№ 2-3345/2019

70RS0004-01-2019-004610-69

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ткаченко И.А.

при секретаре Татаренко В.А.

помощнике судьи Онскуль И.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, банк), обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о досрочном солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 317 854,05 рублей. Также истец просил взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 378,54 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 250 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, в сроки и на Условиях кредитного договора. В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств был заключен договор поручительства с ФИО3 Принятые обязательства по внесению платежей по погашению ссудной задолженности заемщик осуществлял несвоевременно. В результате неисполнения заемщиком кредитных обязательств, с учетом заявления об уточнении исковых требований, образовалась задолженность в сумме 317 854,05 рублей, из которой просроченная судная задолженность – 250 000 рублей, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 63 023,69 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 318,50 рублей, неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 134,79 рублей, неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 377,07 рублей. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что считал денежные средства от банка, получены им в дар в качестве бонуса к Новому году, поэтому он ни каких оплат не производил. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям указанным в письменных возражениях на иск, полагала, что задолженность подлежит взысканию с заемщика в полном объеме, факт заключения договора поручительства не оспаривала.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, ответчиков, изучив представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу статьи ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО2 кредит на цели личного потребления в размере 250 000 рублей (п.1, 11 договора) сроком на ... месяцев с даты его фактического предоставления (п.2 договора) под 15,5 % годовых (п.4 договора). ФИО2 в свою очередь обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п.6, 8, 12 договора). 

Договором установлено, что неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

При этом в соответствии с п.17 договора порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования в день подписания договора на счет № (счет кредитования).

Согласно п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с п.6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей – ... ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. 

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Индивидуальные условия кредитования были подписаны сторонами, пункт 14 которых содержит согласие заемщика с Общими условиями кредитования, с графиком погашения кредита ответчик ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. 

Факт заключения договора на указанных условиях и получения ответчиком суммы кредита подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на котором имеется распорядительная надпись филиала ПАО Сбербанк о зачислении на счет по вкладу/счет дебетовой банковской карты в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита 250 000 рублей, а также копией лицевого счета №, свидетельствующего о зачислении ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет суммы кредита в размере 250 000 рублей.

Таким образом, Банк свое обязательство по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме.

Поскольку, как установлено судом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, то с момента предоставления кредитных средств у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей – ... ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. В соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6 206,93, дата внесения аннуитетного платежа – не позднее 30 числа каждого месяца. 

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссудной задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносились им с нарушением установленных сроков и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету и не отрицается заемщиком, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. 

При этом пунктом 4.1.3 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 16 Индивидуальных условий кредитования установлено, что обмен информацией между кредитором и заемщиком может осуществляться любым из следующих способов: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика подразделения кредитора по месту получения кредита. Кроме того, кредитов может направлять заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений.

Кроме того, из материалов дела следует, что о наличии просроченной задолженности заемщику было известно, поскольку данный факт явился основанием для обращения ПАО Сбербанк к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. По существу заявленных требований ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Советского судебного района г. Томска был вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступлением от ФИО3 возражений относительно его исполнения.

Нарушение ФИО2 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств и отмена ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 317 854,05 рублей.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитования, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (15,5%), порядок пользования кредитом и его возврата; графиком платежей, устанавливающим размер аннуитетного платежа и сроки внесения платежей по кредиту; процентный период для начисления процентов – период между 30 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 30 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежную дату 30 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 4 6 206,93 рублей, неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа, а также п.3.11 Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита. 

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной истцом выписки по лицевому счету заемщика, а также из представленных ответчиком платежных документов – приходных кассовых ордеров, банковских ордеров и чеков-ордеров за период ... г.г., подтверждающих внесение платежей по кредиту.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу не вносились в связи с чем, просроченная ссудная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 250 000 рублей.

Следовательно, сумма просроченной ссудной задолженности заявлена ко взысканию в размере 250 000 рублей обоснованно.

Начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: задолженность по кредиту x 15,5 % /365 (366) x количество дней пользования кредитом.

Рассчитанные по указанной формуле проценты за пользование кредитом составили 68 567,12 рублей, заемщиком в счет погашения указанной задолженности внесены денежные суммы в размере 4 873,70 рублей (в счет погашения просроченной задолженности по процентам) и в размере 669,73 рублей (в счет погашения задолженности по срочным процентам), тем самым неуплаченная задолженность по процентам составила 63 023,69 рублей, данная сумма составила сумму просроченных процентов.

Банком начислены срочные проценты на сумму просроченной задолженности по основанному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по формуле: просроченная задолженность по кредиту x 15,5 % /365(366) x количество дней пользования кредитом.

Так, рассчитанные по указанной формуле проценты на просроченную задолженность составили 18 003,77 рублей, заемщиком в счет погашения указанной задолженности внесены денежные суммы в размере 17 685,27 рублей, остаток задолженности по срочным процентам на сумму просроченной задолженности составляет 318,50 рублей. 

В связи с тем, что заемщиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, истцом начислены неустойки.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Расчет неустойки на просроченную ссудную задолженность производится по формуле: задолженность по основному долгу x 20,0 % /365(366) дней в году x количество дней пользования кредитом. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка на просроченную ссудную задолженность составила 2 134,79 рублей, в счет погашения данной неустойки заемщиком денежные средства не вносились, тем самым сумма задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность составляет 2 134,79 рублей.

Неустойка на просроченные проценты рассчитывается по формуле: задолженность по процентам x 20 % /365 (366) дней в году x количество дней пользования кредитом. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка на просроченные проценты составила 2 377,66 рублей, в счет ее погашения заемщиком уплачено 0,59 рублей, тем самым задолженность по неустойке на просроченные проценты составляет 2 134,79 рублей.

Расчет задолженности по кредиту, процентам и неустойке судом проверен и признан верным. Заемщиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены. 

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 317 854,05 из расчета 250 000 рублей + 63 023,69 рублей + 318,50 рублей + 2 134,79 рублей + 2 377,07 рублей.

В силу ст. 361 ГК РФ (в ред., действовавшей на дату заключения договора) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Обеспечение исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору между банком и ФИО2, определено в п. 2.1, 2.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО3, что подтверждается ее собственноручной подписью в договоре поручительства. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что между банком и ФИО3 заключен договор поручительства, согласно условиям которого, Поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение ФИО2 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено, с ФИО2 и ФИО3 солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 317 854,05 рублей, из которых: ссудная задолженность – 250 000 рублей; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 63 023,69 рублей; срочные проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 318,50 рублей; неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 134,79 рублей; неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 377,07 рублей.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 378,54 рублей, несение которых истцом подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 317 854 руб. 05 коп., из которых основной долг 250 000 руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 023 руб. 69 коп., срочные проценты на просроченный основной долг 318 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 377 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 134 руб. 79 коп.

Взыскать солидарно ФИО2 и ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6 378 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированный текст решения изготовлен 27.12.2019.

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.