Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05.10.2018 г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Каратеевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3784/2018 по иску акционерного общества КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору процентов, комиссии, пени.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 30 мая 2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании Заявления на предоставление кредита. ** права требования по кредитному договору №ф от ** были переданы в ОАО КБ «Пойдём!» на основании договора цессии № от **. Согласно пункту 1.3. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды (далее - Правила кредитования) заключение кредитного договора осуществляется путём присоединения Клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи Заявления на предоставление кредита по форме Банка (далее - Заявление). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Клиентом Кредитного договора, в случае предоставления ему кредита Банком. Таким образом, два этих документа в совокупности являются кредитным договором. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18% годовых, начисляемых ежедневно до полного погашения кредита, с условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита - ежемесячно. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользованием кредитом не позднее 30 числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере 6060 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом не позднее чем через 60 месяцев с даты перечисления денежных средств на счет ответчика. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были перечислены ответчику **. Таким образом, срок кредитного договора истекает **. Согласно п. 7.6. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и платы за кредит и/или расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке при наличии одного из обстоятельств, предусмотренных Правилами кредитования. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. Начиная с **, должник систематически нарушал сроки и порядок оплаты по договору. ** должнику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако должником данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 6.8. Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Пунктом 8.1 Правил кредитования установлено, что срок действия кредитного договора устанавливается со дня подачи Заявления и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему платы за кредит, комиссий и неустоек (пени). Учитывая данные обстоятельства и отсутствие технической возможности остановки начисления процентов, с целью фиксации суммы задолженности по кредитному договору и предотвращения усугубления положения заемщика (в части увеличения задолженности) Истец обращается в суд с требованием о расторжении договора. Задолженность по кредитному договору ответчика на ** составил 92373,95 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 0000 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 74011,23 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 13262,72 рублей, пени по просроченным процентам в размере 5000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 92373,95 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом, представила отзыв на заявление о сроке исковой давности, где указала, что из расшифровки по платежам (приложение № к исковому заявлению) следует, что ФИО1 вносила платежи по кредитному договору вплоть до **. Более того, от ФИО1 не поступало никаких претензий или иных возражений относительно условий кредитного договора. Таким образом, данные обстоятельства свидетельствуют как раз о признании долга (включая проценты, комиссию за ведение ссудного счета и пени) по кредитному договору. Следовательно, срок исковой давности по требованию Банка о взыскании задолженности с ФИО1 начинает течь со следующего дня совершения последнего платежа, а именно с ** и истекает **. Мировым судьей судебного участка № ... и ... ** вынесен судебный приказ №, который был отменен определением от **, тем самым срок исковой давности был прерван. В Ангарский городской суд ... с исковым заявлением АО КБ «Пойдём!» обратился **. Исковые требования АО КБ «Пойдём!» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, были предъявлены в пределах срока исковой давности.

В судебное заседание ответчик не явилась, извещена судом надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила возражения на иск и заявление о применении срока исковой давности, указав, что до подачи настоящего искового заявления в суд истец обращался к мировому судье судебного участка № ... и ... с заявлением о выдаче судебного приказа. ** мировым судьёй был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 92427,75 рублей. Судебный приказ мирового судьи на основании поступившего возражения должника, был отменён определением мирового судьи **. В суд с исковым заявлением истец обратился в июне 2018 года. Как видно из представленных доказательств, срок действия кредитного договора составляет 60 месяцев, то есть до **. Однако из представленных истцом документов, а именно судебного приказа от **, видно, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ** между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании Заявления на предоставление кредита. ** права требования по кредитному договору №ф от ** были переданы в ОАО КБ «Пойдём!» на основании договора цессии № от **.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1.3. Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды (далее - Правила кредитования) заключение кредитного договора осуществляется путём присоединения Клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи Заявления на предоставление кредита по форме Банка (далее - Заявление). Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Клиентом Кредитного договора, в случае предоставления ему кредита Банком.

Таким образом, два этих документа в совокупности являются кредитным договором.

В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 18% годовых, начисляемых ежедневно до полного погашения кредита, с условием оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита - ежемесячно.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользованием кредитом не позднее 30 числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере 6060 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом не позднее чем через 60 месяцев с даты перечисления денежных средств на счет ответчика. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были перечислены ответчику **. Таким образом, срок кредитного договора истекает **.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 7.6. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и платы за кредит и/или расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке при наличии одного из обстоятельств, предусмотренных Правилами кредитования.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. Начиная с **, должник систематически нарушал сроки и порядок оплаты по договору. 

** должнику было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Однако должником данное требование исполнено не было.

В соответствии с п. 6.8. Кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту ответчик уплачивает Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 8.1 Правил кредитования установлено, что срок действия кредитного договора устанавливается со дня подачи Заявления и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему платы за кредит, комиссий и неустоек (пени).

Задолженность по кредитному договору ответчика на ** составила 92373,95 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 0000 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 74011,23 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 13262,72 рублей, пени по просроченным процентам в размере 5000 рублей. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В уведомлении от ** Банк определил срок возврата долга – **, следовательно, с указанной даты начал течь срок исковой давности по требованию Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 0000 рублей, задолженности по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 74011,23 рублей, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 13262,72 рублей, пени по просроченным процентам в размере 5000 рублей, которую Банк выставил заемщику на просрочку ** (л.д. 30).

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце третьем пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ** N 43 разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

Согласно справке о задолженности по кредиту (л.д.22) на ** следует, что ответчиком были произведены платежи по кредитному договору по основному долгу **.

Согласно Указанию Банка России от ** N 2945-У "О порядке составлении и применения банковского ордера” банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте РФ и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

Из справки о задолженности по кредиту усматривается, что сумма 1861,20 рублей на ** значится Банком в счет погашения просроченной задолженности, а сумма 138,80 руб. на ** значится как погашение процентов.

Истец произвел расчет процентов по просроченному основному долгу за период с ** по ** в размере 74011,23 рублей, комиссии за период с ** по ** в размере 13362,72 рублей, пени по просроченным процентам за период с ** по ** в размере 5000 рублей.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о действиях ответчика по признанию всей суммы долга.

Поскольку срок исполнения обязательства ответчиком по уплате процентов по просроченному основному долгу за период с ** по **, пени по просроченным процентам за период с ** по ** истек **, срок исполнения обязательства ответчиком по уплате комиссии за период с ** по ** истек **, а Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа только **, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору процентов, комиссии, пени.

Так как исковые требования истца удовлетворению не подлежат, то в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 2971,22 рублей возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору процентов, комиссии, пени – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

СУДЬЯ: Т.Г.Малахова