Дело № 2-65 /2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» февраля 2020 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Нафигиной Т.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кунашак гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 784 руб. 15 коп., в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 71 221 руб. 83 коп., суммы просроченной задолженности по процентам за период с 28.03.2017 г. по 07.10.2019 г. – 26627 рублей 35 коп., задолженность по начисленной неустойке за период с 25.07.2017 г. по 07.10.2019 г. в размере 19 874 руб. 97 коп., процентов за пользование кредитом, начиная с 08.10.2019 г. из расчета 16,8 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, неустойки, начиная с 08.10.2019 г. в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 556 руб., а в случае уплаты денежных средств иным лицам, взыскать указанную задолженность солидарно с ответчиков.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 72 101 руб. 74 коп. сроком на 36 месяцев (до 23.03.2020). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 28.03.2017 г. по 24.08.2017 г. процентная ставка 42,93 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,8 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик в настоящее время обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 08.10.2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 117 784 руб. 15 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие. 

3-и лица - ООО МКК «Тиара», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Русские финансы» в суд не явились, были извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства на потребительские нужды в сумме 72 101 руб. 74 коп. на 36 месяцев (до 23.03.2020). Процентная ставка по договору была установлена в следующем размере: в период с 28.03.2017 по 24.08.2017 – 42,93 % годовых, на срок с 25.08.2017 по 23.03.2020 года 16,8 % годовых.

В соответствии с п. 20.2 Договора о потребительском кредитовании от 27.03.2017 г. погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 Индивидуальных условий. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

По условиям заключенного 08.07.2013 г. между Банком «СИБЭС» и ООО «Русские финансы» соглашения № 1/РФ ООО Русские финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 72 101 рубль 74 копейки Банк «СИБЭС» исполнил в полном объеме, перечислив на счет, согласно п.24.1 договора, что следует из выписки по счету.

27.04.2017 г. между Банком и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии.

19.05.2017 г. между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 2. 

16.06.2017 г. между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор б/н об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

30.06.2017 г. между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 1/ВК, в соответствии с которым ООО «Вайтстоун Капитал» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору цессии на сумму 422 728 917руб. 91 коп. 

30.06.2017 г. между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор № 1/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внес следующие платежи через ООО МФО «Русские финансы»: 20 апреля 2017 года в размере 3000 рублей (платеж перечислен кредитору Банк «СИБЭС»), 22 мая 2017 года – 3000 рублей, 20 июня 2017 года – 2830 рублей ( указанные 2 платежа на сумму 5830 рублей перечислены в ООО «Вайтстоун Капитал»); 22 июля 2017 года в размере 2830 рублей, 23 августа 2017 года – 2850 рублей, 25 сентября 2018 года 2830 рублей, 1 ноября 2017 года – 2830 рублей, 20 ноября 2017 года – 2830 рублей (указанные 5 платежей на сумму 14 170 рублей перечислены кредитору ООО МКК «Тиара»). Всего платежному агенту – ООО МФО «Русские финансы» внесено заемщиком ФИО1 в погашение вышеуказанной кредитной задолженности 23 000 рублей.

В последующем заемщик ФИО1 не исполнял обязательств по кредитному договору с декабря 2017 г. и до настоящего времени. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 8 августа 2017 года направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 17 августа 2017 года и получено ответчиком 7 сентября 2017 года.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 8 октября 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 117 784 руб. 15 коп., в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 71 221 руб. 83 коп., суммы просроченной задолженности по процентам за период с 28.03.2017 г. по 07.10.2019 г. – 26627 рублей 35 коп., задолженность по начисленной неустойке за период с 25.07.2017 г. по 07.10.2019 г. в размере 19 874 руб. 97 коп.

При этом истцом не учтены все платежи, которые произведены заемщиком ФИО1 в кассу платежного агента ООО «Русские финансы» в период с 22 мая 2017 года по 20 ноября 2017 года на сумму 20 000 рублей, учтен лишь первый платеж от 20 апреля 2017 года в 3000 рублей, перечисленный в Банк «СИБЭС».

Суд не может согласиться с представленным Банком расчетом, поскольку необходимо учесть платежи заемщика ФИО1, внесенные им в погашение кредитного договора через кассу платежного агента ООО «Русские финансы» и поступившие на счет ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО «Тиара», а также приходит к выводу об отсутствии у банка права требовать взыскания процентов по кредитному договору с 27 марта 2018 года.

Так, положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

В соответствии с положениями ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у банка возникло право требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по истечении 60 дней с момента нарушения заемщиком условий договора по возврату займа, в данном случае, ФИО1 не внес очередной платеж 25 декабря 2017 года. С момента направления требования 24 февраля 2018 года (по истечении 60 календарных дней после 26.12.2017г) банк вправе требовать о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней, т.е. до 26 марта 2018 года. 

Поскольку ФИО1 до 26 марта 2018 года не исполнено обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, то со следующего дня задолженность является просроченной и в соответствии с условиями договора проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются и соответственно нет оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга с 27 марта 2018 года.

При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом суд производит собственный расчет задолженности ответчика перед банком по основному долгу, процентам по кредитному договору, неустойки.

Внесенный 20.04.2017 г. платеж в 3000 рублей подлежал распределению: 2 374 руб. 50 коп. - в погашение процентов, 448 рублей 77 копеек в погашение основного долга, остаток средств – 176 руб 73 коп. 

3000 руб. (от 28.05.2017 г) – 2528 руб. 27 коп – 295 руб. 00 коп. Остаток средств 176 руб 73 коп.;

2830 руб. (от 20.06.2017 г.) – 2769 руб. 65 коп – 53 руб. 62 коп. Остаток средств 6 рубля 73 коп. 

2830 руб. (от 22.07.2017 г.) – 2 348 руб 24 коп. – 475 рубля 03 коп. Остаток средств 6 руб 73 коп 

2850 рублей (от 23.08.2017 г.) – 2582 руб 51 коп – 240 руб 76 коп. Остаток средств 26 руб 73 коп.

2 830 руб. (от 25.09.2017 г) – 1039 руб. 68 коп – 1783 руб. 59 коп. Остаток средств 6 руб 73 коп. 

Общая сумма средств на 1.11.2017 г. составила 400 рублей 38 копеек.

2830 рублей (от 01.11.2017 г.) + 400 руб 38 коп – 918 руб. 40 коп – 1904 руб 87 коп – неустойка за 8 дней 15 руб 20 коп (1904,87 х 0,1%х8=15,2). Остаток средств 391 руб 91 коп

2830 рублей (от 20.11.2017 г) + 391 руб 91 коп – 954 руб 56 коп – 1868 руб 71 коп. Остаток средств 398 рублей 64 коп.

25 декабря 2017 года заемщик не внес очередной платеж, таким образом оставшаяся сумма средств на счете 398 рублей 64 коп подлежит списанию на проценты Общая сумма основного непогашенного кредита 65 031 рубль 39 коп.

За период с 23 ноября 2017 года по 26 марта 2018 года (124 дня) подлежит начислению проценты за пользование кредитом в размере установленного договором в 16,8 % процентов годовых: 65 031,39 х 16,8% / 365 х 124 = 3 711 рублей 59 копеек – 398 руб 64 коп = 3 312 рублей 95 копеек – непогашенная часть процентов.

С 27 марта 2018 года проценты не могут быть начислены и в этой части в требованиях банка надлежит отказать.

За период с 27 марта 2018 года по 18 февраля 2020 года (694 дня) подлежит начислению неустойка в размере 0,1 % от суммы основного долга, составляющей 65 031 рубль 39 коп.

65 031,39 х 0,1% х 694 = 45 130 рублей 82 коп. 

Вместе с тем, на основании ст.333 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения оставшегося размера неустойки с 45 130 рублей 82 копеек до 20 000 рублей, учитывая длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия такой просрочки, а также компенсационную природу неустойки.

Определенный размер неустойки не нарушает баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ. 

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ размер компенсации государственной пошлины подлежащей возмещению банку составит 2 667 рублей, учитывая, что иск подлежит удовлетворению на 75 %.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811,819 ГК РФ, ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 344 рубля 34 копейки, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 65 031 рублей 39 копеек, просроченная задолженность по процентам за период с 23.11.2017 года по 26.03.2018 года в размере 3 312 рублей 95 копеек, задолженность по начисленной неустойке за период с 27.03.2018 г. по 18.02.2020 г. в размере 20 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 65 031 рублей 39 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с 19 февраля 2020 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 667 рублей.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18.10.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова