Дело № 2-391/18 06 февраля 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дзержинский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Никитиной Я.А.,

при секретаре Александрове К.Е.,

с участием представителя истца - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «ВТБ-страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Дзержинский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 95 913 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 827 рублей 18 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 20.02.2017 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор, согласно которому истица подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца в ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма уплаченной страховой премии составляет 95 913 рубле и состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 182 рубля 60 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 730 рублей 40 копеек. 20.02.2017 года истица обратилась в банк и страховую компанию о возврате страховой премии, в удовлетворении ее просьбы отказано. Истец указывает, что при подписании заявления на включение в число участников Программы страхования, правила страхования ей выданы не были, не была предоставлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Истец, ответчик, надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин не явки, просьб об отложении дела слушанием не представили, истцом направлен представитель для участия в деле с надлежаще оформленными полномочиями, в связи с чем, применительно к положениям ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчиком в материалы дела представлен письменный отзыв по иску, согласно которому он исковые требования не признает /л.д.27-29/.

Представитель истца, явившийся в судебное заседание, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, дополнительно указав на то, что при заключении кредитного договора представители банка и страховой компании разъяснили истице право, что она может отказаться от договора и вернуть страховую премию, кредитный договор обязательным условием выдачи кредита предусматривает необходимость заключения договора страхования, то есть услуга по страхованию навязана банком.

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом, 20.02.2017 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ-24» заключен кредитный договор, согласно которому ПАО «Банк ВТБ-24» предоставил истцу кредит в размере 570 913 рублей сроком до 21.02.2022 года (л.д. 30-41).

Согласно раздела Анкеты-заявления на получение кредита п. 17 /л.д.41/ истец не отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья и от увеличения суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Кроме того, подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями программы страхования. Также, в указанном пункте Анкеты-заявления истец подтвердил ознакомление с тем фактом, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Истцом собственноручно подписано заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) /л.д.д35-36/, в котором в п. 6 имеется личная подпись истца в том, что с условиями страхования истец ознакомлен и согласен.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Анкете-заявлении, а также в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). При этом, истец имел возможность отказаться от оказания дополнительной услуги. Истец подписал заявление, от оформления кредитного соглашения и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ч. 4 ст. 6).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Разрешая спор, суд исходит из того, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО2 ПАО «Банк ВТБ-24» услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, имеющаяся в материалах дела копия заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО2, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Материалами дела бесспорно подтверждается, что услуга подключения к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

В соответствии с заявлением на получение кредита, заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) истец ФИО2 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв».

Исходя из смысла заявлений, истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Между тем, суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования ФИО2 оказана указанная услуга, с ее счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора. При этом согласно заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) истица своей подписью подтвердила, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www/vtb24.ru.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО2 была ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, возражений по вопросу способа оплаты страховой премии за счет кредитных средств не выразила, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось. Понуждения к заключению договора со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» не установлено. 

При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме, поскольку в кредитном договоре существует возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а возврат страховой премии при досрочном прекращении обязательств договором не предусмотрен.

Поскольку требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и суммы штрафа являются производными от первоначального требования, то указанные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме в Санкт-Петербургский городской суд, через суд его постановивший.

Судья: