы страхового возмещения в определенные договором страхования сроки.

Просит установить факт наступления страхового случая, признав смерть ФИО2, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от 08 июля 2019 года; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца страховое возмещение в размере 544743 рубля 08 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения; расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представитель истца по доверенности ФИО3 обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, указав, что исковые требования поддерживают полностью. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 данного Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктами 1, 2 и 4 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в пунктах 1 и 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 указанной статьи).

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела усматривается, что 08 июля 2019 года между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 558095 рублей 56 копеек под 14,5 % годовых на срок 60 месяцев.

В обеспечение кредита был оформлен залог транспортного средства, приобретаемого за счет средств, предоставленных по кредитному договору. 

В соответствии с п. 4 кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 пришли к соглашению об установлении процентной ставки кредитования в размере 14,5% при условии осуществления последним страхования жизни и здоровья.

08 июля 2019 года ФИО2 заключил с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования, что подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №А05616-621/2064-0033215 от 08 июля 2019 года. 

В соответствии с условиями договора страхования было осуществлено в том числе личное страхование ФИО2 

Застрахованные риски по договору страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее «смерть»); при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Выгодоприобретателем по условиям страхования «Защита заемщика автокредита» является: при наступлении страхового случая «инвалидность» - Застрахованный; при наступлении страхового случая «смерть» - законные наследники застрахованного. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. 

ФИО1 является наследником по закону первой очереди, что подтверждается справкой нотариуса.

ФИО1 с целью погасить оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору за счет страховой суммы обратилась к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Согласно пункту 9.7 Договора страхования, выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 10 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового случая.

22 мая 2020 года ответчиком отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что смерть ФИО2 не является страховым случаем. Полисом страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от 08 июля 2019 года не признается страховым случаем и не покрывается страхованием событие, которое наступило в результате алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п.7.1.2 Полиса).

Согласно заключению эксперта № от 07 ноября 2019 года смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, последовала от острого отравления метиловым спиртом, что подтверждается наличием метилового спирта в крови и моче в концентрации 3,2 и 4,1 г/дм3 при судебно-химической экспертизе. В соответствии с данными лабораторных экспертиз в крови и моче трупа этиловый спирт не обнаружен, равно как и не обнаружены бутиловые и амиловые спирты.

Согласно п. 1.2 Условий Полиса страхования, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее в временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. 

При этом пунктом 7.1.2 Условий страхования, не признается страховым случаем, если оно наступило в состоянии алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО2, которая является в соответствии с вышеприведенными Условиями страхования страховым случаем, наследник ФИО1 обоснованно обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. 

Из постановления следователя по особо важным делам Арского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Татарстан от 17 января 2020 года следует, что обстоятельства, предшествующие событию, не свидетельствовали о намеренном употреблении ФИО2 ядовитого вещества, даже малая доза которого влечет летальный исход.

На ответчика в данном случае возлагается обязанность доказать отсутствие страхового случая. Доказательств, подтверждающих умышленное употребление метилового спирта ФИО2 не представлено, как не представлено и доказательств того, что смерть застрахованного лица подпадает под случаи, исключенные из объема страховой ответственности.

Метанол по химическому составу не относится к наркотическим, токсическим, сильнодействующим и психотропным веществам, а является ядовитым веществом, добровольное употребление которого ФИО2 материалами дела не установлено. 

В обстоятельствах, предшествующих смерти ФИО2 присутствуют такие признаки как внезапность, непредвиденность, случайность, а поскольку случайное отравление химическими веществами, к которым относится метиловый спирт, отнесено правилами страхования к несчастным случаям, смерть ФИО2 следует расценивать как страховой случай.

Таким образом, смерть ФИО2 является страховым случаем. 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и п. 3 указанной статьи.

При этом, в деле отсутствуют предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования является наследник, страховое возмещение в размере 544743 рубля 08 копеек подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются специальным Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормами главы 48 ГК РФ «Страхование» (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

К отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15). Правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Как следует из разъяснений указанного Постановления (пункт 3) следует, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, истец, являясь наследником застрахованного лица, приобретает права потребителя в частности, компенсации морального вреда на основании Закона о защите прав потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 указанного Закона).

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку судом удовлетворены требования потребителя на общую сумму 547743 рубля 08 копеек (544743,08+3000), то с ответчика, нарушившего права потребителя и не удовлетворившего его требования в добровольном порядке после получения и ознакомления с текстом искового заявления и исковыми требованиями, следует взыскать указанный штраф в размере 273871 рубль 54 копейки (50% от взысканной судом суммы).

Истец просит взыскать с ответчика 30000 рублей в возмещение расходов по оплате услуг представителя. Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей. При определении указанной суммы суд руководствуется требованиями разумности исходя из объема оспариваемого права, сложности дела, объема проделанной представителем работы. 

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от которой был освобожден истец, в размере 8947 рублей 43 копейки в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО2, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от 08 июля 2019 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 544743 (пятьсот сорок четыре тысячи семьсот сорок три) рубля 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей; штраф в размере 273871 (двести семьдесят три тысячи восемьсот семьдесят один) рубль 54 коп, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 (десять тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «Арский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 8947 (восемь тысяч девятьсот сорок семь) рублей 43 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Судья: _____________________ А. Х. Рахимов