Дело №2-1-389/2017

Решение

 Именем Российской Федерации 

23 марта 2017 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Черняевой Л.В. 

при секретаре Макеевой Т.В.

с участием представителя истицы ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

истица ФИО2 обратилась в Вольский районный суд с иском к ответчику Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - Банк, ответчик) о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, указав следующее.

28 июня 2013 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. Размер предоставленного ей кредита составил 1300000 рублей. В момент заключения настоящего кредитного договора ответчиком ей были дополнительно навязаны услуги страхования жизни, здоровья и недвижимого имущества, ущемляющие её право потребителя на свободное получение кредитного продукта, что не совместимо с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей». Одним из условий получения ею от банковской организации кредита являлись навязанные банком услуги страхования жизни, здоровья и недвижимого имущества. Отказаться от данных услуг она не могла, поскольку страхование жизни, здоровья и недвижимого имущества являлось обязательным условием для заключения оспариваемого кредитного договора, то есть указанные услуги страхования, по сути, не являлись добровольными. С учётом данных обстоятельств можно справедливо констатировать, что при получении кредита она была незаконно обременена навязанными ответчиком услугами страхования жизни, здоровья и недвижимого имущества. В силу пункта 2 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Поскольку кредитный договор, включающий в себя навязанные ответчиком услуги страхования жизни, здоровья и недвижимого имущества, не соответствует требованиям законодательства о защите прав потребителей, он в указанной части является недействительным. Нарушением прав потребителя ей был причинён существенный моральный вред, обусловленный переживаниями, эмоциональным стрессом, дискомфортом, потерей благоприятных условий жизни. На основании изложенного она просит признать недействительным кредитный договор № в части навязанных ответчиком услуг страхования жизни, здоровья и недвижимого имущества, взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб., штрафа в размере 500 000 руб.. 

Истица в судебное заседание не явилась, несмотря на надлежащее извещение.

Представитель истицы в судебном заседании дал объяснения, аналогичные изложенным в иске. 

Ответчик в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее извещение, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против иска возражал, указав следующее. Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита. Согласно ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается. В соответствии со ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом № 1 главы 42 ГК РФ. Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ст. 428 ГК РФ). В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в связи с причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Поскольку страхование жизни, здоровья и имущества напрямую с кредитованием не связано, страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Кредитным договором № от 28 июня 2013 г. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора с обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и имущества. Истец каждый год, начиная с 2013 года, присоединяется к договору комбинированного ипотечного страхования путем подписания заявления на страхование. Данные заявления истец подписывает добровольно после заключения Кредитного договора. Также стоит отметить, что истец имеет возможность отказаться от личного страхования и страхования имущества. Данная возможность предусмотрена пунктом 1.3.2. Кредитного договора, который предусматривает повышение процентной ставки за пользование кредитом в случае отказа Заемщика от страхования. Выразив согласие на подключение к Программе комбинированного ипотечного страхования в заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе комбинированного ипотечного страхования, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении договора о предоставлении кредита истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора. Таким образом, довод истца о навязывании ответчиком услуги по страхованию жизни, здоровья и имущества является несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, так как это не являлось обязательным условием кредитного договора. Ссылка истца на п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), несостоятельна. Банк, предоставляя кредит, оказывал посреднические услуги в страховании жизни, здоровья и имущества заемщика, самостоятельные услуги по страхованию банк не оказывал, следовательно, положения указанной нормы в данном случае не подлежат применению. Таким образом, исковые требования не подлежат удовлетворению. Позиция Банка подтверждается сложившейся судебной практикой. На основании вышеизложенного, ответчик просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Представитель третьего лица - Закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против иска возражал, указывая, что истица не доказала факта навязывания ей страхования, а также пропустила срок исковой давности по требованиям о признании кредитного договора в части недействительным, так как после заключения договора 28.06.2013 года прошло более трех лет. 

Выслушав представителя истицы, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании ч.ч. 1-2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 930 ГК РФ в п. 1 предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Анализируя приведенные выше положения закона, суд приходит к выводу о том, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Как следует из материалов дела, 28.06.2013 года между истицей и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истице кредит в размере 1 300 000 рублей на срок до 28.06.2033 года под 14,5% годовых. Полная стоимость кредита составляет 15,49% годовых.

В заявлении на страхование от 28.06.2013 года истица просила ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» заключить с ней договор комбинированного ипотечного страхования на срок с 28.06.2013 года по 27.06.2014 года в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 года и Правилами страхования имущества от 03.10.2011 года.

Аналогичные заявления были поданы истицей в 2014, 2015, 2016 годах, что подтверждается их копиями в материалах дела. 

В соответствии с указанными заявлениями истицы на страхование ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с ФИО2 были заключены договоры комплексного ипотечного страхования от 28.06.2013 года, от 07.11.2014 года, от 07.11.2015 года, от 07.11.2016 года. 

В соответствии с п. 11.2.3 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и п. 7.3.1 Правил страхования имущества ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» истица вправе отказаться от договора страхования.

Согласно п. 5.11 кредитного договора заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья.

В силу п. 6.7 кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п. 5.11 настоящего договора, процентная ставка изменяется на 19% годовых, полная стоимость кредита в таком случае будет составлять 20,73% годовых. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истица добровольно выразила согласие на выбор способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору - страхование жизни, здоровья и имущества, добровольно подавала заявления на страхование в период с 2013 по 2016 годы, в соответствии с которыми с ней были заключены договоры комплексного страхования, в кредитном договоре подтвердила свое согласие быть застрахованной и внести Банку плату за страхование жизни, здоровья и имущества. Истица была уведомлена о добровольности страхования, которое не является условием получения кредита. Кроме того, истица не лишена возможности отказаться от страхования в любое время, что предусмотрено как кредитным договором, так и Правилами страхования, на основании которых заключены договоры комбинированного страхования. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. При этом суд исходит из того, что решение истицы об обеспечении исполнения ею обязательств по кредитному договору в виде страхования, само страхование жизни, здоровья и имущества были добровольными при наличии альтернативы отказаться от них; право истицы на отказ от страхования не было нарушено; заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием жизни, здоровья и имущества. 

Суд считает, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая, что каких-либо доказательств того, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено, при этом истица добровольно выразила согласие на страхование, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истицей условие не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истицы при заключении договора.

В связи чем оснований для удовлетворения требований истицы о признании кредитного договора недействительным в связи с навязыванием услуг страхования жизни, здоровья и имущества не имеется. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Статья 15 данного Закона предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи отсутствием доказательств нарушения ответчиком прав истицы как потребителя, не имеется оснований для взыскания в пользу истицы компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в иске ФИО2 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца через Вольский районный суд Саратовской области. 

Судья Л.В. Черняева