Дело №2-950/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Семилуки 15 октября 2018 года.

Семилукский районный суд Воронежской области 

в составе председательствующего судьи Оболонской Ю.Ф. 

при секретаре Величко Д.В.,

с участием истца ФИО2, его представителей по заявлению ФИО3, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цимбал ФИО8 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование», АО «Страхования компания МетЛайф» о признании договора потребительского кредита недействительным в части, признании договоров страхования незаключенными, обязании произвести перерасчет суммы основного долга и процентов, взыскании денежных средств, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском по тем основаниям, что 18.01.2018 года он обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой предоставить потребительский кредит в размере 20 000 рублей. Сотрудник банка ФИО5 пояснила, что 20 000 рублей банк выдать не может и предложила подать заявку на 100 000 рублей. При этом она объяснила, что он может снять необходимую сумму 20 000 рублей, а оставшаяся сумма автоматически спишется банком, соответственно, он не будет должен эту сумму и проценты на эту сумму начисляться не будут. 20.01.2018 года сотрудник банка ФИО6 сообщила, что кредит в 100 000 рублей ему одобрен под 19, 90 % годовых под залог транспортного средства. При прочтении договора ФИО2 увидел, что сумма кредита составляет 132 337 рублей 71 копейка. ФИО7 пояснила, что 32 000 рублей – это страховка, которую в последующем аннулируют. ФИО2 попросил расписать в договоре потребительского кредитования из чего состоит сумма 132 337 руб. 71 коп. Ему пояснили, что по правилам банка договор потребительского кредитования выглядит именно так, и менять его сотрудник банка не имеет права. 20.01.2018 года истец подписал договор кредитования, и ему было выдано две карты - золотая и синяя. ФИО6 пояснила, что деньги находятся на синей карте. Однако, когда он пришел в банк, чтобы снять необходимую суму, денег на карте не оказалось. В банке пояснили, что возможно деньги еще не зачислились на карту. На следующий день денег на карте вновь не было. При повторном обращении в банке ему пояснили, что, так как он не снял деньги 20.01.2018 года, денежные средства автоматически списались на золотую карту. В итоге, истец снял необходимые 20 000 рублей, остальные средства с карты не снимал. По телефону «горячей линии» истцу сообщили, что 30 000 рублей списались за подключение к различным программам, 5 500 рублей с суммы кредита было списано банком в качестве оплаты за золотую карту. Кроме того, сообщили, что процентная ставка по договору составляет не 19, 90 % годовых, а 29,9 %. Через некоторое время ФИО2 снова отправился к ФИО7, написал заявление об отказе от страхования. 

В договоре страхования указано, что застраховали какое-то недвижимое имущество, которого в действительности не существует, также в этом договоре указано, что договор заключен под залог автомобиля. Считает, что договор страхования заключен без существенных условий, так как в нем не указано какое именно имущество банк застраховал. 

Пункт договора о том, что кредит выдается под 29,9 % годовых является недействительным, т.к. он противоречит ч. 1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Полная стоимость потребительского кредита составляет 19, 901 % годовых, как и указано в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Договоры страхования, подписанные между истцом и ответчиком являются незаключенными. Денежные средства, выплаченные в качестве страховых премий, подлежат возврату. 

Прост признать пункт договора о том, что кредит выдается под 29,9 % годовых недействительным. С ПАО «Совкомбанк» в свою пользу взыскать денежные средства в размере 37 836 рублей 71 копейка, а именно: 5 499 рублей – денежные средства, незаконно списанные банком в качестве комиссии за предоставление золотой карты; 32 337 рублей – денежные средства, списанные в качестве страховых премий. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец уточнял заявленные требования. В окончательном варианте просил признать пункт 4.2 договора потребительского кредита № от 20.01.2018 недействительным. Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (страховщик ОАО «Альфастрахование») незаключенным. Признать договор о присоединении к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ (страховик - АО «МетЛайф») незаключенным. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 5 499 рублей - денежные средства, незаконно списанные банком в качестве комиссии за предоставление золотой карты; 21438,71 руб. - денежные средства, списанные в качестве страховых премий. Произвести перерасчет суммы основного долга и процентов, выплачиваемых ФИО2 ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Также взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить. 

Представители истца ФИО3, ФИО4 в судебном заседании просили требования истца удовлетворить в полном объеме по указанным в иске обстоятельствам.

Представители ответчиков в судебное заседание не прибыли, о дате слушания дела извещены надлежащим образом (л.д. 166, 195,196). 

От ПАО «Совкомбанк» поступили возражения на исковое заявление, в которых просят в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать. В возражениях указывают, что 20.01.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита. Полная стоимость кредита составила 19,901 % годовых. Условия договора потребительского кредита были согласованы сторонами до заключения договора и содержались в оферте, направленной ФИО2 в банк в целях заключения кредитного договора. При заключении договора заемщику была предоставлена Памятка – приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, в которой с целью оказания помощи в рациональном использовании предоставленного заемщику кредита, были подробно объяснены содержащиеся в п.4 Индивидуальных условий условия сохранения годовой процентной ставки в размере 19,9 % годовых. Таким образом, информация о процентной ставке и условиях ее изменения была предоставлена заемщику. И в том случае, если бы заемщик осуществлял расходование заемных денежных средств в соответствии с предоставленной ему информацией, то полная стоимость кредита сохранилась бы на уровне 19,901 % годовых.

Истец, желая получить карту MasterCard Gold, ДД.ММ.ГГГГ подал Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Подпунктом 3 Раздела «Подтверждение в заключении договора банковского обслуживания» указанного заявления истец подтвердил получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк». В п. 1.5 Памятки закреплено, что тарифы на услуги ПАО «Совкомбанк» по банковским картам размещены на сайте.

Таким образом, истец знал о том, где размещена информация о тарифах на услуги банка, в том числе о размере комиссии за первичное оформление банковской карты в рамках пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика», имел возможность беспрепятственно ознакомиться с этой информацией, но по каким-то причинам не сделал этого. Таким образом, указание истца на незаконность списания денежных средств в размере 5499 руб. несостоятельно, а требование о возврате удержанных денежных средств не подлежит удовлетворению. 

В исковом заявлении истец указывает на незаключенность договоров страхования и полагает, что уплаченные по ним страховые премии подлежат возврату. Между истцом и ответчиком договор страхования не заключался. Согласие истца быть застрахованным следует из п. 1.1 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, а в п. 1.2 того же раздела особо указывает на свое согласие с тем, что он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Общими условиями Договора потребительского кредита в подразделе «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» раздела 1 закреплено право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из указанной Программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику. В случае подачи заявления о выходе из Программы по истечении 30 дней, то услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной, уплаченная им плата возврату не подлежит. 

Ссылка истца на отсутствие такого существенного условия договора личного страхования с АО «Страховая компания МетЛайф», как размер страховой суммы, несостоятельна. Размер страховой суммы был указан и известен истцу. В заявлении на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев по программе «Классика», которое подписано истцом, содержится таблица с описанием страховых рисков и максимальной страховой суммой по каждому из них.

Что касается договора страхования, страховщиком по которому является ОАО «АльфаСтрахование», то в Полисе страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества №, выданном ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, указано, что объектом страхования является имущественные интересы лица, чья ответственность застрахована, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Также в договоре отмечена страховая сумма: за внутреннюю отделку и движимое имущество страховая сумма составляет 350000 руб., за гражданскую ответственность - 350000 руб.

По поводу взыскания с ответчика штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, Банк писал истцу СМС сообщения, в которых указывал, что поскольку заявление о намерении выйти из числа застрахованных в установленный срок не поступило, денежные средства возврату не подлежат (л.д. 91-141, 152-154).

От АО «МетЛайф» поступили возражения на исковое заявление, в которых просят в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать. В возражениях указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 132 337 руб. 71 коп. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования между ФИО2 и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. 

В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, у ФИО2 имелась возможность в течение 30 календарных дней выйти из программы финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 6.2 Договора №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ). Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ исключаются пункты Договора 6.2.З., 6.2.4.. 6.2.5. и страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, в отношении ФИО2 продолжает действовать только Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из искового заявления ФИО2 видно, что срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии был пропущен. ФИО2 обратился с заявлением 20 марта 2018 г., то есть спустя два месяца. Таким образом, в результате пропуска допустимого четырнадцатидневного срока, премия не возвращается.

Истец согласился с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 16,74% до 23,85% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО2, на случай наступления определённых в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

ПАО «Совкомбанк» за включение ФИО2 в программу страхования Страховщику было уплачено 4 764 руб. 16 коп. Все остальные денежные средства, полученные Банком от ФИО2, остались у Банка. Страховщику оставшиеся денежные средства не перечислялись.

Довод ФИО2 о том, что ответчик не довёл до него информацию о размере платы Банку за услуги Банка по подключению к программе страхования, не может быть принят, поскольку из заявления о предоставлении потребительского кредита (пункт 3.1), следует, что ФИО2 и ответчик ПАО «Совкомбанк» согласовали размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков.

Хотя плата по подключению к программе добровольного страхования указана не в твердой денежной сумме, а является производной от суммы получаемого клиентом кредита, указанное не может свидетельствовать о нарушении прав заемщика ФИО2, как потребителя. ФИО2 имел возможность обратиться с разъяснениями по вопросу стоимости услуги в Банк, при подписании кредитного договора ему все было разъяснено.

АО «МетЛайф» полагает, что при кредитовании ФИО2 услуга по добровольному страхованию заёмщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела, ФИО2 добровольно согласился на заключение договора страхования, Банком своевременно представлена потребителю необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, содержащую, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг. В связи с этим, ущемление прав ФИО2 не усматривается (л.д. 168-193).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных надлежащим образом, так как последними не заявлено ходатайство об отложении дела. 

Выслушав истца и его представителей, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК ПФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Действующим гражданским законодательством (ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что 20.01.2018 года ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, которое является офертой, что указано в самом заявлении (л.д. 6-8). 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со статьей 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.

ПАО «Совкомбанк» принял решение о предоставлении кредита ФИО2, о чем свидетельствуют индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10). В соответствии с условиями Договора ФИО2 предоставлен кредит в размере 132337,71 руб., сроком на 24 мес., под 19,90 % годовых, с открытием заемщику текущего банковского счета. Полная стоимость кредита, указанная в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора составляет 19,901%. В пункте 4.2 индивидуальных условий указано, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно выпискам по счету ПАО «Совкомбанк» 20.01.2018 со счета ФИО2 в счет оплаты за включение в программу финансовой защиты заемщиков списано 21438,71 руб., зачислено на счет в рамках потребительского кредитования 110899 руб.; 5499 руб. удержано комиссии за карту Gold. 21.01.2018 зачислено на счет ФИО2 105400 руб. (л.д. 103-104, 140-141). 

Как пояснил истец, им было снято наличными 20000 руб., что составляет менее 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу финансовой защиты. 

Факт того, что кредит выдан ФИО2 под 29,9 % годовых подтверждается также справкой ПАО «Совкомбанк» от 07.09.2018 (л.д. 139).

То есть указанное в п.1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условие ПАО «Совкомбанк» не выполнено.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что пункт 4.2 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части указания полной стоимости кредита, является ничтожным.

В связи с чем, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ФИО2 об обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы основного долга и процентов по указанному договору.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

В пункте 17 индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении.

В соответствии с разделом «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанном ФИО2 20.01.2018, он изъявил желание быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Согласно п. 3.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков: от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 ФИО2 согласился с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 16,74% до 23,85% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО2, на случай наступления определённых в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

20.01.2018 ФИО2 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования. В заявлении указано, что истец будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д. 19) ФИО2 выдан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 16). 

Истец считает, что данный договор является незаключенным, поскольку в нем отсутствуют существенные условия договора страхования жизни, в частности размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования между ФИО2 и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица - ФИО2; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев)- застрахован по программе 1; размера страховой суммы 132337,71 руб.; сроков действия договора- 24 мес.; определения и назначения «выгодоприобретателя»- застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. Данные существенные условия отражены в информационном сертификате и заявлении на включение в программу добровольного страхования, подписанных истцом (л.д. 16, 19), в связи с чем, суд считает договор страхования заключенным.

Что касается договора страхования, заключенного между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование», истец считает, что в договоре страхования не указано ни страхуемое имущество, ни страховая сумма. 

В полисе страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № ДД.ММ.ГГГГ, который выдан истцу в подтверждение условий договора страхования, также определены все существенные условия страхования. Указано, что страхуется имущество – жилое помещение, в котором выгодоприобретатель имеет регистрацию и является либо его собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения, страхуется гражданская ответственность. Указаны страховые суммы: внутренняя отделка и движимое имущество – 350000 руб., гражданская ответственность – 200000 руб. (л.д. 15).

В связи с чем, требования истца о признании договора страхования незаключенным, суд не находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету, плата за включение в программу финансовой и страховой защиты заемщика составила 21438,71 руб. (л.д. 140-141).

Согласно представленным АО «МетЛайф» документам, размер страховой премии по данному договору составил 4764,16 руб. (л.д. 174).

20.03.2018 года ФИО2 обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой суммы компании «МетЛайф» в размере 21438 руб. (л.д. 17).

Согласно п. 6.2 Договора 100711/ СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы указано, что Договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк". Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (л.д. 112-126, 178-192).

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ исключены пункты Договора 6.2.3., 6.2.4., 6.2.5 (л.д. 193.

В соответствии Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Поскольку срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии истцом пропущен, страховые премии возврату не подлежат, требования истца в данной части суд не находит подлежащими удовлетворению.

Доводы истца о незаконном удержании из суммы кредита денежных средств в размере 5499 руб. в качестве комиссии за предоставление золотой карты, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В пункте 9 индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано на обязанность заемщика заключить договор банковского счета (открывается банком заемщику бесплатно). 

20.01.2018 ФИО2 обратился с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдаче расчетной (дебетовой) карты (л.д. 18). При этом в заявлении указано, что он согласен, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». В пункте 10 указано, настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard и иных комиссий в соответствии с действующим тарифным планом «Идентификационная карта» ПАО «Совкомбанк» с банковского счета. 

В связи с чем, требования в части взыскания с ответчика денежных средств в размере 5499 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку денежные средства в пользу потребителя не взыскиваются, основания для взыскания штрафа отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Цимбал ФИО9 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование», АО «Страхования компания МетЛайф» о признании договора потребительского кредита недействительным в части, признании договоров страхования незаключенными, обязании произвести перерасчет суммы основного долга и процентов, взыскании денежных средств, штрафа- удовлетворить частично.

Признать пункт 4.2 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Цимбал ФИО10 в части указания полной стоимости кредита ничтожным и обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет суммы основного долга и процентов по указанному договору, в остальной части в удовлетворении требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано Воронежский областной суд в течение месяца с момента его принятия судом в окончательной форме.

Судья Оболонская Ю.Ф.

мотивированное решение изготовлено 31.10.2018 г.