Дело № 2-243/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2019 года с. Шебалино

Шебалинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Т.В. Поленниковой, 

при секретаре А.А. Толбине, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА> по состоянию на 

<

ДАТА> в размере 

<

данные изъяты>, из которых : 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> взыскании с 

<

ДАТА> процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 

<

данные изъяты>% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что 

<

ДАТА> между АО «Банк «СИБЭС» (далее также – Банк) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты> (далее также – Договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 

<

данные изъяты> на 

<

данные изъяты>. Стороны договорились о процентной ставке с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> – 

<

данные изъяты> % годовых, на оставшийся срок - 

<

данные изъяты> % годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Срок возврата кредита наступил, однако обязательство по возврату кредита ответчик не исполнила, что привело к возникновению просроченной задолженности. Ответчик обязана возвратить займодавцу сумму займа, проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. По состоянию на 

<

ДАТА> размер задолженности ответчика по Договору составляет указанную в иске сумму.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк направил ответчику письмо с требованием осуществить полное погашение задолженности. До настоящего времени требования Банка не исполнены. 

Определением суда от 25.07.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО МКК «ГКА». 

В судебное заседание представитель истца банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что погасила всю задолженность по Договору, представила квитанции. Согласно условиям договора она в период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> платила в ООО МК « Горно-Алтайское кредитное агентство». Имеется справка об отсутствии задолженности. Затем оплачивала в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», так как сказали, что банк «СИБЭС» признан банкротом. В настоящее время весь долг выплачен.

Представитель третьего лица ООО МКК «ГКА» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения по иску банка «СИБЭС» ( АО) к ФИО1 в которых с иском Банка не согласен. Возражения мотивированы тем, что 

<

ДАТА> по договору цессии Банк «СИБЭС» (АО) уступил свое право требования по Договору с ФИО2 в пользу МКК «ГКА». ФИО1 надлежаще исполняла обязательства по кредиту, она не знала и не могла знать о наличии признаков банкротства у Банка при заключении договора цессии от 

<

ДАТА> и, следовательно, с нее не может быть взыскана задолженность за период с 

<

ДАТА> по апрель 

<

ДАТА> 

Заслушав ответчика, свидетеля ФИО3, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 

<

ДАТА> между Банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, срок возврата кредита 

<

ДАТА> под 

<

данные изъяты>% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 

<

ДАТА>, с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 6). Согласно п. 8 Договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № 2 к Договору.

В Приложения № 2 к Договору банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МФО «ГКА». 

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА>. Без НДС».

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Согласно п. 6.4.1 условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случае, в частности, нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных пунктом 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, между Банком и ФИО1 сложились правоотношения, регулируемые главой 22, 42 Гражданского кодекса РФ.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчиком, по состоянию на 

<

ДАТА> года образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>. 

Однако суд не соглашается с указанным расчетом задолженности, поскольку в соответствии с заключенным договором потребительского кредитования с ФИО1, заёмщик вносила платежи в ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» являющемуся банковским платежным агентом Банка « СИБЭС»( АО) с даты заключения договора, а затем в соответствии с договором уступки права требования от 

<

ДАТА> г., в соответствии с которым ООО МК « Горно-Алтайское кредитное агентство» перешли права требования по данному договору.

Таким образом, внесение ответчиком платежей на счет ООО МК « ГКА» до 

<

ДАТА> было обусловлено вышеуказанными договорами.

При этом не перечисление ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей ФИО1 за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> по кредиту Банка «СИБЭС»(АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом или в связи с договором цессии ( уступки права требования) от 

<

ДАТА>, а так же последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных правоотношениях между данными хозяйствующими субьектами, к которым ФИО1 отношения не имеет.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов ФИО1

Судом установлено, что ФИО1 вносила платежи Банку «СИБЭС» (АО) в счет погашения кредита: 

<

данные изъяты>. 

Ежемесячные платежи ФИО1 оплачивала согласно графику платежей, а в период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> платежи ею вносились наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» согласно условиям кредитного договора. 

Поскольку ФИО1 исполнила условия договора о потребительском кредитовании № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА> в порядке, установленном договором, путем внесения через кассы банковского платежного агента и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», то доводы Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о наличии у ФИО1 задолженности по договору потребительского кредитования № 

<

данные изъяты> от 

<

ДАТА> по состоянию на 

<

ДАТА> в размере 

<

данные изъяты> нельзя считать правомерными.

При таких обстоятельствах исковое заявление Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору о потребительском кредитовании удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков погашения кредита, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шебалинский районный суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме принято 07 августа 2019 года.

Председательствующий Т.В. Поленникова