№ 2-1469/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Челюк Д.Ю.,

при секретаре: Кабаковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» ООО «Алфастрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании страховой премии,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита от 29 мая 2015 года № в части страхования кредита; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в сумме 26 500 руб.

В обоснование иска указано, что 29 мая 2015 года заключил кредитный договор с АО «Альфа-Банк», по условиям которого ему предоставлен кредит 176 500 руб., под 26,99 % годовых на срок 36 месяцев на потребительские цели. В этот же день заключил договор страховании я по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» (полис - оферта №). Полагает, что услуга по страхованию является навязанной, поставленной в зависимость от получения кредитных денежных средств. В связи с чем, условие кредитного договора по добровольной оплате страховой премии нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона, должно быть признано судом недействительным, а денежные средства, уплаченные истцом в качестве страховой премии подлежат взысканию с ответчика.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме.

Судом в порядке ст. 40 ГПК РФ в качестве соответчиков по делу привлечены: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование».

Представители ответчиков при надлежащем извещении участия при рассмотрении дела не принимали, предоставили письменные возражения на иск.

Выслушав пояснения истца, исследовав доказательства по делу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска.

Ст. 432 ГК РФ предусматривает основные положения о заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

С документами, содержащими индивидуальные условия кредитования ОАО «Альфа-Банк», Общими условиями предоставления кредита ФИО1 согласился, обязался выполнять Условия, что подтверждается подписью в заявлении.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. 

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 29 мая 2015 года ФИО1 заключил кредитный договор с АО «Альфа -Банк», по условиям которого ему предоставлен кредит 176 500 руб., под 26,99 % годовых на срок 36 месяцев на потребительские цели.

В день заключения кредитного договора, то есть 29.05.2015 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (полис - оферта №), по условиям которого ФИО1 выразил согласие на страхование по программе «Защита от потери работы и дохода», а также по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Полис - оферта подписан сторонами.

При этом, страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 16 203,67 руб., а по программе «Защита от потери работы и дохода» - 10 262,33 руб.

Из полиса - оферты следует, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса - оферты по всем рискам.

Из представленной АО «Альфа-Банк» выписки по счету заемщика ФИО1 следует, что страховая премия в сумме 26466 руб. перечислена страховщику ООО «АльфаСтрахование -Жизнь».

В настоящее время, кредитные обязательства ФИО1 исполнены, кредитный договор закрыт 30.01.2017 года.

Вместе с тем, суд находит необоснованными доводы истца о том, что услуга по страхованию являлась навязанной.

Доказательств того, что Банк вправе отказать в выдаче кредита по мотиву не заключения договора страхования, стороной истца не представлено. Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу при заключении кредитного договора, также не представлено. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования; инвалидность 1 группы; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п. 1,2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Заключая договор страхования ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними, в том числе достигнуто соглашение по существенным условиям договора: определению страховых рисков, размере и уплате страховой премии, определении выгодоприобретателя по договору и др.

Действие договора страхования (период ответственности страховщика) действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев (дата оформления полиса - оферты 29 мая 2015 года).

Таким образом, договор страхования является действующим.

Из анкеты - заявления на получение кредита наличными следует, что имелось два варианта заключения кредитного договора: со страхованием и без него.

Истец реализовал свое право, заключив договор страхования.

Доводы истца о том, что предоставление услуги по выдаче кредитных денежных средств было обусловлено банком заключение договора страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании, допустимыми доказательствами в нарушение ст. 56 ГПК РФ не подтверждены.

Более того, кредитный договор не содержит указаний на необходимость заключения договора страхования.

Кроме того, в силу пунктов 7.3 и 7.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № в редакции от 15.01.2014 г. страхователь вправе отказаться договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Также следует отметить, что истец просит признать недействительным кредитный договор в части страхования кредита недействительным, в то время как страхование кредита не осуществлялось, истцом были застрахованы иные риски.

Суд учитывает и то обстоятельство, что кредитный договор исполнен сторонами 30.01.2017 года, кредитные обязательства истцом погашены в полном объеме, оснований для признания его недействительным в части не имеется.

Судом не установлено нарушение прав потребителя ФИО1 действиями ответчиков, а также несоответствие их требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Суд не находит оснований для взыскания с Банка и других ответчиков денежных сумм в размере 26 500 руб. (уплаченной страховой премии), поскольку заключенный кредитный договор не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования как условия получения кредита.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» ООО «Алфастрахование -Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании и условий договора потребительского кредита в части страхования кредита недействительными, взыскании страховой премии,- отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: