Дело № 2-16/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года г. Катав-Ивановск 

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Козынченко И.В., 

при секретаре Боровкове В.А.,

с участием ответчицы ФИО2, ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины 

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском обратился представитель ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчицы в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 40 042, 72 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 401,28 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее Банком) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 30 000 руб. под 29% годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заёмщика перед банком составляет 40 042,72 руб. Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником имущества после смерти ФИО1 является ответчица - ФИО2 Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, по настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями согласились.

Представитель третьего лица АО «Метлайф» при надлежащем извещении не принял участия в судебном заседании.

Суд, заслушав строну ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, с лимитом кредитования 30 0000 руб., под 29 % годовых сроком на 36 месяцев. Возврат кредита осуществляется ежемесячными частичными платежами по 3000 руб. (л.д. 20-21). 

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки ( п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Дополнительным соглашением предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита(части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 %годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 %годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 32)

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Заключая кредитный договор, ФИО1 просил включить его в Программу добровольного страхования и был застрахован по программе: от 60 лет до 69 лет:

а) Смерть в результате несчастного случая;

б) Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, где в качестве страховщика выступает ЗАО «Метлайф»», по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Совкомбанк» и ЗАО «Метлайф».

Размер ежемесячной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков отражен п. 1 дополнительного соглашения к заявлению –оферте со страхованием и составляет 0,80 % от суммы кредита, который подлежал уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита за счет кредитных средств (л.д. 32). 

Согласно имеющейся в материалах дела копии свидетельства о смерти №, заёмщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51).

Справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ указывает, что смерть ФИО1 наступила от отека мозга; внутри мозгового кровоизлияния множественной локализации ( л.д. 122 ).

При указанных обстоятельствах и представленных доказательствах суд приходит к выводу, что смерть заемщика ФИО4 к страховому случаю не относится.

Ответ АО «МетЛайф» на запрос суда указывает, что в адрес АО «МетЛайф» по договору страхования не поступали заявления о наступлении страхового случая ( л.д. 109).

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 29 943,90 руб. 

Факт получения суммы кредита в размере 29 943,90 руб. подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-16), и не был оспорен ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

В свою очередь, заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 14.08. 2018 по расчету истца у ответчика перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность в общем размере 40 042,72 руб., из них:

просроченная ссуда 29 942, 35 руб., из расчета:

102 784,20 рублей (сумма кредита полученного) – 53 187,25 руб. ( погашено основного долга) – 19 654,60 ( погашено просроченного основного долга) = 29 942, 35 руб.;

просроченные проценты 5 261, 15 руб., из расчета:

29 498,29 руб. (начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 18 545,13 ( погашено процентов по основному долгу) – 5691,95 ( погашено просроченных процентов по основному долгу) = 5 261, 15 руб.;

проценты по просроченной ссуде 1 703,54 руб., из расчета:

1733,15 (сумма процентов по просроченной ссуде)- 29.61 (сумма погашенных процентов по просроченной ссуде) = 1 703,54 руб.;

неустойка по ссудному договору 474,02 руб., из расчета:

519,44 руб. (начислена неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) - 45,42 руб. ( оплачено) = 474,02 руб.;

неустойка на просроченную ссуду 261,65 руб. из расчета:

265, 03 руб. (начислена неустойка по договору просроченной ссуды за период с 21.012015 по ДД.ММ.ГГГГ) - 3,38 руб. ( оплачено) = 261,65 руб.

- страховая премия 2400 руб., из расчета 10560 руб.( начислено) -8160 руб. (уплачено) = 2400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем имеются основания для досрочного возврата кредита. 

Вместе с тем, суд не может согласиться расчетом истца в части размера неустойки по ссудному договору в размере 474,02 руб., в силу следующего.

В силу положений п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес наследника заемщика ФИО2 было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе за период, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период до ДД.ММ.ГГГГ (неустойка по ссудному договору - л.д.8) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, неустойка по ссудному договору на сумму долга, образовавшегося с 09 по ДД.ММ.ГГГГ составит 20,57 руб., из расчета: 12 559,15 рубля (остаток просроченного основного долга) х 0,0546% (ставка неустойки) х 3 дня = 20,57 руб.;

В остальном, произведенный истцом расчет задолженности, суд находит правильным. 

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в оперативное управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как указано в пункте 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По информации нотариуса нотариального округа Катав-Ивановского муниципального района Челябинской области ФИО1 после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Наследником наследодателя ФИО1 является ФИО2 (супруга). 

Наследственное имущество состоит из жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> (л.д. 66,129).

Согласно Информации по объектам недвижимости кадастровая стоимость наследственного жилого дома составляет 655 273 рубля. Доказательств того, что рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя составляет иную сумму сторонами в материалы дела не предоставлялось. Следовательно стоимость наследственного имущество составляет 655 273 рубля. 

При указанных обстоятельствах и представленных доказательствах, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39589,27 руб., в том числе: просроченная ссуда 29 942,35 руб.; просроченные проценты 5261,15 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 1703,54; неустойка на просроченную ссуду 261,66 руб., неустойка по ссудному договору 20,57 руб.; страховая премия 2 400 рублей, пределах стоимости наследственного имущества - 655 273 рубля. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных судом требований, что составляет 1385 рублей, из расчета: 1401,28 х (39589,27/ 40042,72) = 1385 рублей. 

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 39589,27 руб., в том числе: просроченная ссуда 29 942,35 руб.; просроченные проценты 5261,15 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 1703,54; неустойка на просроченную ссуду 261,66 руб., неустойка по ссудному договору 20,57 руб.; страховая премия 2 400 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества 655 273 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1387,27 руб., а всего взыскать 40 974 /сорок тысяч девятьсот семьдесят четыре / руб. 27 коп. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья: И.В. Козынченко