Дело № 2-2328/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Юдине Д.И., с участием:

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухта

12 сентября 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, поданному в интересах ФИО2, к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1, действующая в интересах ФИО2, обратилась с требованиями к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании: неиспользованной части комиссии за подключение к программе страхования в размере 73999,66руб. в счет суммы, оплаченной за фактически не предоставленные услуги; компенсации морального вреда в размере 10000руб.; штрафа в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы; судебных издержек. 

В обоснование иска указано, что 

<

...> г. между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк был заключен кредитный договор № .... по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ..... под .... годовых сроком на 

<

...> г. месяца. При заключении кредитного договора истец был подключен к Программе добровольного страхования с ЗАО «МАКС», за участие в которой была удержана комиссия в размере .... В связи с отказом от договора возмездного оказания услуг ФИО2 обратился к ответчику с претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и требование о возврате неиспользованной части комиссии, которая банком оставлена без удовлетворения.

Истец и его представитель извещены о месте и времени судебного процесса, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

ФИО3, представляющий ПАО «Промсвязьбанк», с исковыми требованиями не согласился по доводам, изложенным в отзыве.

По правилам статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

<

...> г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита ...., согласно которому кредитор предоставил денежные средства в размере ..... под .... годовых сроком на 

<

...> г. месяца.

При заключении кредитного договора ФИО2 также заключил договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».... путем списания с текущего счета истца комиссионного вознаграждения в размере ..... за услуги, указанные в договоре, а также за заключение от его имени и за счет банка договора личного страхования с ЗАО «МАКС». 

Заявлением от 

<

...> г. ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору личного страхования с рисками – установление инвалидности (1 или 2 группа) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончании; смерть в результате несчастного случая или заболевания. Своей подписью ФИО2 подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного договора страхования, размере страховой премии составил ..... (пункт 6 заявления).

По всем страховым случаям выгодоприобретателем является страхователь – банк.

В заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» отражено, что ФИО2 ознакомлен и согласен с Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», с Правилами страхования, размером комиссии и размером страховой суммы по договору страхования, условиями и порядком осуществления страховой выплаты, размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику, также подтверждает свое ознакомление с тем, что заключение договора является добровольным и не влияет на принятие банком решения о заключении со мной кредитного договора.

В силу пунктов 2.5-2.6 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым от даты получения заявления о расторжении, а комиссия подлежит возврату путем зачисления на счет. Возврат комиссии в полном размере также возможен: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья не может принимать участия в программе; в случае незаключения договора по независящим от банка причинам; в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что события (установления инвалидности, смерть) произошло до даты заключения договора страхования. 

<

...> г. истец в адрес ответчика направил претензию, содержащую требования о возврате комиссии за оказанные услуги за неиспользованный период в размере 73999,66руб. и о предоставлении копии документов.

Материалы дела не содержат сведений о получении претензии ответчиком, а также ответа на данную претензию либо доказательств исполнения ее требований. 

Изложенное подтверждается исследованными в суде доказательствами.

Представитель истца указывает, что в силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ ФИО2 отказался от предоставления ему услуг страхования путем направления претензии.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Центробанка России от 20.11.2015г. №3854-У, в силу которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истцом вышеуказанный срок для отказа от договора страхования пропущен, поскольку как указано в иске, только 

<

...> г. ФИО2 отказался от предоставления ему услуги по страхованию, тогда как договор страхования заключен 

<

...> г. (заявление застрахованного лица от 

<

...> г.).

Заключенный договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора по истечении 14 дней от даты его заключения по инициативе страхователя, при этом, в настоящее время возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Истцом оплачено в счет уплаты комиссии в размере ....., из которых ..... составила страховая премия, уплаченная банком страховой компании за заемщика ФИО2 по договору страхования, оставшаяся сумма является комиссионным вознаграждением за оказанные услуги по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования.

Истец указывает, что банк нарушил статью 782 ГК РФ и статью 32 Закона о защите прав потребителей РФ.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков (статья 782 ГК РФ).

В соответствии пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 данной статьи).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Истец подписал заявление, которым выразил согласие быть застрахованным в ЗАО «МАКС» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования. Из указанного заявления следует, что истец ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату.

В силу пункта 1 статьи 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения (пункт 1 статьи 972 ГК РФ).

Данная услуга является возмездной и в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ, подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», с условиями которого истец был ознакомлен и согласен, указано, что клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор путем направления заявления о расторжении.

Как указывает ответчик, заявление о расторжении договора не было направлено до исполнения обязательств банком перед страховой компанией. Банком обязательства по договору оказания услуг были оказаны, обратного материалы дела не содержат. 

Истцу была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, со стоимостью услуги истец был согласен, о чем подписал заявление, поэтому правовых оснований для взыскания денежных средств в размере 73999,66руб., не имеется. 

Поскольку судом не установлены нарушения прав истца, то в силу вышеизложенного, подлежат отклонению производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных издержек в виде расходов на нотариальные услуги. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Оставить без удовлетворения исковые требования ФИО1, действующей в интересах ФИО2, к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми с подачей жалобы через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий- 

Мотивированное решение составлено 17 сентября 2018 года.

Судья- М.О. Никулин