Дело № 2-438/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года г. Грозный

Грозненский районный суд Чеченской Республики

в составе председательствующего судьи Висиханова З.З.,

при секретаре судебного заседания Дутаевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-438/20 по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк», в лице заместителя директора Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО3, обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 и ФИО2, мотивируя требования тем, что между АО «Россельхозбанк» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение 

<

***> от 26 октября 2016 года (далее - Соглашение), путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее – Правила), являющимся неотъемлемой частью Соглашения. Размер кредита составил 500000 руб. Процентная ставка по кредиту 24,25% годовых. Срок возврата заемных средств 27 октября 2021 года. Кредитор выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 500000 руб, что подтверждается банковским ордером и выпиской по счету.

В соответствии с п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Согласно п. 4.2.1. Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов (далее – График), являющимся приложением 1 к Соглашению.

В соответствии с п.4.2.2 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. 

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п.4.4. Правил).

В соответствии с п.4.7. Правил стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть Договор в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплаты процентов в сумме и сроки, установленные Соглашением.

Согласно п.4.8 Правил в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, а если срок не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования.

Заёмщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком по кредитным обязательствам, в результате чего у Заемщика перед Банком образовалась задолженность, не погашенная до настоящего времени. 

На момент обращения в суд, задолженность Заемщика по Соглашению составляет 738988,29 руб., из них: основной долг – 141666,81 руб., просроченный основной долг – 268403,25 руб., проценты за пользование кредитом – 72554,94 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 210624,55 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 45738,74 руб. 

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Соглашению Банком заключен договор поручительства физического лица 

<

***>-001 от 26 октября 2016 года с ФИО2, по условиям которого (п.2.1, п.2.2) Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, т.е. в объеме, определенном Соглашением на момент предъявления требования, в т.ч. по возврату суммы Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование Кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Соглашению.

В соответствии с ч.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, взыскание судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В адрес Заемщика и Поручителя направлены требования о погашении просроченной задолженности с предупреждением, что в случае оставления требования без внимания, Кредитором будут предприняты меры по взысканию задолженности в судебном порядке, которые ими в полном объеме не исполнены.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Просит взыскать солидарно с ответчиков указанную выше сумму задолженности по кредитному договору, расходы по уплате госпошлины в размере 10589,88 руб. и расторгнуть кредитный договор.

В своих возражениях относительно заявленных исковых требований ФИО1 указывает, что ответчик не согласен с суммой заявленных требований, поскольку с 21 ноября 2016 года он начал вносить первые ежемесячные платежи по кредитному договору, однако в 2017 году он оказался в тяжелой финансовой ситуации, из-за которой длительное время не вносил платежи по кредиту. Несмотря на потерю работы 28 февраля 2017 года он продолжал вносить ежемесячные платежи с небольшими просрочками, а позднее его материальное положение ухудшилось, т.е. просрочки были допущены им не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, а также в связи с длительной тяжелой болезнью, на устранение которой требовались большие финансовые средства. Просит уменьшить размер взыскиваемых процентов.

Представитель истца - АО "Россельхозбанк", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил. Представитель истца ФИО4 С-А. письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчик ФИО2 письменных возражений по заявленным исковым требованиям в суд не представил.

Согласно ч.ч.3 и 4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного разбирательства, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что ответчики своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде и им была обеспечена реальная возможность явиться к месту судебного разбирательства вовремя, суд рассматривает их неявку волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Указанное обстоятельство, по мнению суда, не может служить препятствием для рассмотрения судом дела по существу. 

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные истом доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Заключенный между АО «Россельхозбанк», в лице управляющего дополнительным офисом Чеченского РФ АО «Россельхозбанк» № 3349/34/07 ФИО7, действующего на основании Устава АО «Россельхозбанк», Положения о дополнительном офисе ЧРФ АО «Россельхозбанк» № 3349/34/07 и доверенности от 26 ноября 2015 года № 68, и гражданином, ведущим личное подсобное хозяйство, ФИО1 кредитный договор 

<

***> от 26 октября 2016 года не противоречит действующему законодательству, Уставу АО «Россельхозбанк», предоставляющему Банку право осуществлять долгосрочное и краткосрочное кредитование юридических и физических лиц, самостоятельно определять процентные ставки по кредитованию в пределах требований кредитно-денежной политики ЦБ РФ.

В силу возникшего по договору обязательства Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 500000 руб., который получил указанные денежные средства путем перечисления на свой счет № №, открытый у Кредитора, и принял на себя обязательства своевременно возвратить Банку полученную сумму денег с уплатой предусмотренных договором процентов в размере 24,25% годовых, либо с увеличением на 2,5% годовых в случае не подтверждения целевого использования кредита, уплачиваемых с процентным периодом ежемесячно. Окончательный срок возврата кредита, согласно графику платежей 27 октября 2021 года. Кредит предоставлен для приобретения сельскохозяйственных животных. Как видно из материалов дела, Банк выполнил взятые на себя обязательства в полном объеме. Однако ответчик нарушил взятые на себя обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение обязательств исполнения кредитного договора банком был заключен договор поручительства 

<

***>-001 от 27 октября 2016 года с ФИО2, согласно п.п.3.1, 3.2 которого поручитель взял на себя обязательства отвечать перед Банком солидарно с заемщиком.

Согласно п. 3.1 Договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 3.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе и по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора.

Ответственность в том же объеме установлена для поручителей и положениями Гражданского Кодекса РФ (ст.363 ГК РФ).

При этом поручитель констатировал, что он ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора (п.п. 2.6.2 Договора поручительства).

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.12.1. Кредитного договора, за нарушение сроков оплаты кредита и начисленных за его использование процентов начисляется неустойка в виде пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что заемщиком ФИО1 не исполняются условия кредитного договора, ответчик в одностороннем порядке прекратил исполнять свои обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом суммы исковых требований по кредитному договору, графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, согласно которым сумма просроченной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26 октября 2016 года составляет 738988,29 руб., из них: основной долг – 141666,81 руб., просроченный основной долг – 268403,25 руб., проценты за пользование кредитом – 210624,55 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 72554,94 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 45738,74 руб.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом с 20 декабря 2016 года, что подтверждается расчетом задолженности и графиком платежей, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и неустойки.

09 декабря 2019 года в адрес заемщика и 10 декабря 2019 года в адрес поручителя направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных за его использование процентов. Однако до настоящего времени требование истца не исполнено.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию другой стороны.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков – должника по кредитному договору и поручителя по договору поручительства солидарно задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26 октября 2016 года и расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № 513 от 09 июля 2020 года истцом оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в сумме 10589,88 руб. При удовлетворении исковых требований банка денежные средства в сумме 10589,88 руб., оплаченные при подаче искового заявления, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Возражения ответчика ФИО1 о тяжелой финансовой ситуации из-за потери работы и длительной тяжелой болезни суд не принимает, так как в данном случае ответчиком неправильно истолкованы нормы права.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч.2 ст.451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При этом в силу ч.4 ст.451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

То обстоятельство, что после заключения договора у ответчика изменился доход и он тяжело заболел, не является существенным обстоятельством, так как, заключая кредитный договор, ответчик должен оценивать реальную возможность выплаты кредита. 

Действуя разумно и добросовестно, Заемщик и Поручитель должны были предполагать возможность возврата заемных денежных средств исходя из размера своих источников дохода. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Таким образом, оснований для уменьшения размера взыскиваемых процентов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 26 октября 2016 года, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 о кредитовании ЛПХ в размере 500000 (пятьсот тысяч) руб.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору в размере 738988 (семьсот тридцать восемь тысяч девятьсот восемьдесят восемь) руб. 29 коп., из них: сумма основного долга – 141666 (сто сорок одна тысяча шестьсот шестьдесят шесть) руб. 81 коп., сумма просроченного основного долга – 268403 (двести шестьдесят восемь тысяч четыреста три) руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом – 210624 (двести десять тысяч шестьсот двадцать четыре) руб. 55 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 72554 (семьдесят две тысячи пятьсот пятьдесят четыре) руб. 94 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 45738 (сорок пять тысяч семьсот тридцать восемь) руб. 74 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 10589 (десять тысяч пятьсот восемьдесят девять) руб. 88 коп., а всего взыскать – 749578 (семьсот сорок девять тысяч пятьсот семьдесят восемь) руб. 17 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чеченской Республики через Грозненский районный суд Чеченской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с которым стороны могут ознакомиться 28 сентября 2020 года.

Судья 

(подпись) 

З.З. Висиханов 

Мотивированное решение суда изготовлено 01 октября 2020 года. 

Копия верна: 

Судья: 

Секретарь: