Дело № 2-1-509/2020

УИД №73RS0012-01-2020-000663-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Дибдина Ю.Н. при секретаре Колесовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к акционерному обществу СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к ФИО1 и АО СК «РСХБ – Страхование», впоследствии его уточнив. В обоснование заявленных требований указывает, что 31.10.2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено соглашение №*** на сумму 61000 руб. под 15,5% годовых. Срок окончательного возврата кредита – не позднее 31.10.2021 г. Кредит был предоставлен на неотложные нужды со страхованием жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней. Обязательства банка по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается банковским ордером №*** от 31.10.2017 г. и выпиской с текущего счета заемщика №***, выпиской со ссудного счета заемщика №***. 

27.12.2016 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено соглашение №*** на сумму 100000 руб. под 15,9% годовых. Срок окончательного возврата кредита – не позднее 27.12.2020 г. Кредит был предоставлен на неотложные нужды со страхованием жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней. Обязательства банка по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается банковским ордером №*** от 27.12.2016 г. и выпиской с текущего счета заемщика №***, выпиской со ссудного счета заемщика №***.

В сентябре 2019 года кредитору стало известно о смерти заемщика **.**.**** года. По факту смерти заемщика АО «Россельхозбанк» нотариусу К*** было направлено заявление от 19.09.2019 №*** о предъявлении требований к наследственному имуществу ФИО2 и сообщено о наличии неисполненных кредитных обязательствах перед банком по вышеуказанным кредитным договорам. Согласно ответу нотариуса К***. от 26.09.2019 г. на основании вышеуказанного заявления банка заведено наследственное дело №*** г. к имуществу ФИО2 и сообщено, что по состоянию на 26.09.2019 г. наследники в нотариальную контору не обращались. 

По имеющимся у банка данным у ФИО2 имеется предполагаемый наследник – муж ФИО1

Кроме того, о факте смерти ФИО2 был проинформирован страховщик «РСХБ-Страхование», а также направлен пакет документов для рассмотрения вопроса о признании случая смерти страховым и выплате страхового возмещения. Согласно ответам страховщика от 05.03.2020 г. банку было сообщено об отсутствии правовых оснований в выплате страхового возмещения.

ФИО2 свой долг по вышеуказанным соглашениям признавала, вносила денежные средства в погашение представленных кредитов, что подтверждается выписками по лицевому (текущему) счету №*** и по ссудным счетам №*** и №***.

С 05.04.2019 г. наступила просрочка исполнения денежных обязательств по вышеуказанным соглашениям. В связи с наличием просроченной задолженности по вышеуказанным соглашениям истец направил предполагаемому наследнику (ответчику) требования №*** и №*** от 24.07.2020 г. о возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако требования кредитора были оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения.

После смерти заемщика и в результате не выполнения ответчиком требований кредитора по соглашению №*** от 31.10.2017 г. образовалась задолженность, которая по состоянию на 03.11.2020 года составляет 56844,72 руб., в том числе основной долг (срочный) – 17896,45 руб., просроченный основной долг – 23648,74 руб., проценты за пользование кредитом – 10192,54 руб., неустойка (пеня) за несвоевременную уплату основного долга 3581,26 руб., неустойка (пеня) за несвоевременную уплату процентов – 1524,73 руб. По соглашению №*** от 27.12.2016 г. образовалась задолженность, которая по состоянию на 03.11.2020 года составляет: 68641,05 руб., в том числе основной долг (срочный) – 3844,95 руб., просроченный основной долг – 44205, 19 руб., проценты за пользование кредитом – 12093,77 руб., неустойка (пеня) за несвоевременную уплату основного долга – 6687,78 руб., неустойка (пеня) за несвоевременную уплату процентов – 1809,36 руб. 

Просит расторгнуть с даты вынесения решения суда соглашение №*** от 31.10.2017 г. и соглашение №*** от 27.12.2016 г., заключенные акционерным обществом «Россельхобанк» с ФИО2; взыскать с надлежащих ответчиков досрочно всю сумму задолженности по соглашению №*** от 31.10.2017 г. по состоянию на 03.11.2020 г. в размере 56844,72 руб., по соглашению №*** от 27.12.2016 г. по состоянию на 03.11.2020 г. в размере 68641,05 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3591 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО3 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Из представленного отзыва следует, что ФИО2 была присоединена к Программе коллективного страхования дважды: в дополнение к кредитному договору №*** от 27.12.2016 года и в дополнение к кредитному договору №*** от 31.10.2017 года. Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён. Дополнительно уведомляют о том, что при заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается. 

Положениями договоров страхования и Правил страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены страхователем (выгодоприобретателем) при обращении к страховщику за страховой выплатой в связи со смертью застрахованного лица, а также требования по их оформлению (заверению), в отсутствие которых Общество не имеет оснований для принятия решения по заявленным событиям. 

На этапе урегулирования убытка АО СК «РСХБ-Страхование» получены документы, содержащие сведения об обстоятельствах смерти ФИО2 Выпиской из амбулаторной карты №*** в отношении ФИО2 зафиксировано, что смерть застрахованного лица наступила в результате ***.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Подпись представителя выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» в п. 11 договора страхования, свидетельствует о получении правил страхования и ознакомления с ними. Условия договоров страхования согласованы и утверждены страховщиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк».

Согласно п. 3.11.1.2 договора страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ.

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» не обладает правовыми основаниями для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО2 Страховая сумма равна сумме остатка ссудной задолженности заёмщика по кредитному договору на дату его смерти (т.е. предполагаемого страхового случая; см. п.п. 3.4.1 договора коллективного страхования).

Просил в удовлетворении исковых требований отказать к АО СК «РСХБ-Страхование».

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователя вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как указано в пункте 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Определением Мелекесского районного суда Ульяновской области от 03.11.2020 года производство по гражданскому делу по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении соглашения прекращено в связи со смертью ответчика ФИО1

Как следует из материалов дела, 26.12.2014 г. между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №***, в соответствии в котором определены условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирующее взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями.

Заявлениями от 27.12.2016 г. и 31.10.2017 г. ФИО2 выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования заемщиков), о чем свидетельствует ее личная подпись в указанных заявлениях.

В указанных заявлениях заемщик своей подписью подтвердил факт ознакомления с условиями участия в данной Программе коллективного страхования заемщиков.

Также согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 9900 руб. и 6039 руб. выражено в соглашении №*** от 27.12.2016 г. и №*** от 31.10.2017 соответственно.

В соответствии с п.3.11.1.2 вышеуказанного Договора страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной в отношении рисков «Смерть в результате несчастного случая и болезни», наступившей в результате несчастного случая или заболевания, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме. 

По сообщению ГУЗ «Старосахчинская участковая больница» ФИО2 наблюдалась врачом с *** года, из перенесенных заболеваний ***. Причина смерти **.**.**** – ***.

Письмом от 05.03.2020 г. АО СК «РСХБ-Страхование» в ответ на обращение АО «Россельхозбанк» по факту смерти ФИО2 направила сообщение об отсутствии оснований для страховой выплаты по соглашениям №*** от 27.12.2016 г. и №*** от 31.10.2017 г.

Таким образом, судом установлено, что договором коллективного страхования №*** от 26.12.2014 г., а также заявлениями на присоединение к программе коллективного страхования, подписанными ФИО2 27.12.2016 года и 31.10.2017г. предусмотрено право банка как выгодоприобретателя, при наличии признаков наступления страхового случая, на обращение с заявлением в страховую компанию о получении страховой выплаты с предоставлением полного пакета документов, что в данном случае истцом и было произведено. Оснований для выплаты страхового возмещения в результате смерти **.**.**** г. заемщика ФИО2 у АО СК «РСХБ-Страхование» в силу действующих условий договора коллективного страхования не имелось.

С учетом установленных по делу обстоятельств, а также, что смерть заемщика ФИО2, наступившая в результате ***, не является страховым случаем, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ к АО СК «РСХБ-Страхование» следует отказать. 

Как видно из представленных документов истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 3591 руб. Даная госпошлина была рассчитана и оплачена истцом из указанной цены иска в размере 119545,53 руб. При этом истцом с учетом заявленных требований неимущественного характера (о расторжении соглашений) и искового требования имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина подлежала уплате в размере 15590,91 руб.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с истца в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме 11999,91 руб. за исковые требования неимущественного характера (о расторжении соглашений).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к акционерному обществу СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности и расторжении соглашения отказать. 

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 11999,91 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, то есть с 12.11.2020 г.

Судья Ю.Н. Дибдина