Дело № 2-2094/2020

36RS0003-01-2020-003414-17

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 20 ноября 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В., 

при секретаре Пировой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту – ПАО Банк «ФК Открытие») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен ответчику на следующих условиях: 

- сумма кредита (лимит овердрафта): 748000 руб.;

- срок использования кредитом: 60 месяцев;

- процентная ставка по кредиту: с 1-12 месяцев 9,90 % годовых, с 13 месяца 16,5 % годовых.

В заявлении, анкете-заявлении ответчик ФИО1 как заемщик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления, анкеты-заявления и договора. 

Согласно условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у ответчика возникли обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 739562 руб. 39 коп., из которых сумма основного долга 688560 руб. 36 коп., сумма процентов за пользование кредитом 40037 руб. 05 коп., сумма пени за просрочку уплаты суммы задолженности 10964 руб. 98 коп. 

На основании изложенного истец ПАО «ФК Открытие» просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 739562,39 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10596 руб., а всего 750158,39 руб. (л.д. 6-7)

В судебное заседание истец ПАО Банк «ФК Открытие» не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещался своевременно и надлежащим образом, при обращении с исковыми требованиями в суд в исковом заявлении указал, что ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д.6 обор.)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, судебное извещение согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений ответчиком не получено и возвращено в суд за истечением срока хранения. (л.д. 90)

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями, содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Проверив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ))

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на получение банковской услуги – получение потребительского кредита. (л.д. 29-31, 36 обор. - 38)

В заявлении указано, что она (ФИО1) просит в соответствии с Условиями предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» открыть ей специальный банковский счет и предоставить банковскую карту. 

Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что в случае открытия специального банковского счета и заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте и состоит из Условий, Условий по карте и индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора. Комиссия за ведение специального банковского счета не взимается, обслуживание карты осуществляется в соответствии с Тарифами по карте. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 на индивидуальных условиях был заключен кредитный договор №. 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора сумма кредита определена сторонами в размере 748 000 руб., срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяцев 9,9 % годовых, процентная ставка с 13 месяца 16,5 % годовых. (пункт 1-4)

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей за весь срок действия договора составляет 60 месяцев. 

Размер первого ежемесячного платежа составляет 15856 руб. размер ежемесячного платежа (со 2 по 12 месяцев) составляет 15856 руб.

Размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего)) составляет 17872 руб. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 17587 руб. 61 коп. 

Платежи осуществляются 12 числа каждого календарного месяца. 

Как указано в пункте 8 индивидуальных условий кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется через текущий счет/счет для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов.

Подписав индивидуальные условия кредитного договора, ответчик ФИО1 подтвердила, что с индивидуальными условиями согласна, у нее (ФИО1) имеются индивидуальные условия, График платежей и ПСК, Условия по карте и Условия, Тарифы по карте, Тарифы по текущему счету и Тарифы по кредиту, памятки по безопасному использованию банковской карты.

Также ФИО1 своей подписью подтвердила, что она получила выпущенную на ее карту. (л.д. 25-27)

В пункте 7 заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита указано, что с выбранными тарифами и условиями она ознакомлена, полностью согласна и обязуется их выполнять. (л.д. 31)

В соответствии с Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, утвержденных приказом Председателем Правления ОАО Банк «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ №, с последующими изменениями, Банк по согласованию с заемщиком может принять решение о предоставлении кредита с увеличенными сроком и (или) суммой кредитования относительно стандартных сроков и сумм определенных Тарифами по кредиту. (пункт 2.2)

Кредитный договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, которые наряду с настоящими Условиями является неотъемлемой частью кредитного договора. (пункт 2.3)

Для получения индивидуальных условий заемщик предоставляет в Банк заявление, заявление также может быть предоставлено в Банк заемщиком с использованием Интернет-банка «Открытие Online». (пункт 2.5)

Банк предоставляет заемщику кредит при условии достигнутого согласия по всем пунктам индивидуальных условий, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. (пункт 2.13)

Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика и/или специальный карточный счет, указанный (-е) в индивидуальных условиях. 

По желанию заемщика кредит может быть зачислен Банком на специальный карточный счет, открытый не в рамках договора. (пункт 2.14)

В разделе 3 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов указано, что после заключения кредитного договора кредит предоставляется в сумме и на срок, указанных в индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком с момента зачисления Банком суммы кредита на счет заемщика, указанных в индивидуальных условиях. (пункт 3.5)

Согласно пункту 4.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в индивидуальных условиях.

В пункте 4.2. Условий предоставления ПАО Банком «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам указано, что начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам.

В пункте 4.4 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам указано, что проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде. 

В разделе 5 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам перечислен порядок погашения задолженности.

Согласно пункту 5.1 условий, кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате Банку в соответствии с кредитным договором. 

Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей и ПСК, на текущий счет и (или) СКС. (пункт 5.2)

Сумма ежемесячного платежа списывается Банком без дополнительного распоряжения заемщика, при предоставлении заранее данного акцепта, с текущего счета и (или) СКС в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей и ПСК. В случае, если дата платежа, указанная в графике платежей и ПСК, приходится на нерабочий день, списание Банком денежных средств в погашение ежемесячного платежа осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. При совпадении даты платежа с календарной датой, отсутствующей в месяце, списание Банком денежных средств в погашение ежемесячного платежа осуществляется в последний календарный день месяца. (пункт 5.4)

Заемщик в соответствии с Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам, обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать Банку все издержки Банка по получению с заемщика исполнения обязательств по кредитному договору. (пункт 9.2) Обеспечить внесение на текущий счет и (или) СКС суммы достаточной для погашения ежемесячного платежа. (пункт 9.3)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая исследованные по делу доказательства в их совокупности, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводам о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ПАО Банк «ФК Открытие» исполнил свои обязательства по заключенному с ответчиком ФИО1 кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив денежные средства на счет ответчика. (л.д. 13, 14-15)

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей по кредитному договору. (л.д. 27 обор. - 28) При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми Общими условиями договора. (л.д. 26 обор.) 

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Ответчик ФИО1 в силу условий заключенного с ПАО Банк «ФК Открытие», и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязана возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Из выписки по счету № усматривается, что ФИО1 принятые обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств после октября 2019 не исполняются. (л.д. 13-21)

В разделе 12 Условий предоставления ПАО Банком «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам закреплено, что, заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. (пункт 12.1)

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях. (пункт 12.3)

Неустойки, уплачиваемые по кредитному договору, не освобождают заемщика от обязанности возместить причиненные банку убытки в полном объеме. Возмещение убытков и (или) уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме. (пункт 12.4) (л.д. 41-48)

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора указано, что за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно пункту 5.11 Условий предоставления ПАО Банком «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам, Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в том числе в случае: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части и (или) уплаты процентов общей продолжительностью боле 60 календарных дней в течение 180 календарных дней; других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. (л.д. 44 обор.)

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в размере 727631 руб. 36 коп. (л.д. 49, 50-68)

Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что она надлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Уклонения лиц от участия в состязательном процессе и от представления доказательств предусмотрены части 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - в случае непредставления заинтересованными лицами доказательств и возражений в установленный судьей при подготовке дела к судебному разбирательству срок суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле, то есть только представленным истцом доказательствам. 

Согласно представленному истцом расчету и справки о полной задолженности по кредиту, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 739 562 руб. 39 коп., из которых задолженность по кредиту (основной долг) – 688 560 руб. 36 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 40 037 руб. 05 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом 3733 руб. 73 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга 7231 руб. 25 коп. (л.д.12, 22)

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным и произведен в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, и ответчиком не оспорен. 

Принимая во внимание, что материалами дела подтверждено, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца, в связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 739 562 руб. 39 коп. 

Оснований для снижения размера, заявленного истцом ко взысканию с ответчика, неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суд, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины в размере 10 596 руб. (л.д.10) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца, то понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 595 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 739 562 (семьсот тридцать девять тысяч пятьсот шестьдесят два) руб. 39 коп., из которых: сумма задолженности по кредиту- 688 560 руб. 36 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 40 037 руб. 05 коп., пени за просрочку уплаты задолженности в размере 10964 руб. 98 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 596 (десять тысяч пятьсот девяносто шесть) руб., а всего 750 158 (семьсот пятьдесят тысяч сто пятьдесят восемь) руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 27.11.2020.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова 

Дело № 2-2094/2020

36RS0003-01-2020-003414-17