Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"дата"

Ленинский районный суд Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Гришиной Н.А.,

при секретаре Булычевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения в сумме 907.992 руб., указывая на то, что с ответчиком заключен договор добровольного страхования транспортного средства КАСКО, но при наступлении страхового события страховое возмещение не выплачено. Кроме того, ею осуществлены расходы по диагностированию транспортного средства в сумме 2.520 руб., которые, как убытки, связанные со страховым случаем, просит взыскать с ответчика. Полагает, что действиями ответчика нарушены ее права как потребителя, чем причинен моральный вред в счет компенсации которого просит взыскать 10.000 руб. Заявлены требования о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» и судебных издержек. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала, пояснив, что истцом нарушены условия заключенного договора со страховщиком.

Выслушав доводы сторон, проверив материал дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что "дата" между ФИО1 и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования средств транспорта – автомобиля Mitsubishi Pajero гос."номер", о чем свидетельствует страховой полис "номер" сроком действия с "дата" по "дата" (л.д."номер").

В соответствии с условиями названного договора страховым случаем является ущерб и хищение. Страховая сумма установлена в размере от 1.700.000 руб. до 1.572.500 руб.

Оплата истцом страховой премии по договору определена в рассрочку следующими периодами: до "дата" – 37.461,29 руб., до "дата" - 37.461,29 руб., до "дата" - 37.461,29 руб., до "дата" – 37.461,27 руб.

ФИО1 осуществлена оплата страховой премии в размере первоначального взноса - 37.461,29 руб. (л.д."номер").

"дата" произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля "марка" гос."номер", принадлежащего ФИО1, в виде наезда на препятствие (л.д."номер").

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта, утв.Генеральным директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 30.05.2016 г., п.11.2.3, п.11.2.4 – при наступлении страхового события страхователь обязан в течение 10 рабочих дней предоставить страховщику письменное заявление по установленной форме и необходимым пакетом документов, п.11.2.5 – страхователь обязан предоставить транспортное средство на осмотр страховщику до проведения ремонта.

Договором страхования, заключенного сторонами, предусмотрена форма выплаты страхового возмещения – на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по направлению страховщика.

"дата" истица ФИО1 направила ответчику СПАО «РЕСО-Гарантия» уведомление о страховом событии, которым выразила просьбу выдать направление на ремонт, либо произвести выплату денежными средствами. При этом, известила страховщика о том, что автомобиль не может передвигаться своим ходом и сообщила о месте, дате и времени осмотра транспортного средства.

Данное заявление получено ответчиком "дата"

В назначенные время и дату - "дата" в "время" осмотр поврежденного транспортного средства, принадлежащего истцу, состоялся в отсутствии ответчика.

В соответствии с экспертным заключением "номер" от "дата", представленного истцом, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет: 1.044.604 руб. (л.д."номер").

По ходатайству представителя ответчика судом назначалась судебная автотехническая экспертиза на предмет определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля, принадлежащего истцу, после ДТП, произошедшего "дата" 

Согласно заключению судебной автотехнической экспертизы, стоимость восстановительного ремонта автомобиля "марка" гос."номер" составляет 742.746 руб. (л.д."номер").

Согласно информации, предоставленной ООО «АртКар» (л.д."номер"), автомобиль "марка" гос."номер" по состоянию на "дата" состоял на гарантии завода изготовителя.

В соответствии с заключением судебной автотехнической экспертизы, назначенной судом по ходатайству истцовой стороны, стоимость восстановительного ремонта автомобиля "марка" гос."номер" по ценам официального дилера составляет 922.992 руб. (л.д."номер").

Принимая во внимание, что наступление страхового случая и его обстоятельства судом установлены, ответчиком данные обстоятельства в процессе рассмотрения дела в суде не оспаривались и не оспариваются, а предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика, как страховщика, от возложенной на него обязанности по выплате страхового возмещения не имеется, суд приходит к выводу о том, что с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховое возмещение.

При решении вопроса о том, в каком размере таковое должно определяться, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с п.12.11 Правил страхования средств автотранспорта – конкретный вариант определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договоре страхования при его заключении.

Как уже указано выше в тексте решения суда, сторонами определена форма возмещения - на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по направлению страховщика.

Согласно п.12.15 Правил – при составлении калькуляции применяются средние действующие рыночные цены на детали и работы.

ФИО1 ответчику СПАО «РЕСО-Гарантия» автомобиль на осмотр предоставлен не был и отремонтирован ею самостоятельно на предприятии, не являющимся официальным дилером.

Последнее обстоятельство стороной истца не оспаривалось.

Поэтому, совокупность вышеназванных обстоятельств позволяет суду придти к однозначному выводу о том, что при определении размера страхового возмещения должна учитываться стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная заключением экспертизы по среднерыночным ценам - 742.746 руб.

Заключение экспертизы является полным, достаточным, не содержит противоречий и не вызывает сомнений в правильности и обоснованности выводов, содержит все необходимые сведения: методы и порядок исследования, используемую справочно-нормативную литературу, источники получения специальной информации, не допускает неоднозначного толкования, является мотивированным и проверяемым.

Кроме того, договором страхования, заключенного сторонами по риску «ущерб» предусмотрена франшиза – 15.000 руб.

Согласно п.12.7 Правил – при наличии в договоре страхования безусловной франшизы по риску она вычитается из страхового возмещения по этому риску.

Также договором страхования предусмотрена выплата страховой премии в размере 149.845,14 руб. истцом в рассрочку и достоверно установлено, что ею произведен только первый платеж в сумме 37.461,29 руб.

Следовательно, невыплаченный размер страховой премии определяется в сумме 112.383,85 руб.

В соответствии с п.7.13 Правил, если до уплаты очередного страхового взноса страхователь заявил о наступлении страхового случая по риску «ущерб» страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии и в этом случае страховщик имеет право потребовать у страхователя досрочно уплатить неоплаченную часть страховой премии либо удержать неоплаченную часть премии из страховой выплаты.

Исходя из чего, суд полагает, что неоплаченная часть страховой премии подлежит вычету из страхового возмещения, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца.

ФИО1 представлены квитанции на сумму 2.520 руб., подтверждающие оплату диагностирования скрытых повреждений автомобиля и заявлено требование о их взыскании.

Согласно п.12.16 Правил, страховщик возмещает расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта и подтвержденных документально.

В связи с тем, что ФИО1 вышеуказанные расходы произведены в связи с диагностированием повреждений автомобиля после рассматриваемого страхового события, то судом признается обоснованным данное требование истца.

Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащий взысканию с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу сурусиной О.А. определяется в сумме 617.862,15 руб. ("расчет")

Однако требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Заявление ФИО1 поступило в СПАО «РЕСО-Гарантия» в офис Общества, находящийся в г.Москва "дата" (л.д."номер").

В данном заявлении ФИО1 указано, что ею самостоятельно организован осмотр поврежденного транспортного средства – "дата" (следующий рабочий день после получения заявления) в Н.Новгороде.

В соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта, утв.Генеральным директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 30.05.2016 г., п.11.2.5 – страхователь обязан предоставить транспортное средство на осмотр страховщику до проведения ремонта, и, согласно п.12.1, п.12.3 Правил – страховое возмещение выплачивается после предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, осмотра поврежденного транспортного средства страховщиком и составления акта осмотра. Выплата страхового возмещения производится в течение 25 рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов.

"дата" ФИО1 ответчиком направлен акт об отсутствии в конверте полного комплекта документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате по страховому событию и уведомление, содержащее требование о необходимости согласования время и места осмотра поврежденного транспортного средства со страховщиком (л.д."номер").

Кроме того, в этот же день направлена телеграмма аналогичного содержания, которая вручена по месту жительства истца ее матери (л.д."номер").

Далее, "дата" ФИО1 ответчиком направлена телеграмма по месту ее жительства с указанием даты и времени организованного осмотра принадлежащего ей автомобиля (л.д."номер").

Истица ФИО1 уклонилась от выполнения принятой по договору обязанности, поврежденное транспортное средство страховщику для осмотра не представила (л.д."номер") и, впоследствии, как уже установлено судом, самостоятельно произвела его ремонт – "дата" (л.д."номер"), т.е. до истечения 25 рабочих дней с даты подачи заявления (даже с неполным комплектом документов), которые установлены Правилам для принятия решения страховщиком о выплате страхового возмещения.

Совокупность обозначенных фактических данных позволяет суду придти к однозначному выводу о том, что допущенное истцом нарушение требований, установленных Правилами страхования, лишило ответчика возможности в установленном порядке решить вопросы о наступлении страхового случая, фактическом размере ущерба и, соответственно, о выплате истцу страхового возмещения, в том числе, в форме, определенной договором.

Страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязанности, возложенные договором страхования. Каких-либо нарушений прав истца, ответчиком СПАО «РЕСО-Гарантия» не допущено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, поведение ФИО1, которая в нарушение Правил страхования не предоставила страховщику транспортное средство на осмотр, нарушив условия договора страхования, отремонтировала автомобиль до предоставления его на осмотр страховщику, судполагает, что в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны истца.

При таком положении, усматривается злоупотребление правом со стороны ФИО1, что в силу ст. 10 ГК РФ является недопустимым и влечет отказ в удовлетворении требований в части компенсации морального вреда и штрафа.

ФИО1 заявлено требование о взыскании судебных расходов – оплата почтовых услуг, оплата нотариальных услуг и оплата услуг по проведению судебной экспертизы. 

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, … судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из исследованных судом квитанций (л.д."номер") следует, что истцом оплачены почтовые услуги в сумме 285,15 руб., нотариальные услуги – 1.8500 руб., услуги по проведению судебной экспертизы – 12.000 руб. 

Данное требование основано на Законе, подтверждено письменными доказательствами и подлежит удовлетворению, пропорционально удовлетворенным судом требований в сумме 6.595 руб.

ФИО1 заявлено также требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, … суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Данное требование удовлетворению не подлежит, поскольку ни единого доказательства, достоверно свидетельствующего о несении истцом таковых расходов, суду не представлено и материалы дела не содержат.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 617.862 (шестьсот семнадцать тысяч восемьсот шестьдесят два) руб. 15 коп., судебные расходы в сумме 6.595 (шесть тысяч пятьсот девяносто пять) руб. 

В иске ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате услуг представителя отказать.

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 9.378 (девять тысяч триста семьдесят восемь) руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Н.А.Гришина