РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О., 

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-532/2021 по исковому заявлению ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о расторжении кредитного договора 

<

***> от 16.10.2018.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор 

<

***> от 16.10.2018. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у ФИО1 возникла задолженность по договору. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно было сообщено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на дату обращения в суд ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Не расторгая вышеуказанный договор, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), злоупотребляя правом, нарушает права ФИО1 Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. Неоднократно обращаясь в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с целью расторжения договора и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек, ФИО1 было отказано. 09.06.2020 представитель ФИО1 обращался в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией о расторжении договора в порядке досудебного урегулирования спора. Ответчиком претензия получена 19.06.2020, ответ не предоставлен. Такое бездействие ответчика представляет собой злоупотребление правом. В связи с продолжающимся ростом задолженности и злоупотреблением правом кредитной организации ФИО1 вынужден требовать расторжения договора в судебном порядке. 

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило.

В отзыве на исковое заявление представителем ФИО2 указано, что оснований для расторжения кредитного договора 

<

***> от 16.10.2018 не имеется. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав истцу кредит. ФИО1, в свою очередь, свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов за его пользование не исполняет. Из существа отношений сторон, очевидно вытекает, что риск изменения обстоятельств: потери работы, уменьшения доходов несет заинтересованная сторона (истец). ФИО1 должен был предвидеть и допускать возможность уменьшения его доходов. Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору в силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, поскольку при заключении договора истец обязан был предвидеть возможные риски и возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору, так как истец никоим образом не ограничен в поисках источников дохода, мест трудоустройства. ФИО1 не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности. В случае расторжения договора ФИО1 должен будет незамедлительно погасить задолженность по договору, то есть вернуть основной долг, начисленные проценты и уплатить неустойку, начисленную по дату расторжения договора. Более того, в соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, сохраняются до полного исполнения обязанности по возврату предусмотренных договором платежей, то есть даже в случае расторжения кредитного договора начисление процентов и штрафов не будет прекращено и продолжится вплоть до полного возврата задолженности. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В судебном заседании установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> от 16.10.2018, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 462 600 рублей сроком на 60 месяцев под 19,70% годовых.

Согласно п. 2.2 Индивидуальных условий клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

Графиком платежей к кредитному договору предусмотрено внесение ежемесячных аннуитетных платежей в период с 16.11.2018 по 16.10.2023 в размере 12 180 рублей 21 копейка (последний платеж - 12 180 рублей 63 копейки).

При этом, как указано в п. 14 Индивидуальных условий заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 15.10.2018 по 18.01.2021 ФИО1 предоставлен кредит в размере 462 600 рублей. 

Из расчета задолженности по состоянию на 21.12.2020 следует, что ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16.10.2018 в размере 615 222 рубля 77 копеек, из которых: 438 671 рубль 23 копейки – основной долг; 118 367 рублей 55 копеек – проценты; 58 183 рубля 99 копеек – неустойка.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указал, что в связи с невозможностью выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, у него возникла задолженность. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать задолженность КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с исковым заявлением в суд о расторжении кредитного договора и взыскании с него задолженности по кредитному договору не обращается, продолжая начислять проценты и штрафы, чем нарушает его права.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ФИО1 09.06.2020 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направлена претензия о расторжении кредитного договора 

<

***> от 16.10.2018 в одностороннем порядке. 

Как следует из представленного истцом отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80085649563471, указанная претензия получена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 19.06.2020.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Таким образом, при решении вопроса о расторжении или изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств необходимо установить наличие каждого из обязательных условий, указанных в п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

При заключении кредитного договора 

<

***> от 16.10.2018 стороны не связывали его исполнение с наличием у заемщика определенного заработка, при этом ФИО1 располагал сведениями о размере кредитного обязательства, сроках возврата кредита, не мог не знать о финансовом обременении в виде процентов за пользование суммой кредита, должен был предвидеть возможность изменения своего финансового положения и наступления неблагоприятных условий для исполнения обязательств, в связи с чем добровольно принял на себя риск по исполнению кредитного договора.

В данном случае обстоятельства, на которые сослался истец в обоснование требования о расторжении кредитного договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк принял себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, ФИО1 не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора. 

Пунктом 2.4 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае наличия возражений по условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кроме того, в силу ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защите подлежит нарушенное или оспоренное право. В этой связи, обращаясь в суд с иском, истец должен указать, какое его право или законный интерес являются нарушенными. Заявляя требования о расторжении кредитного договора на будущее, истец ссылается на невозможность исполнения обязательства по кредитному договору, что само по себе не свидетельствует о нарушении прав истца со стороны банка, о правомерности избрания такого способа защиты как прекращение договорных отношений по инициативе заемщика в связи с его неплатежеспособностью. Более того, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по кредитному договору направлено на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения принятых на себя в соответствии с кредитным договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

Расторжение кредитного договора по одностороннему требованию заемщика, который не вернул кредитору полученные в кредит заемные денежные средства, законом и нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено и не допускается.

Кроме того, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего условия договора, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитными договорами не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Исходя из правовой природы долгового обязательства заемщика (ст. ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), нормы ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не предоставляют заемщику право отказаться от возврата своего долга по кредитному договору без одновременного погашения имеющейся у него задолженности перед кредитором.

Довод истца о том, что его неплатежеспособность является основанием для расторжения кредитного договора в силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не может быть принят во внимание, поскольку основан на ошибочном толковании закона.

Ссылка истца на злоупотребление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) правом ввиду не обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежит отклонению, поскольку обращение в суд является правом, а не обязанностью кредитора.

Принимая во внимание, что изменение имущественного положения заемщика, его неплатежеспособность, на что сослался ФИО1 в обоснование иска, является его обычным риском, который возможно предвидеть и оценить на стадии заключения кредитного договора, и не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования ФИО1 о расторжении кредитного договора №74750500610 от 16.10.2018.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора 

<

***> от 16.10.2018 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2020-005723-88 

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-532/2021

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь К.В. Гапонович