16RS0051-01-2021-008169-20

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД 

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН 

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-4464/2021

29 июня 2021 года

город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Перминовой Е.Н.,

с участием представителя заявителя ФИО1, представителя заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 08 апреля 2021 года № У-21-37588/5010-003,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 08 апреля 2021 года № У-21-37588/5010-003.

В обоснование заявления указано, что ФИО3 обратилась с обращением №У-21-37588 от 18.03.2021 к финансовому уполномоченному ФИО4 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 80 536,32 рублей за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис-пакета «Финансовая защита».

08.04.2021 финансовый уполномоченный ФИО5 приняла решение № У-21-7588/5010-003 об удовлетворении требований и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО3 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 80 536,32 рублей.

Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает рдение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям:

Согласно п. 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Условиями договора между клиентом и банком четко, понятно и недвусмысленно определено, что в результате подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» клиент приобретает дополнительные (не установленные законом) права/возможности, а имении пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельствв течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям).

При этом необходимость пользовании такими возможностями, предусмотренными опциями сервис-пакета может и не наступить. 

Само подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное банком и принятое клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом.

Условия о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» не стандартные условия кредитного договори, без которых банк не сможет кредитовать, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие.

Подключение истца к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договора на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

Финансовый уполномоченный принял решение в удовлетворении требований потребителя, придя к выводу, что услуга является стандартной, я не дополнительной, поэтому взимание за нее денежных средств неправомерно.

Однако без услуги подключения сервис-пакета «Финансовая защита» банк может заключить и исполнить договор займа. Услуга подключения сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если клиент подключает услугу, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. В частности, клиент получает доступ к опциям «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы». Все эти опции несут преимущества исключительно для клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

В соответствии с п. 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), полученных ФИО3 на руки и согласованных ею, кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

В п. 2.1.2 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», а ФИО3 обязалась оплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размера 80536,32 рублей.

В заявлении о выдаче кредита ФИО3 с помощью интернет-банка выразила согласие на приобретение услуги подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», для чего на ее имя было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания ФИО3 предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, ФИО3 предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакет, если у нее есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Даже после подписания всего пакета документов ФИО3 была вправе в соответствии с п. 8.1.17. Общих условий, отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая зашита»).

22.01.2021 клиент использовал опцию «Изменение даты платежа по кредиту».

В соответствии с Общими условиями при использовании опции клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

По графику платежей первый платеж клиента должен был наступить 09.03.2021. Однако в связи с использованием одной из опций платной услуги банка «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» - «Изменение платежа» первый платеж по кредиту клиент осуществил лишь 16.03.2021.

Но благодаря использованию платной услуги банка, с клиента не взыскивались штрафные санкции за неуплату в соответствии с графиком платежей.

Из двух услуг банка, подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» и сервис-пакет «Финансовая защита» платной является только Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», о чем прямо указано в кредитном договоре, заявлениях ФИО6 от 21.01.2021, Условиях и Тарифах. Для указанных услуг, согласно п.п.8.1.17, 8.1.18 Условий предусмотрены разные порядки отказа клиента от услуги. Таким образом, при желании приобрести Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» истец имел возможность не подписывать заявление о подключении от 21.012021, проставить отметки в интернет-банке об отказе от услуги в заявлении о предоставлении кредита от 21.01.2021.

Подписью в заявлении о Подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» от 21.01.2021 года ФИО3 подтвердила тот факт, что Подключение к Сервис-Пакету Финансовая защита» ей не навязано, выбрано ей добровольно.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» указывает, что финансовым уполномоченным был сделан неверный вывод, основанный на неверном толковании норм закона. На момент обращения ФИО3 с заявлением об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита» услуга по подключению была уже фактически оказана.

Представитель заявителя в судебном заседании заявление поддержал.

Представитель заинтересованного лица в судебном заседании просил заявление оставить без удовлетворения.

Представитель финансового уполномоченного – ФИО7 в письменных пояснениях принятое решение поддержал, просил в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, письменные пояснения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования и приложенные к нему документы, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данными в ответе на пятый вопрос, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо Гражданского кодекса Российской Федерации относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

Как следует из материалов дела 21.01.2021 между ФИО3 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор за №74750760559, по условиям которого истцу был выдан кредит в размере 499996,32 рублей на срок 1843 дней под 17,3% годовых на потребительские цели.

Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс кредит» по операциям с физическими лицами.

В тот же день истец обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Стоимость услуги составила 80536,32 рублей.

01.02.2021 ФИО3 обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, содержащим требование об отказе от услуги по подключению, возврате денежных средств, уплаченных при заключении кредитного договора в связи с оказанием данных услуг, однако указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения, денежные средства ФИО3 не возвращены.

ФИО3 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, который решением от 08.04.2021 № У-21-37588/5010-003 требования удовлетворил, взыскал с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО3 уплаченные денежные средства в размере 80536,32 рублей.

Полагая, что финансовым уполномоченным неправомерно принято решение ООО КБ «Ренессанс Кредит» просит его отменить, отказав ФИО3 во взыскании денежных средств.

Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» описан в главе 8 Общих условий.

В рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (8.1.3): «Изменение даты платежа» (8.1.4); «Пропуск платежа» по кредиту (8.1.5); «Уменьшение суммы платежа» (8.1.6); «Кредитные каникулы».

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренным настоящими Условиями, а также за исключением использования клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования клиентом опции «изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента (8.1.16).

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом сервис-пакета «Финансовая защита») (п. 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 и п.4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Довод заявителя о том, что дополнительная услуга в полном объеме банком оказана, так как ФИО3 воспользовалась опцией «Изменение даты платежа» и, следовательно, истец не может от нее отказаться является ошибочным.

Так, Главой 8 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего период действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа» согласно п. 8.1.4; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п. 8.1.5; «Уменьшение суммы платежа» согласно п. 8.1.6; «Кредитные каникулы».

Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, вопреки доводам банка право на отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» прямо предусмотрен п. 8.1.18 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита»), в соответствии с которым клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Ссылка заявителя на установленный сторонами десятидневный срок отказа от предоставленной дополнительной услуги в данном случае является несостоятельной, так как 10-дневный срок сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» (п. 8.1.17 Общих условий кредитного договора), в то время как срок для отказа от использования данного сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

Таким образом, если отказ от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета, комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Таким образом, гарантированное законодательством право потребителя на отказ от договора оказания услуг не может быть ограничено за исключением случаев, предусмотренных законом.

Довод заявителя о том, что указанные дополнительные услуги оказаны, в частности клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа по кредиту» не принимаются судом во внимание.

Удовлетворяя заявление ФИО3 финансовый уполномоченный оценив представленные доказательства и руководствуясь положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353 –«О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об обоснованности требований ФИО3 о взыскании денежных средств.

В частности финансовый уполномоченный указал, что в соответствии с п.8.1.10 Общих условий использование любой из опций сервис-пакета «Финансовая зашита» возможно только при одновременном выполнении следующих условий:

- если за последние 3 (три) месяца по соответствующему кредитному договору клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если клиент воспользовался опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа» если клиент воспользовался опцией «Уменьшение платежа» клиентом должно быть внесено 3 (три) ежемесячных платежа по новому графику платежей);

- у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.

В отношении опций, включенных в сервис-пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.I.3., 8.1.4,8.1.5,8.1.6 и 8.1.8 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение сервис-пакета «Финансовая зашита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Соответственно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия кредитного договор в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении сервис-пакета «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, в том числе нарушил право заявителя, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении кредитного договора.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами финансового уполномоченного, так как они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам.

Сам факт подключения к услуге не имеет какой-либо ценности, каких-либо расходов относительно подключения банк не понес, иное суду доказано не было. Вопрос изменения условий договора (в том числе по сроку платежа), урегулирован законодательством, взимание платы за это не предусмотрено.

Кроме того, доказательств фактического несения ответчиком в ходе исполнения спорного договора каких-либо расходов в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства. Оснований для отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 8 апреля 2021 года № У-21-37588/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин