Дело № 2-357/2021

42RS0001-01-2021-000401-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Соломенцевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Анжеро-Судженск Кемеровской области 

<

дата>

гражданское дело по иску 

<

...> к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<

...> обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

<

дата> между ответчиком и 

<

...> был заключен договор кредитной карты № с лимитом 

<

...> рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.

<

...> общих условий (п.

<

...> общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо снижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление– анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт 

<

...> или условия комплексного банковского обслуживания в 

<

...> в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При заключении договора ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России», направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п

<

...> общих условий (п

<

...>. общих условий УКБО) был вытравлен заключительный счет. 

После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 

<

дата> ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж по договору реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. В связи с неисполнением ответчиком обязательств 

<

дата> банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 

<

дата> по 

<

дата> и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен ответчику 

<

дата>, подлежащий оплате в течение 

<

...> дней с даты его формирования.

<

дата> банк уступил 

<

...> право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав требований от 

<

дата> и актом приема-передачи прав требований от 

<

дата> к договору уступки прав требований.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет 

<

...> рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 

<

дата> и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требований погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. 

О переходе прав требования от 

<

...> к 

<

...> ответчик был уведомлен.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно в сумме 

<

...> рублей, а также государственную пошлину в размере 

<

...> рублей.

Истец 

<

...> в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем в деле имеется заявление. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, в связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 

<

дата> ответчиком было заполнено заявление-анкета на получение кредитной карты 

<

...> из текста которой следует, что ответчик предложила банку 

<

...> заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением. Настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.

Ответчик подписала заполненное заявление-анкету и направила в банк, тем самым выразив свое согласие на заключение с ней договора по выпуску кредитной карты на условиях, указанных в самом заявлении-анкете, с которыми была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Как следует из выписки по счету (л.д.

<

...>) ответчик 

<

дата> воспользовалась кредитной картой совершив покупку, тем самым активировала ее. 

Таким образом, суд считает установленным, что между 

<

...> и ответчиком заключен договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в 

<

...> рублей, а ответчик приняла обязанность осуществлять оплату процентов и комиссий за пользование кредитом. 

Согласно тарифам по кредитным картам банка (л.д.

<

...>), процентная ставка за пользование кредитом составляет 

<

...> % годовых, льготный период составляет до 

<

...> дней, неустойка за неуплату минимального платежа первый/второй/третий и более раз подряд составляет соответственно 

<

...>% от задолженности +

<

...> руб./

<

...>% от задолженности.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, ответчик получила банковскую карту с кредитным лимитом 

<

...> рублей, которую активировала, что подтверждается банковской выпиской по договору (л.д.

<

...>).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из выписки по договору последнее пополнение счета было произведено ответчиком 

<

дата> на сумму 

<

...> рублей, больше платежей в счет погашения кредита не поступало. 

<

дата> ответчику была начислена неустойка за 

<

...> неоплаченный платеж, 

<

дата> за 

<

...> неоплаченный платеж. Задолженность ответчика перед банком также подтверждается расчетом (л.д.

<

...>), из которого также следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнила, чем нарушила условия договора.

<

дата> в адрес ответчика банком был направлен заключительный счет о полном погашении долга по состоянию на 

<

дата> в сумме 

<

...> рубля, в том числе кредитная задолженность – 

<

...> рублей, проценты – 

<

...> рубля, штрафы – 

<

...> рубля (л.д.

<

...>).

<

дата> банком направлено ответчику предложение о заключении договора реструктуризации задолженности № (л.д.

<

...>). Согласно рекомендуемому графику платежей минимальный платеж составил 

<

...> рублей с датой оплаты 

<

...> число каждого месяца (л.д.

<

...>).

<

дата> ответчиком внесен по договору реструктуризации платеж в размере 

<

...> рублей, тем самым ответчик акцептовала оферту истца. После указанной даты платежей от ответчика не поступало. 

<

дата> в адрес ответчика банком был направлен заключительный счет по состоянию на 

<

дата> в сумме 

<

...> рубля, в том числе кредитная задолженность – 

<

...> рублей, штрафы – 

<

...> рублей (л.д.

<

...>).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

<

дата> между 

<

...> и 

<

...> заключен договор № уступки прав требования (цессии), согласно которому 

<

...> приобретает права (требования) к заемщикам по кредитным договорам (л.д.

<

...>). 

Согласно акту приема передачи прав требования к договору уступки прав (требований) от 

<

дата>, право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному между 

<

...> и ФИО2, в общей сумме 

<

...> рублей, что подтверждается справкой (л.д.

<

...>), перешло к 

<

...>

О состоявшейся уступке прав требования 

<

...> направило ФИО2 уведомление (л.д.

<

...>).

Определением мирового судьи судебного участка № от 

<

дата> (л.д.

<

...>) на основании поступивших от должника возражений (л.д.

<

...> отменен судебный приказ от 

<

дата> о взыскании с ФИО2 в пользу 

<

...> задолженности по кредитному договору № от 

<

дата>, заключенному с 

<

...> за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 

<

...> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

...> рублей.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик указала на пропуск истцом срока исковой давности. 

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из того, что правоотношения сторон по кредитному договору связаны со взысканием периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению только к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего подаче иска.

При этом, как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указывает Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в определении от 12.03.2019 № 14-КГ18-62 по смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Заключительный счет о полном погашении задолженности по договору кредитной карты в размере 

<

...> рублей был выставлен ответчику 

<

дата>, который подлежал оплате в течение 

<

...> дней с момента получения счета, то есть до 

<

дата>. (л.д.

<

...>). Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности с учетом ст. 200 ГК РФ начинает течь с 

<

дата>. и оканчивается 

<

дата>.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обращался в 

<

дата> года, то есть за пределами предусмотренного законом трехлетнего срока исковой давности.Согласно штампу отделения связи на почтовом конверте (л.д.

<

...>) настоящее исковое заявление направлено истцом в Анжеро-Судженский городской суд 

<

дата>, также за пределами срока исковой давности. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). 

Суд считает, что истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств, подтверждающих, что по заявленным требованиям срок исковой давности не пропущен. Передача банком 

<

...> права требования долга по кредитному договору 

<

...> на течение срока исковой давности не влияет, поскольку перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ). 

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика просроченной задолженности, образовавшейся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно, в размере 

<

...> рублей, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований суд истцу отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований 

<

...> к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной линии № за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 

<

...> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> рублей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: 

В мотивированном виде решение суда составлено 

<

дата>