Дело № 2-860/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

20 ноября 2018 года с. Тоцкое

Тоцкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сайфутдиновой В.Г.,

при секретаре Телятовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк».

Заявленные требования обосновал тем, что 20.07.2017 года между ним (истцом) и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 1000000 рублей на срок 54 месяца, с процентной ставкой 18,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитования были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица. По условиям подписанных заявлений он (истец) подключен к программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО СК «МАКС» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Комиссия за участие в программе страхования составила 88438,36 рубля.

30.05.2018 года обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги по подключению заемщика к Программе страхования, т.к. страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Он (истец) обращался к ответчику с требованием о возврате части платы за участие в Программе страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако данное требование оставлено без удовлетворения. 

Поскольку подключение к программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора, в настоящее время необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. 

Просил взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 часть суммы платы за участие в Программе страхования в размере 72060, 89 рубля, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1840 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «МАКС».

Истец ФИО1, представители ответчиков - ПАО «Промсвязьбанк», ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Истец ФИО1 представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

От ПАО «Промсвязьбанк», ЗАО «МАКС» поступили отзывы, согласно которых, просили в удовлетворении требования истца отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: 

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420-421 Гражданского кодекса РФ, определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, 20.07.2017 года между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 1000000 рублей на срок 54 месяца, с процентной ставкой 18,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитования истцом подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица. Комиссия за участие в программе страхования составила 88438,36 рубля.

Из пункта 1.4.2. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что истец ознакомлен с Правилами страхования, размером комиссии, размером страховой суммы. Заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

Согласно Условий страхования (пункт 4.3), договор заключается в том числе на условиях, указанных в заявлении.

В соответствии с пунктами 1.2.1,1.2.3, страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма устанавливается в размере 1000000 рублей. Срок страхования начинается с даты заключения договора и заканчивается:

- в случае, если на дату окончания срока кредитования клиент не достигнет 65 лет – в дату окончания срока кредитования;

- в случае, если на дату окончания срока кредитования клиент достигнет 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет.

Заявленные требования о возврате части платы за подключение к программе страхования, истец обосновал досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Справкой ПАО «Промсвязьбанк» подтверждается факт полного погашения кредита 30.05.2018 года.

Между тем, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, может прекратить застрахованные по договору риски. 

Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Так, в силу пункта 4.5 Условий страхования, в случае полного досрочного погашения клиентом обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре, а при наступлении страхового случая, страховая выплата будет зачислена за указанный в заявлении счет.

В силу пункта 1.2.1 Правил страхования, страховая сумма по договору по предусмотренным им страховым рискам является фиксированной – 1000 000 рублей, не изменяется в течение действия договора страхования в зависимости от изменения остатка задолженности по кредитному договору.

Таким образом, из анализа приведенных условий страхования следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, сумма страховой выплаты не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пунктов 7.11 7.12 Правил страхования, в случае досрочного отказа от договора страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страхования премия не подлежит возврату, если договор страхованяи прекращается досрочно, в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно пункта 7.10 Правил страхования, договор страхования прекращается в случае: 

- истечения срока действия договора страхования, 

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, 

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованных по договору лиц по причинам иным, чем наступление страхового случая,

- неуплаты очередного взноса с установленные договором страхования сроки,

- по требованию страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- требования субъекта персональных данных являющегося страхователем, полностью прекратить обработку персональных данных в соответствии с п.7.9 настоящих Правил. При этом такое требование считается отказом от договора страхования и уплаченная по договору премия возврату не подлежит,

- соглашение сторон (о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 дней, если иное не предусмотрено договором страхования, до даты предполагаемого расторжения).

- ликвидации страховщика,

- в других случаях предусмотренных законодательством РФ (п.7.10 Правил).

Принимая во внимание предусмотренные договором страховые риски (смерть застрахованного, установление ему инвалидности I и II группы); выгодоприобретателя по договору, которым в зависимости от наступившего страхового случая и периода наступления являются, в том числе застрахованный, его наследники, условия осуществления страховой выплаты, порядок определения ее размера, отсутствие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, размер страховой суммы, не связанный с остатком задолженности по кредитному договору, фиксированный размер страховой суммы по договору по предусмотренным им страховым рискам, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Таким образом, при полной выплате кредита, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились. 

При заключении договора страхования истец был осведомлен и располагал полной информацией о предложенной услуге по заключению договора страхования, возражений по заключенному договору не высказывал. Факт заключения договора страхования в соответствии с вышеуказанными условиями истцом в установленном порядке согласован и не оспорен.

Проанализировав указанные нормы закона, исследованные доказательства, учитывая отсутствие нарушения ответчиками прав и законных интересов истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ЗАО «МАКС» о взыскании части суммы платы за участие в программе страхования в размере 72060, 89 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, стоимости нотариальных услуг в размере 1840 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Тоцкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.11.2018 года.

Судья В.Г. Сайфутдинова