Дело № 2-5400/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 20 сентября 2019 года

Ленинский районный суд г. ФИО3 в составе 

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В., 

при секретаре Кочуровой Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят} посредством совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от того же числа, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Во исполнение условий договора Банк открыл счёт карты, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и предоставил возможность получения кредита с её использованием в пределах лимита. При подписании заявления ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя права и обязанности, определённые договором. С использованием карты, за счет представленного истцом кредита ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров. В нарушение условий договора ФИО1 не размещала на своем счете денежные средства для погашения задолженности в установленную дату. Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена. На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 176 077,49 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 721,55 рубль.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. До судебного заседания от ответчика поступили письменные возражения, согласно которым исковые требования не признала, указала, что истцом пропущен срок исковой давности, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчётов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлять кредитование счета карты.

В соответствии с п. 1.10 Условий договор о предоставлении и обслуживании карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

При подписании заявления ответчик ФИО1 указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифы, с которыми она была ознакомлена и согласна.

В заявлении ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета карты, а также, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, и на дату отражения первой расходной операции не будет превышать 450 000 рублей.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ФИО1 счёт, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в её заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть заключил договор. 

По условиям Тарифного плана ТП 60/2 размер процентов, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате Товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, составил 36%, такой же размер процентов предусмотрен на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств. Также договор содержит наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных размерах, в том числе: плата за выдачу наличных денежных средств (п. 8 ТП 60/2), льготный период кредитования. Здесь же указано, что проценты, начисленные на сумму кредита, не взимаются при условии погашения Клиентом в полном объёме основного долга и сверхлимитной задолженности. Минимальный ежемесячный платеж установлен в размер 5% от задолженности. Также договором установлены суммы платы за пропуск минимального платежа: впервые 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

Приложением к заявлению является примерный график погашения задолженности (исходя из максимально возможного лимита 450 000 рублей), в котором отражены суммы погашения основного долга, процентов, комиссий и других платежей. 

Подписью в договоре заёмщик ФИО1 подтвердила ознакомление с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, графиком платежей, тарифным планом, расчётом полной стоимости кредита. Также в материалах дела имеется расписка о получении заемщиком банковской карты.

По условиям договора от {Дата изъята} {Номер изъят} ответчиком лично получена карта «American Express Card» сроком действия до {Дата изъята} с лимитом 20 000 рублей, что подтверждается подписью ФИО1 в расписке за получение карты. 

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

Согласно представленным документам наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт». 

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете выписке, направляемом клиенту ежемесячно, погашение задолженности должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты. 

Представленными документами подтверждается, что ответчиком с использованием карты совершались расходные операции. 

Из расчета по договору о карте усматривается, что по состоянию на {Дата изъята} долг ответчика ФИО1 перед истцом АО «Банк Русский Стандарт» составил 176 077,49 рублей. 

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 5.22 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

В силу п. 9.18 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Как следует из материалов дела, заключительный счет-выписка выставлен ответчику {Дата изъята} со сроком погашения до {Дата изъята}.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с {Дата изъята}, поскольку с указанной даты банку стало известно о нарушении его права по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано выше, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям, поскольку выдача судебного приказа также является судебной защитой прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм с должника.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. ФИО3 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору только в {Дата изъята}

Определением мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. ФИО3 от {Дата изъята} судебный приказ {Номер изъят} о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору был отменен в связи с поступлением возражений должника. То есть, на момент вынесения судебного приказа и его отмены, срок исковой давности для обращения с иском в суд уже был пропущен истцом, факт обращения истца за судебной защитой к мировому судье (подача заявления о выдаче судебного приказа) в данном случае течение срока исковой давности не прерывает.

Истец обратился в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о карте в размере 176 077,49 рублей – {Дата изъята}, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, исковые требования о взыскании задолженности с ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от {Дата изъята} {Номер изъят} отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. ФИО3 в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2019 года.

Судья Н.В. Лопаткина