Дело №2-640/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года с. Мраково РБ

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: Елькиной Е.Д., 

при секретаре: Динеевой Ф.Г., 

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным пунктов кредитного договора, возврата уплаченной страховой премии, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением(с последующим уточнением в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, возмещение денежных средств в счет оплаты страхового взноса.

Указывает, что между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму 300000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ., с условием уплаты процентов 

<

данные изъяты>% годовых.

В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита Банком осуществляется только страховании жизни Обществом с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни».

Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, необходимо применить последствия недействительности данных условий.

Истец уточнила свои требования и в последней редакции(л.д.146) просит признать недействительным п.п 1 кредитного договора №

<

данные изъяты>., признать недействительным договор страхования, взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму страхования в размере 44850 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 9876,96 руб., штраф в размере 109453,93 руб.

Истец ФИО3 извещена о времени и месте судебного заседания заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 уточненные исковые требования ФИО3 поддержал, просил удовлетворить. Указал, что как полагала истец, без внесения платы за подключение к программе добровольного страхования, ей не был бы выдан кредит; при выдаче кредита он не был поставлен в известность о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 по доверенности уточненные исковые требования не признал, просил в иске отказать.Доводы относительно требований изложил в письменном виде.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещены о времени и месте судебного заседания заблаговременно и надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились. Представили письменные отзывы относительно исковых требований, где просили в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав мнения участников процесса, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав позиции сторон, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Материалами дела установлено, ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО3 (Должник) заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму кредита 300 000 руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых.(л.д.6-7)

При изучении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. установлено, что имеется перечисление обстоятельств, которые заемщик подтверждает своею подписью, где указано « услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг- не применимо.»; «обязанность заемщика заключить иные договоры- договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита-счет укредитования»

Подробно проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд пришел к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением названного договора установлено не было, поскольку из представленных свидетельств однозначно не следует, что получение истцом кредита обусловлено заключением договора страхования.

Материалы дела свидетельствуют о том, что стремление застраховать себя исходили от истцовой стороны. ДД.ММ.ГГГГ г. истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 

<

данные изъяты>, в котором истец добровольно выразила согласие быть застрахованной.(л.д.9-10)

Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования не ограничивалось, иное установлено не было.

Допустимых и достоверных свидетельств тому, что предоставление кредита было поставлено под условие приобретения иных услуг, что позволило бы сделать вывод о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", установлено не было.

При заключении кредитного договора ответчиком была предоставлена полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Кроме того, истица своей подписью подтвердила свою осведомленность, что личное страхование не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию. 

Истица, зная, что кредит может быть предоставлен без дополнительных условий, тем не менее, от заключения кредитного договора не отказалась.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что истец как заемщик, располагавшая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем взимание страховой премии, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в связи с чем, оснований для признания недействительными оспариваемых положений кредитного договора, взыскании с банка уплаченной суммы, не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении кредитного договора заемщик выразила согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни". Она подписала заявление на страхование с просьбой к ПАО "Сбербанк России" заключить с отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" (л.д. 9-10).

По условиям заявления предусмотрено страхование ряда страховых рисков, связанных со смертью застрахованного лица, установления в отношении него инвалидности, а также его дожития до наступления события.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26 января 1996 года N 14-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика

Услуга, оказываемая Банком ФИО3 является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

На момент подписания заявления на страхование истец ФИО4 была согласна на выбор выгодоприобретателей по договору, ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация по страховой услуге, с условиями участия в программе страхования она была ознакомлена и согласна, о чем прямо указано в заявлении.

Истец была поставлена в известность о том, что участие в программе страхования или отказ в таком участии не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за подключение к программе страхования составила 44850 рублей.

Пунктом 5.1 "Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" от 12 мая 2015 года (далее - Условия) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.(л.д.45-46)

При этом суд исходит из того, что истец обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования 11 октября 2017 года(далее 26 октября 2017 года, 30 ноября 2017 года)(л.д.12-20), то есть по истечение 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к программе и после заключения с ним договора страхования, что исключает ее право на возврат платы за подключение к программе страхования. Иных оснований для возврата ей данной платы условиями программы страхования, а также законом не предусмотрено. Возможность наступления страхового случая в данном случае не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Кроме того, истцу было разъяснено, что оплата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способом: путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, счет банковской карты, за счет суммы предоставленного Банком кредита.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительными пункта кредитного договора, договора страхования, судом отказано в удовлетворении производных от основного требования о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

В части требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей судом также отказано исходя из вышеизложенных норм права.

Руководствуясь ст. 10, 12,56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным пунктов кредитного договора, возврата уплаченной страховой премии, защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия через Кугарчинский межрайонный судРеспублики Башкортостан.

Председательствующий судья: Е.Д. Елькина

Решение суда изготовлено в окончательной форме 19 ноября 2018 года.