32RS0015-01-2024-001748-85

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2025 года г.Клинцы

Клинцовский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Данченко Н.В.

при секретаре Летохо И.А.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-475/2025 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 07.12.2004г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №28636581, в рамках заявления по данному договору, заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №35778198. Вследствие неисполнения взятых на себя ФИО1 договорных обязательств, образовалась задолженность в размере 65 592,49 руб. Банком 12.02.2007г. был выставлен заключительный счет - выписка со сроком оплаты не позднее 11.03.2007г., однако требование Банка исполнено не было. В целях взыскания указанной задолженности АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору за период с 07.12.2004г. по 22.08.2024г. по договору №35778198 в размере 65 592,49 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 2167,77 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не прибыл, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержал ранее поданое возражение на исковое заявление, пояснив, что возражает против удовлетворения исковых требований, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления, поданного ответчиком 07.12.2004г., между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен Договор №28636581 о предоставлении потребительского кредита. В рамках данного заявления был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты № 35778198, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом и обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитными платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка. Для проведения расчетов ответчику банком был открыт счет №. 

Согласно п. 4.8. – 4.9 Условий предоставления и обслуживания карт, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму задолженности на конец расчетного периода и сумму минимального платежа и дату его оплаты; задолженность на конец расчетного периода включает сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (в случае ее возникновения), сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком по последний день расчетного периода и неоплаченных клиентом, сумму неоплаченных плат и комиссий, а также иных платежей, подлежащих уплате.

Исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно вносить на счет карты сумму минимального обязательного платежа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, истец свои обязательства по договору исполнил, кредит ответчику предоставил в полном размере.

Расходные операции по кредитной карте были совершены ФИО2 в период с 07.12.2004 г. по 12.07.2006 г. на общую сумму 63 000 руб.

За период с 07.12.2004г. по 12.02.2007г. в погашение задолженности по кредитной карте заемщиком были внесены денежные средства в размере 29 000 руб.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате кредитных платежей, 12.01.2007г. Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, с требованием оплатить задолженность в размере 65 592 руб. не позднее 11.03.2007г.

Согласно представленного истцом расчета, кредитная задолженность ответчика по договору по состоянию на 22.08.2024 года составляет в общей сумме 65 592,49 руб., учтена сумма погашения кредита в размере 29 000 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении по делу срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного кодекса.

В соответствии со ст. статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако согласно п. 4.8. – 4.9. Условий предоставления и обслуживания карт, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму задолженности на конец расчетного периода и сумму минимального платежа и дату его оплаты. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Однако в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (норма приведена в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Истцом в исковом заявлении, указывалось на то, что 12.02.2007 года, банк потребовал досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредиту с начисленными процентами не позднее 11.03.2007 года, тем самым изменив срок исполнения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (аналогичная позиция содержится в определении ВС РФ от 04 июля 2023 года № 41-КГ23-28-К4).

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 периодом первой расходной операции по кредитной карте является период с 12.02.2006г. по 11.03.2006г., периодом последней расходной операции по кредитной карте является период с 12.07.2006г. по 11.08.2006г. 

ФИО1 последний раз произвел снятие денежных средств с карты - 12.07.2006г., платеж в погашение кредита был осуществлен 12.10.2007 г., после чего платежи заемщиком не вносились.

12.02.2007 года Банком в адрес ответчика составлен заключительный счет о задолженности в размере 65 592,49 рублей с требованием ее погашения до 11.03.2007 года. 

Таким образом, днем, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части) является 12.03.2007г. Следовательно, последним днем обращения за судебной защитой является 12.03.2010 г.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

С учетом приведенных обстоятельств на день подачи искового заявления – 25.12.2024г., установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек (12.03.2010 г.).

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, истцу также не подлежат возмещению понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в месячный срок с даты изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Клинцовский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 февраля 2025 года.

Судья Данченко Н.В.