Дело №2-386/2021 УИД 61RS0010-01-2020-005650-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 марта 2021 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Орельской О.В.

при секретаре Рузавиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону с настоящим иском, ссылаясь на то, что между истцом и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной кары с предоставленным кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Согласно условиям заключенного сторонами договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в ежемесячном отчете по кредитной карте. Условиями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного ежемесячного платежа в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга. Банк исполнил свои обязанности по договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства. Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению задолженности исполняет ненадлежащим образом. В связи с образованием просроченной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и иных сумм по договору, оставленное без удовлетворения. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 образовалась задолженность в размере 117 430,01 рублей, состоящая из просроченного основного долга в сумме 92 988,56 рублей, суммы просроченных процентов в размере 19 258,24 рублей, неустойки в сумме 5 183 рублей. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 117 430,01 рублей, а также возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 548,60 рублей.

Определением Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ настоящее дело передано в Батайский городской суд Ростовской области – для рассмотрения по подсудности.

Представитель истца ПАО Сбербанк – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ранее представила заявление с просьбой дело рассматривать в ее отсутствие (л.д. 102).

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты, согласно которому просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с кредитным лимитом 93 000 рублей, по тарифному плату «ТП-1К». Подписывая заявление, ФИО1 согласилась, что договор будет заключен в соответствии, в том числе, с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк, ознакомилась и согласилась с ними, обязалась выполнять. Заявлению присвоен № (л.д. 24-25).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных с 01.07.2014 года) (далее – Общие условия) (л.д. 43-57), отчет/выписка по карте – ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), информацию обо всех операциях, проведенных по счету карты за отчетный период; отчетный период – период времени между датами формирования отчета. Отчетный период начинается со дня, следующего за датой формирования отчета, и заканчивается датой формирования следующего отчета (включительно); обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка; дата платежа – дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 (двадцать) календарных дней. Если 20 (двадцатый) день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника.

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации (п. 4.1 Общих условий).

В соответствии с п. 4.4 Общих условий, клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

Как следует из п. п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 индивидуальных условий. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка.

В силу п. 5.6 Общих условий, ежемесячно до наступления даты платежа Клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Как следует из представленных в материалы дела тарифов, за обслуживание карты взимается ежегодная комиссия в размере 750 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 38% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств в ПАО Сбербанк – 3% от суммы, в других кредитных организациях – 4% (л.д. 26-27).

ПАО Сбербанк приняло (акцептовало) оферту ФИО1 путем открытия банковского счета №, выпуска и активации кредитной карты с установленным лимитом. По своей правовой природе заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Как следует из отчетов по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, однако, обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не выполнила (л.д. 106-155).

С целью обеспечения правовой определенности в отношениях между сторонами, суд признает датой заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, согласно представленным отчетам по кредитной карте, в данную дату осуществлена первая операция с использованием кредитной карты, а значит карта была активирована и выдана ФИО1 во исполнение условий договора.

Стоит отметить, что ПАО Сбербанк не исполнило возложенную на него определением суда от ДД.ММ.ГГГГ обязанность по предоставлению выписки по банковскому счету ФИО1 № (л.д. 99), предоставив вместо нее отчеты по кредитной карте.

Как следует из Положения Банка России от 27.02.2017 года №579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», выписка по счету является документом бухгалтерского учета, служит, в том числе, для отражения операций по счету, фиксирования движения денежных средств, к ее форме и содержанию установлены строгие требования.

Вместе с тем, представленные в материалы дела отчеты по кредитной карте, отражают лишь размер задолженности заемщика, представляют собой согласованный сторонами документ, в соответствии с которым производится исчисление суммы обязательного платежа и общей суммы задолженности на отчетную дату, но не подтверждают фактического предоставления денежных средств клиенту.

Однако, поскольку ФИО1 не оспаривает факт предоставления ей денежных средств, суд полагает возможным принять отчеты по кредитной карте в качестве доказательства такого предоставления, не устанавливая повышенные стандарты доказывания.

Согласно п. 5.9 Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанностей по договору, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-41). Банк предложил заемщику погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о погашении образовавшейся задолженности и исполнении требований банка материалы дела не содержат.

Согласно расчету, представленному истцовой стороной, задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 117 430,01 рублей, и состоит из просроченного основного долга в размере 92 988,56 рублей, просроченных процентов в сумме 19 258,24 рублей, неустойки в размере 5 183,21 рублей (л.д. 28-36).

Данный расчет оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям договора, ответчиком не опровергнут, выполнен специалистом и принимается как верный.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (ст. 56 ГПК РФ).

Ответчиком ФИО1 заявлялось о несоответствии расчета исковым требованиям, однако, доказательств в подтверждение своих возражений в подтверждение данных доводов, не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, вышеизложенные обстоятельства являются основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными, обусловленными договором суммами, и удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ при рассмотрении требования истца о взыскании неустойки, полагая сумму неустойки в общем размере 5 183,21 рублей соответствующей последствиям нарушения обязательства и условиям заключенного между сторонами договора.

В соответствии с частью 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Подлежат возмещению за счет ФИО1 понесенные ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлине за подачу иска в сумме 3 548,60 рублей, уплаченной на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 774,30 рублей (л.д. 21) и платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 774,30 рублей (л.д. 39).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору (заявление №0528-Р-7141362630) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 430,01 рублей, состоящую из просроченного основного долга в размере 92 988,56 рублей, просроченных процентов в сумме 19 258,24 рублей, неустойки в размере 5 183,21 рублей, а также возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 548,60 рублей, а всего взыскать 120 978,61 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 9 марта 2021 года.

Cудья О.В. Орельская