Дело № 2-2752/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Ведерниковой Н.В., при секретаре Кузьминой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании 30 октября 2018 года в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с заключенным договором истцу был предоставлен кредит на срок 

<

данные изъяты> месяцев в размере 420506,91 рублей, из которых: 355000 рублей переведено на счет продавца транспортного средства ООО «Евразия Эксперт», 10000 рублей – на счет страховой компании ООО «Русский АвтоМотоКлуб», 55506,91 рублей перечислено на счет ответчика ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии по договору страхования истца по программе «Защита заемщика автокредита» от 18.05.2018. ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно исполнены кредитные обязательства по заключенному с ПАО «Банк ВТБ» кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4 полиса страхования на дату заключения договора страхования с ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» страховая сумма составляет 420506,91 рублей, равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, рассчитанной на основании прямой зависимости от размера аннуитетного платежа по автокредиту. Соответственно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата не будет произведена истцу. На основании изложенного, ссылаясь на положения п.4, п.6.5.6 Условий страхования, ст.958 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика часть уплаченной суммы страховой премии в размере 52731 рубля, пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, а также компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя 7000 рублей и оформление нотариальной доверенности 2000 рублей, штраф в размере 50% от присужденнгой истцу сумы денежных средств. 

В судебном заседании ФИО1 не принимал участия, дело рассмотрено с участием представителя истца по доверенности ФИО2, которая исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что договор страхования истцом был заключен с ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» на срок действия кредитного договора, о чем свидетельствует наименование выбранной программы страхования «Защита заемщиков автокредита». В связи с полным погашением долга по кредиту, истец не является заемщиком и, соответственно, лицом, заинтересованным в продолжении действия договора страхования. С учетом расчета страховой выплаты в зависимости от очередного аннуитетного платежа, при полном погашении задолженности очередного аннуитетного платежа не будет, следовательно, страховая сумма также будет равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата не будет осуществлена истцу. 

Представитель ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» в судебном заседании не принимал участия, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на положения ч.3 ст.958 ГК РФ, пункт 6.5.6 Условий страхования, в соответствии с которым страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом в случае истечения периода охлаждения к моменту отказа (14 рабочих дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. По условиям заключенного с ФИО1 договора страхования, вне зависимости от погашения задолженности по кредитным обязательствам страховая сумма рассчитывается в рамках Графика уменьшения страховой суммы и не меняется в зависимости от погашения кредитной задолженности.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании не участвовал, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита при условии добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года). 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Правилами статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 420506,91 рублей на срок 

<

данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 

<

данные изъяты>% годовых на цели для оплаты транспортного средства и сервисных услуг страховых взносов.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО Страховой компанией «ВТБ Страхование» договор страхования №, в подтверждение которого застрахованному лицу был выдан Полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

По условиям договора страхования, содержащимся в Полисе, ФИО1 является страхователем, срок действия договора страхования определен с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 час. ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> месяцев).

В соответствии с п.3 Полиса на дату заключения договора страховая сумма составляет – 420506,91 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Страховая премия, согласно п.4 Полиса, составляет 55506,91 рублей и подлежит единовременной уплате.

Из п.6 Полиса следует, что при наступлении страховых случаев «смерть», «инвалидность» (утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни) страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Согласно Полису, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

По Условиям страхования по программе «Защита заемщика автокредита» выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, по риску «смерть» - наследники застрахованного (п.2 Условий).

В соответствии с п.7 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом в случае истечения периода охлаждения к моменту отказа (14 рабочих дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме за счет предоставленных кредитных средств. Как следует из выписки по счету ФИО1, сумма страховой премии была списана банком со счета истца для перевода в страховую компанию в размере 55506,91 рублей и получена Страховщиком, что не оспаривается сторонами.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, кредитный договор закрыт.

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности перед Банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику заявление о расторжении договора страхования «Защита заемщика автокредита» и возвращении уплаченной страховой премии за неистекший период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было отказано в расторжении договора страхования с условием возврата страховой премии со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ. 

Анализируя установленные по делу обстоятельства, условия страхования, суд приходит к выводу о том, что в данном случае досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Подписывая Полис страхования ФИО1 выразил согласие с тем, что в случае досрочного отказа от страхования за пределами «периода охлаждения» страховая премия возврату не подлежит.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Согласно пункту 4 Условий страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита» заключенный договор страхования ФИО1 вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в полисе. Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования.

Пунктом 6.3 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования (Полиса), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме, смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису).

В соответствии с пунктами 6.5.1, 6.5.2 возможен отказ от договора страхования с возвратом страховой премии (ее части), в случае отказа в течение периода охлаждения.

При отказе страхователя – физического лица от договоров страхования по истечение периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном ст.958 ГК РФ (п. 6.5.6 Условий).

Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Договором страхования сторон не предусмотрено условие о возвращении застрахованному лицу страховой премии (ее части) в случае досрочного отказа от договора за пределами «периода охлаждения», в том числе в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

Пунктом 3 Полиса установлено, что на дату заключения договора страховая сумма составляет – 420506,91 рублей, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, который является приложением к полису.

При наступлении страховых случаев «смерть», «инвалидность» (утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни) страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (п.6 Полиса).

Таким образом, исходя из условия страхования ФИО1, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страховых рисков не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Принимая во внимание предусмотренные договором сторон страховые риски; установление выгодоприобретателем по договору истца (его наследников) в зависимости от характера страхового случая; порядок определения размера страховой выплаты; отсутствие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; размер страховой суммы, не связанный с фактическим остатком задолженности по кредитному договору; фиксированный размер страховой суммы по договору по предусмотренным страховым рискам, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятности наступления риска, предусмотренного договором страхования. 

Из данного следует, что в случае наступления страхового события, предусмотренного полисом страхования, страховая выплата будет произведена Страховщиком ФИО1 в размере, указанном в Графике уменьшения страховой суммы (приложении №2 к Полису страхования «Защита заемщика автокредита»), вне зависимости от досрочного погашения задолженности по кредиту.

Доводы стороны истца о том, что кредитный договор и договор страхования неразрывно связаны друг с другом, в связи с чем договор страхования прекращает свое действие с момента прекращения договора кредитования и страховая сумма (выплата) будет равна нулю, противоречат вышеприведенным условиям заключенного договора страхования.

На основании совокупности изложенного исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Ведерникова

Мотивированное решение изготовлено 06.11.2018.

Решение вступило в законную силу 07.12.2018.