Дело № 2-1537/2023 

УИД 74RS0037-01-2023-001220-15 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г.Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гараниной О.Н.

при секретаре Шишкиной Н.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-1537/2023 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 в котором просит: 

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 167548 рублей 38 копеек, из них: 127543 рубля 05 копеек - пророченный основной долг, 40005 рублей 33 копейки - просроченные проценты; а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10550 рублей 97 копеек (л.д. 5-9). 

В обосновании заявленных требований ссылается на то, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик получил кредит в сумме 130 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,5 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, перестала вносить платежи. В связи с неисполнением условий договора ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Ранее вынесенный судебный приказ отменен определением мирового судьи. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен (л.д. 98), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствии, в пиьсменном заявлении просила уменьшить размер процентов, неустойки в связи с тяжелым материальным положением (л.д. 98).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению. 

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекс (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключении гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуй лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Порядок предоставления услуги «Мобильный банк» регламентирован в Общих условиях, а также Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания. 

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и Банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной связи или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. Для получения текстовых сообщений банком клиенту необходимо наличие подключения к мобильной связи и/или сети интернет. Текстовые сообщения направляются банком в виде смс-сообщений и/или Push-уведомлений. 

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка. 

Доступ клиента к услугам «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. 

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводится при совершении операций. Постоянный и одноразовые пароли, введение клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В учетом изложенного, в судебном заседании установлено, что для входа в систему «Сбербанк Онлайн» были использованы правильные реквизиты банковской карты истца. При входе и проведении операции в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям являются аналогом собственноручной подписи клиента на бумажных документах/договорах с банком. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 получила кредит в сумме 130 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 21,5 % годовых (л.д. 60-61 – индивидуальные условия).

Погашение кредита производится аннуитетными платежами в размере 3 553 рублей 60 копеек. Платежная дата – 15 число месяца (п. 6 договора). 

Согласно п. 12 индивидуальных условий «потребительского кредита», за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк».

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Банк исполнил обязательства перед заемщиком путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 37,38,52,57), расчетом задолженности (л.д. 53). 

Вместе с тем ответчик надлежащим образом условия кредитного договора не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 142 278 рублей 38 копеек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (требование - л.д.59).

Требование ответчиком не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору: просроченный основной долг – 127 543 рубля 05 копеек, просроченные проценты 40 005 рублей 33 копейки, неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты – 1 674 рублей 88 копеек. 

Расчет задолженности произведен банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами. Ответчиком не оспорен. 

Истец не заявляет ко взысканию сумму неустойки. 

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 142 278 рублей 38 копеек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, направленное заемщику, не исполнено. 

Исходя из длительности нарушений условий кредитного договора, суд считает допущенные нарушения существенными и достаточными для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учетом изложенного и считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Мировым судьей судебного участка № 1 города Сатка и Саткинского района ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 145808 рублей 55 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2058 рублей 09 копеек (л.д. 49). 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.49).

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167 548 рублей 38 копеек. 

Ответчик просит снизить сумму процентов. 

Снижение договорных процентов, нормами действующего законодательства, а также условиями настоящего кредитного договора не предусмотрено. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 167 548 рублей 38 копеек, размер государственной пошлины составляет 4 550 рублей 97 копеек (из расчета: 3200 руб. + 2 % от 67548 руб. 38 коп.). По требованию о расторжении договора размер государственной пошлины составляет 6 000 рублей.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 550 рублей 97 копеек (л.д. 14,50), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 127 543 рубля 05 копеек, просроченные проценты – 40 005 рублей 33 копейки, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 10 550 рублей 97 копеек, а всего 178 099 (сто семьдесят восемь тысяч девяносто девять) рублей 35 копеек. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через суд, его вынесший решение. 

Председательствующий О.Н. Гаранина 

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023 года