Дело №2-96/2021 (2-1483/2020)

УИД 42RS0015-01-2020-002973-69

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шигильдеевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Петровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере (обезличено) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере (обезличено) рублей.

Требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор (обезличено) от 24.06.2014 г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету (обезличено) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Согласно условий договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы Банка по карте.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «СТАНДАРТ 29.9 Л», утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол (обезличено) от (обезличено)) размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по Договору (п. 4 разд. «О ПРОДУКТЕ»).

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 18 разд. «ШТРАФЫ» Тарифов, Банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 800 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты выставления Требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности Тарифами Банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п.18.6. разд. «ШТРАФЫ»),

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту, в результате чего Банк был вынужден начислить штрафы. Отмечаем, что штрафы, начисленные

Подготовлено ООО «Финансовые инновации» по Договору № (обезличено) об оказании юридических услуг от «25» декабря 2014 г.

Банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств. 

Собственноручная подпись Ответчика в Заявке на открытие и ведение текущего счета (обезличено) от 24.06.2014 г. подтверждает тот факт, что Ответчик: заключил с Банком Договор, и теперь является клиентом Банка; - подтверждает, что ему понятны все пункты Договора, а также условия коллективного страхования; - поручает Банку все деньги, поступающие на счет, списывать для исполнения обязательств перед Банком (разд. «О подписании Договора»); подтверждает, что он получил Заявку, Информацию о расходах по Кредиту, Тарифы Банка и Тарифный план; прочел и полностью согласен с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (разд. «О документах»).

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор (обезличено), стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствие с договором обязательств.

Кредитный договор, заключённый между Банком и Ответчиком, в соответствии со статьей 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк (обезличено) выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на (обезличено) задолженность по Договору (обезличено) от (обезличено) составляет (обезличено) рублей, из которых: сумма основного долга - (обезличено) рублей; сумма комиссий - (обезличено) рублей; сумма штрафов - (обезличено) рублей; сумма процентов (обезличено) рублей. Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Истцом также заявлено ходатайство об обеспечении иска.

Истец о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.5). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заказными письмом с уведомлением по почте, уважительных причин неявки суду не сообщил, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ принял на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.

Статьей 113 ГПК РФ определено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом или судебной повесткой с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова о его вручении адресату.

В соответствии с ч. 2 той же статьи адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судом в адрес ответчика направлены заказными письмами с уведомлением о времени и месте рассмотрения дела повестки о вызове в суд в качестве ответчика: 16.11.2020 на 24.11.2020 (л.д.69), 01.03.2021 на 12.03.2021 (л.д. 88), 15.03.2021 на 30.03.2021 (л.д.90).

Исходя из п.33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. № 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами. Не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления за истечением срока хранения возвращаются отправителям.

Заказные письма с извещением о дате и времени судебного заседания на 24.11.2021 получено ФИО1 лично (л.д.71).

Кроме того, 24.11.2020 производство по настоящему делу было приостановлено в связи с нахождением ФИО1 на стационарном лечении в (обезличено) Согласно поступившей информации от лечащего врача ФИО1, больной с (обезличено) не посещает. Суд счел, что основания для приостановления дела отпали, и назначил судебное разбирательство. 

Заказные письма с извещением о дате и времени судебного заседания, возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения (л.д.81,93).

С учетом изложенного, судом вынесено определение о рассмотрении настоящего гражданского дела в порядке заочного производства и дело рассмотрено в указанном порядке.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.»

В соответствии со ст.421 ГК РФ, «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.»

Ст. 422 ГК РФ предусмотрено, «1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.»

Согласно ст.425 ГК РФ, «1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.»

Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, «1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.»

Согласно ст.809 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.»

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, «1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.»

Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.»

Ст.819 ГК РФ предусмотрено, «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.»

В соответствии со ст.820 ГК РФ, « Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.»

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.»

ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено :

ст. 3. «Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, …в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, …»

Ст. 5. «1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида…

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.»

ст.14. «1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.»

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006 г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом, что не противоречит требования гражданского законодательства.

Согласно п. 13 раздела 4 Условий договора, при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денег списывается банком в день ее поступления на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности:

В первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

Во вторую очередь – Возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования);

В третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) Банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте и обслуживанием Карты (при их наличии);

В четвертую очередь – проценты за пользование Кредитом по Карте:

1) просроченные к уплате проценты;

2) проценты, подлежащие уплате в Платежном периоде;

В пятую очередь – штрафы, за исключением седьмой очереди настоящего пункта;

В шестую очередь – задолженность по возврату суммы Кредита по Карте:

1) Сверхлимитная задолженность;

2) просроченная к уплате ссудная задолженность;

3)ссудная задолженность, подлежащая уплате в Платежном периоде.

В седьмую - штраф за просрочку исполнения требования Банка, указанного в п. 2 раздела VI Договора.

Судом установлено, что (обезличено) между открытым акционерным обществом «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор(обезличено), согласно которому ответчику была выпушена карта к текущему счету(обезличено) с лимитом овердрафта (кредитования) (обезличено) руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов – банковский продукт Карта «CASHBACK 29,9», процентная ставка 29,.9 % годовых (л.д. 13).

Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту от 2014 г., тарифов по банковскому продукту карта «CASHBACK 29,9» (утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк», протокол (обезличено) от (обезличено)), содержащих информацию о расходах потребителя, условий договора (л.д. 15-17).

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта:10 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту «CASHBACK 29,9» банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых (л.д. 13).

Данный договор подписан ФИО1, что им не оспорено, таким образом, своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что до его заключения истцом до него была доведена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в связи с заключением кредитного договора услугах; выразил свое согласие со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 24.06.2014 подтверждает факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления становится неотъемлемой частью.

Руководствуясь требованиями действующего законодательства, суд приходит к убеждению, что условия договора сторонами согласованы, не противоречат действующему гражданскому законодательству, в договоре отражены все существенные условия такого рода договоров, которые согласованы с заемщиком, из договора следует, что до заемщика ФИО1 доведена вся необходимая информация о размере лимита, о процентах, о платежах, срок окончания действия данного договора не оговорен, что не противоречит ст.811 ГК РФ, ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор, заключенный между банком и ФИО1, соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации, кредитный договор, заключённый между банком и ФИО1 оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашение, на имя ФИО1 был открыт текущий счет с согласованным лимитом.

Согласно условиям договора (п. 1,3, 4 разд. II), банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента, находящихся на текущем счете, клиент обязуется возвратить предоставленные по карте денежные средства и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте, путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа (л.д.13).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 18-40).

Истцом представлен расчет иска, который ответчиком не был оспорен, согласно которому, по состоянию на 03.11.2020 г. задолженность по Договору (обезличено) от (обезличено) составляет (обезличено) рублей, из которых: сумма основного долга - (обезличено) рублей; сумма комиссий - (обезличено) рублей; сумма штрафов - (обезличено) рублей; сумма процентов - (обезличено) рублей (л.д.43-53).

До настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 не произведено, образовавшаяся задолженность не погашена, хотя о своей обязанности перед банком о погашении задолженности ответчику известно из судебного приказа мирового судьи судебного участка № 4 Заводского судебного района г.Новокузнецка от 13.05.2019, который был отмене по заявлению ФИО1 30.05.2019.

Ответчик ФИО1 ненадлежаще исполнял свои обязательства по погашению задолженности по договору об использовании карты, и как следует из искового заявления – 15.04.2018 банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Таким образом, банк воспользовался своим правом, предусмотренным ст. 811 ГК РФ, и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 03.11.2020 г. задолженность по кредитному договору (обезличено) от 24.06.2014 г. составляет (обезличено) рублей, из которых: сумма основного долга - (обезличено) рублей; сумма комиссий - (обезличено) рублей; сумма штрафов - (обезличено) рублей; сумма процентов - (обезличено) рублей.

Заключенный между сторонами по делу кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства, сторонами не оспорен.

Расчет задолженности ответчика перед истцом соответствует закону, произведен истцом арифметически правильно, ответчик ФИО1 не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, хотя о размере задолженности ему известно из судебного приказа, который был вынесен 15.05.2019, а 30.05.2019 приказ отменен по заявлению ФИО1 (л.д. 42).

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 не выполняет свои кредитные обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает, что не оспорено ответчиком.

Условия кредитного договора соответствует требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. 

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня, штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная позиция изложена и в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.00 N 263-О, по смыслу которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу. 

Положениями постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" определено: по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75); подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 69); если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение статьи 333 ГК РФ.

Не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки (пункт 81).

Таким образом, из вышеприведенных правовых норм следует, что степень соразмерности заявленной истцом пени (неустойки) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, и определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно. 

Неустойка (пеня, штраф), как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательств. 

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд полагает, что размер штрафа (неустойки), который просит взыскать истец, соответствует последствиям нарушенных обязательств, при этом суд учитывает, что неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательства, основания начисления неустойки, их размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства судом не установлено. При этом, суд принимает во внимание размер основного долга и процентов за пользование кредитом по договору, а так же период ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, который составляет более 3 лет, таким образом, оснований для уменьшения неустойки (пени, штрафа) не имеется.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору(обезличено) от 24.06.2014 в размере (обезличено) рублей.

Кроме того, истцом заявлено требование о зачете ранее уплаченной государственной пошлину, свои требования мотивирует тем, что ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился в судебный участок № 4 Заводского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако, согласно определению мирового судьи судебный участок № 4 Заводского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области от 13.05.2019 выданный судебный приказ о взыскании с ФИО1 был отменен на основании возражения должника (л.д. 42).

Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ, размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. Возврат или зачет излишне уплаченных (взысканных) сумм государственной пошлины при обращении в суды общей юрисдикции производится в порядке, установленном главой 12 НК РФ, с учетом особенностей, предусмотренных ст. 333.20 НК РФ.

Перечень случаев, в которых суд вправе зачесть ранее уплаченную государственную пошлину в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение последующих требований установлен п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ.

При отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

Судом установлено, сумма заявленных исковых требований составляет 74 065,59 рублей, соответственно размер государственной пошлины за подачу исковых требований составляет 2 421,97 рублей.

Истцом представлено платежное поручение(обезличено) от (обезличено) на сумму (обезличено) рублей (л.д.6), уплаченную за подачу искового заявления о взыскании задолженности с ФИО1 оставшуюся часть государственной пошлины в сумме (обезличено) рублей (л.д. 6 оборот) просит произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины, в обосновании своих требований представил копию определения мирового судьи судебного участка № 4 Заводского судебного района от 30.05.2019 об отмене судебного приказа по делу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 42).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Как указано в пункте 6 статьи 333.40 НК РФ, плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Таким образом, из указанных выше норм права следует, что зачет государственной пошлины производится в случае, если к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

В связи, с чем суд считает необходимым удовлетворить заявления ООО «ХоумкКедит энд Финанс Банк» о зачете ранее уплаченной государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» государственная пошлина в сумме (обезличено) рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199,233,237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, (обезличено) года рождения, уроженца (обезличено) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (обезличено) от (обезличено) в размере (обезличено) копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере (обезличено) копеек, а всего (обезличено) копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме – 05.04.2021 года

Судья Н.В. Шигильдеева