Дело № 2-901/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 марта 2017 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре судебного заседания Семенко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Свои требования мотивировал тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1 550 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых, сроком на 84 месяца. Договором установлен порядок расчетов по кредиту в виде ежемесячных аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и проценты за пользование кредитными денежными средствами. Проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредита равного 84 месяцам, из расчета, что истец будет пользоваться кредитом весь период действия договора. Фактически свои обязательства перед ответчиком истец исполнял 42 месяца. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были списаны денежные средства в счет полного досрочного погашения кредита в сумме 973 476 рублей 77 копеек. Таким образом, при уплате денежных сумм по кредиту, проценты за пользование кредитом были уплачены ответчику из расчета пользования кредитом за весь срок договора, без учета возможного досрочного гашения задолженности. Из заключения специалиста ООО «ДальАудитКонсультант» следует, что аннуитетный (постоянный) платеж предполагает ежемесячные равновеликие выплаты по кредитным обязательствам заемщиком, и рассчитываются по формуле аннуитета. Весь период действия договора ипотеки заемщик периодически перечисляет банку одинаковую сумму, часть которой распространяется на погашение кредита, а часть - на уплату процентов. В начале процентного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, - платежи по возврату долга. Кредитный договор не предусматривает безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты по договору до октября 2019 года. Действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму кредита для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Кредитной организацией не произведен пересчет процентов в связи с изменением срока платежа при досрочном погашении кредита (на 42-ой) месяц кредитования. По данным расчета специалиста при сравнении с предоставленными данными расчетов ПАО "Сбербанк России», по расчету суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выявлено отклонение в размере 192 300 рублей 05 копеек, что составляет сумму переплаты по процентам. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о перерасчете излишне уплаченных процентов по кредиту и возврате излишне уплаченных денежных средств, ответчик ответил отказом на данную претензию. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользуется излишне взысканными с истца денежными средствами в размере 192 300 рублей 05 копеек. Просит суд взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства в счет оплаты по процентам в размере 192 300 рублей 05 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 083 рубля 29 копеек, судебные расходы в размере 41 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, сославшись на обстоятельства, изложенные в иске. Дополнил, что представленный истцом расчет произведен в равных долях, т.е. был взят период кредитования и равные суммы за фактическое действие кредитного договора. Банк необоснованно рассчитывает проценты при аннуитентном платеже по дневной процентной ставке, а не по месячной. Не оспаривал, что истец не оплачивал ежемесячно сумму 46 128 рублей, которая указана в заключении специалиста.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражениях. Дополнила, что истец вносил ежемесячные суммы по 28 197 рублей 54 коп. строго по графику, а ДД.ММ.ГГГГ погасил кредит полностью и после этого ему проценты больше не начислялись. Если бы он платил по 46 128 рублей, как указано в заключении специалиста, то расчет процентов был бы меньше, поскольку проценты начисляются на остаток задолженности, о чем указано в кредитном договоре. Учитывая данное обстоятельство, расчет процентов в заключении специалиста, является неверным.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 1 550 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых, сроком на 84 месяца.

Условиями указанного кредитного договора было предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно), периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно), при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году- действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 4.1, п. 4.2, п. 4.3, п. 4.4 Договора).

Согласно п.4.7 Договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, а также досрочное погашение кредита или его части за счет средств (части средств) материнского (семейного) капитала производится перечислением с корреспондентского счета филиала Кредитора, в том числе в даты несоответствующие датам, установленным для осуществления плановых ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 4.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет по спорному договору, были зачислены денежные средства в размере 973 476 рублей 77 копеек, что подтверждается историей операций по договору №.

Согласно справке ОАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № на сумму 1 550 000 рублей, закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в адрес Банка была направлена претензия, согласно которой просит он вернуть проценты, уплаченные в счет платы по процентам в размере 192 300 рублей 05 копеек, произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена свобода в заключении договора.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

Статьей 32 Закона РФДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из изложенных положений следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Из вышеизложенных положений кредитного договора следует, что заемщики путем внесения аннуитетных платежей обязались ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", кредит и проценты по долгосрочным ипотечным жилищным кредитам выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). 

Исследовав графики погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что при аннуитетном способе выплат в данном случае заемщики обязались выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. При этом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщики (истцы) не пользовались кредитом, не производилось. Условия договора, в том числе условия о порядке расчета аннуитетного платежа, истцами оспорены не были.

Приведенный истцом расчет не может быть принят во внимание, поскольку в счет погашения кредита истец вносил ежемесячные аннуитентные платежи по 28 197 рублей 54 коп., которые были предусмотрены графиком, тогда как в заключении специалиста расчет процентов произведен исходя из суммы ежемесячного аннуитентного платежа 46 128 рублей, который истцом не оплачивался, что не оспаривалось в судебном заседании его представителем. 

В связи с чем, у Банка отсутствовали основания для пересчёта размер уплаченных истцом процентов досрочного погашения суммы долга, учитывая, что проценты начислялись в порядке, установленном договором, на сумму остатка долга на момент уплаты процентов за период фактического пользования кредитом.

Истец, подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, и согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами, и с их размером, указанным в кредитном договоре. Данное условие договора не нарушает права потребителей, с учетом пункта 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации".

Расчет истца выполнен не в соответствии с условиями договора, в связи с чем, оснований для его принятия судом не имеется.

Таким образом, истцом не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом он осуществил переплату процентов, то есть заплатил проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами им не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факта нарушения ответчиком прав истца, в том числе как потребителя, не установлено, оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья Карпенко А.В.

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2017 года.