Дело № 2-314/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (№) в размере 445 694 рубля 62 копейки, неустойки 65 833 рубля 97 копеек, расходов по оплате госпошлины 8 315 рублей 29 копеек, а всего 519 843 рубля 88 копеек. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 424 119 рублей 58 копеек путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Поскольку ФИО1 денежное обязательство исполняется ненадлежащим образом, ее задолженность по основному долгу, включая проценты, составляет 445 694 рубля 92 копейки и мер к ее погашению не предпринимается, Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д. 3-6).

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен судом в установленном законом порядке.

Ответчик ФИО1 в суд также не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 указанного Закона договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита, в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 424 119 рублей 58 копеек с последующим их перечислением на указанные банковские счета, а также представила в Банк анкету (л.д. 11-12, 13, 14-14а).

Ответчику были установлены следующие условия по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ): предоставлялся кредит на сумму 424 119 рублей 58 копеек на срок 2 557 дней под 28,35 % годовых (полная стоимость кредита 27,45 % годовых) (л.д. 18-20). При этом ответчик был ознакомлена с графиком платежей и Условиями по обслуживанию кредитов (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в указанных выше документах.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ). 

Согласно п.2.1 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Рассмотрев заявление ФИО1 от (ДД.ММ.ГГГГ), Банк направил заемщику график платежей и Условия обслуживания кредитов, которые были подписаны ответчиком и переданы в Банк.

В соответствии с п. 2.2 Условий обслуживания кредитов, кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления сумм кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

Ответчику был открыт счет № (№), на этот счет ей (ДД.ММ.ГГГГ) были перечислены заемные средства и именно с этого момента кредит считался предоставленным. Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях, банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3 Условий).

Очередность погашения задолженности по кредиту определена п. 2.11 Условий.

Согласно графику платежей, (ДД.ММ.ГГГГ) – дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности в сумме 1 500. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена (ДД.ММ.ГГГГ) и равна 12 638 рублей 70 копеек. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом (л.д. 23-24). Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме такого платежа, при наличии неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного раннее платежа.

ФИО1 обязательства по возврату суммы займа исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 25-26).

(ДД.ММ.ГГГГ) Банк выставил ответчику заключительное требование, в котором просил в срок до (ДД.ММ.ГГГГ) обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 452 696 рублей 90 копеек. Однако указанное требование ответчиком не исполнено.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий после выставления заключительного требования банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. 

Согласно представленного истцом расчета, общая сумма задолженности по кредиту составляет 511 528, 59 руб., из которых: 402643,26 руб. сумма основного долга, 43 051,36 руб. сумма непогашенных процентов по кредиту, 65 833,97 руб. неустойка. (л.д. 6-9). Расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, оснований сомневаться в его правильности не имеется, ответчиком он не оспорен. 

С учетом изложенного суд считает требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору (№) в сумме 445 694,62 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. При этом суд, при взыскании неустойки всудебном порядке, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание высокий процент неустойки в отношениях Банка с ответчиком, длительность неисполнения обязательства, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры ответственности последнего за ненадлежащее исполнение обязательства, и приходит к выводу, что размер неустойки подлежит снижению до 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче настоящего иска в суд уплатил госпошлину в размере 8 315 рублей 29 копеек, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 10). Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). В связи с чем с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном размере, то есть 8 315 рублей 29 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (№) в размере 445 694 рубля 62 копейки, 5 000 рублей неустойки, возврат госпошлины 8 315 рублей 29 копеек, а всего – 459 009 рублей 91 копейка.

В остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Колтакова С.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.01.2020 г.