Дело № 2-215/2020

УИД 55RS0027-01-2020-000395-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Оконешниково 12 ноября 2020 г. 

Оконешниковский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Батуриной И.Ю.,

при секретаре Чукановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и возмещении судебных расходов,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и возмещении судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что 09.11.2004 ответчик обратилась в банк с заявлением, содержащем предложения о заключении двух договоров: кредитного договора на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт», в целях предоставления кредита по покупку товара, а также договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила открыть на ее имя банковский счет, выпустить карту, установить лимит и осуществлять кредитование карты. Ответчик при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. 09.11.2004 банк открыл на имя ФИО1 банковский счет, т.е. совершил акцепт оферты, изложенной в заявлении от 09.11.2004, а 20.08.2005, убедившись в платежеспособности клиента, открыл на имя ответчика счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты о заключении договора о карте, заключив договор о карте №. Карта ответчиком была активирована, заемщиком совершались расходные операции по ней, однако в нарушение взятых на себя обязательств ФИО1 не исполняла обязанности по договору: не осуществляла внесение денежных средств на счет, не возвратила предоставленный кредит. Истец потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 61612,06 руб., выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку, однако задолженность по договору о карте ответчиком не погашена. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 61612,06 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, согласно заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований по причине пропуска истцом срока исковой давности. 

Суд, исследовав имеющиеся в деле доказательства и оценив в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1 ст. 67 ГПК РФ).

В ч. 1 ст. 433 ГК РФ отражено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании было установлено, что 09.11.2004 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит на определенную сумму, в безналичном порядке перечислить кредит в пользу организации, указанной в соответствующем разделе, а также договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование карты, что подтверждается заявлением и анкетой к нему (л.д. 10, 11-12).

Из указанного выше заявления следует, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов в «Русский Стандарт», Тарифами по кредитам «Русский Стандарт», что подтверждается личной подписью.

Согласно Тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (л.д. 15) ставка процентов, начисляемых на среднедневной остаток денежных средств на счете клиента, - 5 % годовых, ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность кредита по основному долгу, - 29 % годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 1,9 %, минимальный платеж по карте – 5 % от кредитного лимита, но не более полной задолженности, плата за возникновение сверхлимитной задолженности – 300 руб.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт» (л.д. 17-19) задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента перед банком включает в себя: сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность, сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами, сумму плат и комиссий в соответствии с Тарифами, сумму издержек по получению исполнения. 

В п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт» отражено, что в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, выпускает на имя клиента карту и ПИН, которые передает клиенту. 

Для совершения расходных операций клиент активирует карту (п. 2.3 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт»).

В п. 2.8 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт» указано, что в случае совершения клиентом операций за счет предоставленного банком кредита, а также в случаях возникновения сверхлимитной задолженности банк осуществляет начисление процентов, плат и комиссий в соответствии с действующими тарифами.

Кредит считается предоставленным банком с даты отражения суммы операции по счету клиента (п. 3.13.3 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт»).

Согласно п.п. 4.2, 4.3 вышеуказанных Условий клиент осуществляет частичное или полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в выписке; также указан порядок погашения задолженности.

С целью подтверждения своего права на пользование картой или на перевыпуск и продление карты клиент не позднее даты, указанной в выписке, размещает на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. 

Если клиент не осуществил размещения денежных средств на счете, данное обстоятельство приравнивается к поручению клиента на приостановление расходных операций с использованием карты (п. 4.5 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт»). Как следует из п. 1.14 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт», заключительный счет-выписка (заключительная выписка) – документ, направляемый банком клиенту и являющийся требованием банка о возврате карты в банк и погашении клиентом задолженности перед банком.

В п. 4.9 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт» отражено, что моментом востребования банком задолженности является момент формирования и направления клиенту заключительной выписки. Проценты за пользование кредитом, все платы и комиссии, подлежащие оплате клиентом в соответствии с действующими тарифами, не вошедшие в состав очередного минимального платежа, выплачиваются клиентом по требованию банка не позднее даты, указанной в заключительной выписке. 

Пунктом 4.11 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт» предусмотрено, что сумма, указанная в заключительной выписке, является полной суммой задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительной выписке. 

Как следует из материалов дела, кредитная карта была активирована ответчиком, согласно выписке по счету (л.д. 20-21) формирование ссудной задолженности в размере 50000 руб. было произведено 14.02.2006, соответственно, кредитный договор между сторонами считается заключенным с момента активации карты, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Таким образом, ответчик принял на себя обязанность возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

Истец указывает, что ФИО1 не исполняла обязанности по вышеуказанному кредитному договору, поэтому банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 61612,06 руб., 20.11.2007 выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 19.12.2007 (л.д. 22).

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности, суд принимает во внимание, что согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ст. 204 ГК РФ).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа; в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия договора о предоставлении и обслуживании карты, заключенного в офертно-акцептной форме между банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по указанному договору о предоставлении и обслуживании карты предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей. Соответственно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен или определен моментом востребования. 

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из представленного суду расчета задолженности (л.д. 9), в период с 20.01.2006 по 19.02.2006 заемщик активировал карту, задолженность на конец расчетного периода составила 50000 руб. Затем платежи вносились в расчетные периоды, начиная с 20.02.2006 по 19.03.2006; в периоды с 20.11.2006 по 19.12.2006, с 20.04.2007 по 19.05.2007, с 20.07.2007 по 19.08.2007, с 20.08.2007 по 19.09.2007 платежи не вносились. Последний платеж в размере 500 руб. был внесен в расчетный период с 20.09.2007 по 19.10.2007. Таким образом, следующий платеж ответчиком должен был быть произведен в расчетный период с 20.10.2007 по 19.11.2007, учитывая дату последнего погашения задолженности, срок исковой давности следует исчислять с декабря 2007 года.

20.11.2007 истцом был сформирован и направлен заемщику заключительный счет-выписка, в которой банк потребовал исполнения обязательств по договору № и возврата задолженности в размере 61612,06 руб. до 19.12.2007. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 20.12.2007, как следует из иска, с заявлением о выдаче судебного приказа обратился к мировому судье судебного участка № 19 в Оконешниковском судебном районе Омской области в 2020 году (судебный приказ от 05.08.2020 отменен 14.08.2020), с настоящим иском банк обратился в суд 26.09.2020. Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по договору о выпуске и использовании карты был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Статьей 207 ГК РФ определено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Заявленные истцом требования не являются требованиями, на которые согласно ст. 208 ГК РФ исковая давность не распространяется.

Каких-либо достаточных и допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих обращение в суд с настоящим иском с соблюдением указанного срока либо прерывания течения названного срока, позволяющего констатировать его продолжение, истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было. Доказательства того, что ответчик совершал какие-либо действия по признанию долга перед истцом в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № и возмещении судебных расходов отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Оконешниковский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.Ю. Батурина