Дело № 2-811/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Конновой О.С.

при секретаре Прядоха А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 323 381 руб. 29 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 74 046 руб.32 коп., просроченные проценты в сумме 16 389 руб. 11 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 186548 руб. 62 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 46397 руб. 24 коп., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 433 руб. 81 коп. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 127 551 рубль 02 копейки, под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей. При нарушении сроков возврата заемщик уплачивает Банку пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В виду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, Банк имеет право, руководствуясь п.2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ гола полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании не оспаривала обстоятельства заключения договора, размер основного долга и процентов, заявила ходатайство о снижении размера неустойки. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя стороны.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 127 551 рубль 02 копейки под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

Разделом «В» заявления-оферты предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления денежных средства открытый на имя ФИО1 банковский счет №.

Согласно разделу «Г» заявления-оферты, графика осуществления платежей погашение задолженности производится ежемесячными платежами в размере 5 407 руб. 76 коп., путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» настоящего заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка, либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» настоящего заявления-оферты. Из заявления-оферты усматривается, что заемщик принял График платежей (указанного в разделе «Е» заявления), который является неотъемлемой частью данного заявления-оферты. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, указанные в разделе «Е» заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты.

Из графика платежей видно, что ФИО1 обязана ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 5 407 руб. 76 коп. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5572 руб. 39 коп.

Полная стоимость кредита 34,35 % годовых, общая сумма, подлежащая оплате с учетом начисленных процентов и суммы кредита составила 194 843 руб. 99 коп. 

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется его подпись на Графике.

В соответствии с разделом «Б» заявления – оферты при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, а также за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Из заявления-оферты следует, что ФИО1 дала свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которого, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев:

-смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;-постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

-первичное диагностирование у застрахованного лица заболеваний и состояний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Ответчиком ФИО1 обязательства по данному договору надлежащим образом не исполняются, имеет место неуплата кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности. Не оспаривается ответчиком в судебном заседании. 

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту. Однако ответчик данное требование не исполнил. Доказательств обратного, суду не представлено.

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 323 381 руб. 29 коп., из которых: просроченная ссуда в размере 74 046 руб.32 коп., просроченные проценты в сумме 16 389 руб. 11 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 186548 руб. 62 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 46397 руб. 24 коп.. 

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Данных о том, что ФИО1 полностью погашена задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, или иным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Доказательств, опровергающих установленные обстоятельства, не представлено. Согласно выписке по счету последний платеж имел место в октябре 2015 года. 

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Сторона ответчика в судебном заседании просила снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности, период просрочки неисполнения обязательства со стороны ответчика, учитывая длительный период не обращения истца с соответствующими требованиями к ФИО1 (около трех лет), чем сам истец способствовал увеличению неустойки, учитывая, что размер неустойки за просрочку уплаты кредита (186 548,62 рублей) и процентов (46 397,24 руб.) значительно превышает просроченную ссуду (74 046,32 руб.) и сумму просроченных процентов (16 389,11 руб.), суд приходит к выводу о ее несоразмерности и считает возможным произвести снижение неустойки за просрочку уплаты кредита до 80 000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 20 000 рублей. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере в сумме 190 435 рублей 43 копейки, в том числе просроченная ссуда 74 046 рублей 32 копейки, просроченные проценты 16 389 рублей 11 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 80 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 20 000 рублей.

Согласно п.1.1. Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГг. (Решение №) Банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношение всех его кредиторов, должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно изменений №, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 6 433 руб. 81 коп.

Учитывая, что снижение неустойки является правом, а не обязанностью суда, принимая во внимание, что сумма основного долга и процентов судом не изменена, оплаченная истцом государственная пошлина в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 190 435 рублей 43 копейки, в том числе просроченная ссуда 74 046 рублей 32 копейки, просроченные проценты 16 389 рублей 11 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 80 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 20 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 433 рубля 81 копейку. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.С. Коннова