Дело № 2-80/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Глядянское 17 апреля 2019 г.

Притобольный районный суд Курганской области в составе: 

председательствующего судьи Трифоновой М.Н.,

при секретаре Севостьяновой В.В. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов»( далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО АК « АйМаниБанк» ( бывший ООО КБ « Алтайэнергобанк» ) и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 425 952 руб. на срок до 17.07.2017 включительно с взиманием за пользование кредитом 19% годовых под залог транспортного средства- 

<

данные изъяты>, 2011 года выпуска, цвет серебристый, двигатель № №, идентификационный номер ( VIN) №, ПТС 

<

адрес>. В соответствии с абз.4 ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» Банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика. 20.11. 2015г. Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в него интересах, изменил условием Кредитного договора № № от 17.07.2013г., а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от 20.11. 2015г. после проведения реструктуризации, согласно уведомлению: сумма кредита составила 385 242, 19 руб.; проценты за пользование кредитом- 3, 95% годовых; срок- до 18.05. 2020 г. включительно. Размер и сроки выплаты по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора ( Заявлении- Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. В случае нарушений условия договора по оплате кредита и процентов ( в том числе однократного) Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и (или) потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств Банк имеет право на начисление неустойки в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки, Банк направил заемщику уведомление о возврате задолженности. Сумма задолженности ответчиком не уплачена. В обеспечение исполнение обязательств Банк с ответчиком заключил договор залога транспортного средства. По состоянию на 22.01.2019г. задолженность составила 934 909, 16 руб., в том числе: задолженность по основному долгу- 385 242, 19 руб.; задолженность по уплате процентов -28 114, 49 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита- 457 980, 42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов- 63 572, 06 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 934 909,16 руб., расходы по уплате госпошлины и обратить взыскание на заложенное транспортное средство.

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, о чем в материалах дела имеется уведомление в получении судебной корреспонденции. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, с регистрационного учета снят. По последнему известному месту жительства не проживает, место жительства неизвестно.

В судебном заседании представитель ответчика, адвокат Курганской областной коллегии адвокатов ФИО2 ( ордер № от 17.04. 2019г., назначенный определением судьи от 16.04. 2019г. на основании ст. 50 ГПК РФ), исковые требования не признал, суду пояснил, что не знает позицию ответчика по заявленному исковому требованию, в связи с чем, просит отказать в иске, в случае удовлетворения, просит снизить размер неустойки, как явно завышенной, и не соответствующей последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ввиду надлежащего извещения представителя истца, ответчика о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дела в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства по делу, суд пришел к следующему.

В силу ч. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

Согласно п.2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён также посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа. Как установлено и подтверждено материалами дела, ФИО1 обратился с заявлением- анкетой о присоединении к Условиям предоставлении кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского ( текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» с предложением заключить с ним договор на открытие текущего счета и предоставить кредит на приобретение автомобиля с передачей в залог имеющегося в собственности транспортного средства. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 были согласованы Индивидуальные условия договора кредитования, исходя из которых, сумма кредита определена в размере 425 952 руб., взимание за пользование кредитом платы в размере 19, 0% годовых от суммы кредита, срок возврата кредита до 17.07. 2017г.. 

Установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, кредит выдан под условием передачи обеспечения исполнения обязательств по договору, приобретаемого автомобиля 

<

данные изъяты>, 2011 года выпуска, цвет серебристый, двигатель № №, идентификационный номер ( VIN) №, ПТС 

<

адрес>. 

Заявление- анкета подписана ФИО1, подлинность которой им не оспорена.

Исследуемый кредитный договор состоит из Заявления и Условий предоставления кредита под залог транспортного средства( далее Условий), а также графика платежей.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег ( абз.2 ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец акцептовал данную оферту, выдача кредита заемщику осуществлялась путем перечисления суммы кредита на счет ФИО1, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк». Факт выдачи суммы кредита подтверждается выпиской по счету, банковским ордером № от 17.07. 2013г. (л.д. 77-81, 109).

С условиями предоставления и возврата кредита, ответчик был ознакомлен, что подтверждается подписью в Заявлении –анкете и графике платежей ( л.д. 9-11,21-22). 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. При этом истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Факт заключения кредитного договора и исполнение его со стороны ФИО1 подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что в период с августа 2013 г. по сентябрь 2016г. ФИО1 вносил денежные средства на счет, в счет погашения задолженности по кредиту( л.д 77-81 ).

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации( далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно заявлению –Анкете, в соответствии с п. 1.1.12 Условий, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях кредитного договора.

Согласно п. 1.1.5 Условий, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и ( или) потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику уведомление в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов в том числе однократного. Порядок возврата кредита отражен в графике платежей, являющемся приложением № 2 к кредитному договору.

20.12 2015г. Банк направил в адрес заемщика Уведомление об изменении условий кредитного договора, согласно которому Банк в одностороннем порядке увеличил срок возврата кредита- до 18.05. 2020г. и уменьшил процентную ставку по кредиту до 3, 95 % годовых, направив график платежей, по условиям которого ежемесячный платеж снизился.

Согласно выписке из лицевого счета, и расчету задолженности, ответчик перестал вносить средства для погашения кредита и уплаты процентов с сентября 2016г ( л.д. 77-81, 82-85 ). 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 20.01. 2017г. по делу № № «Б», ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным ( банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов». 

Вместе с тем, признание кредитора банкротом не означает освобождение заемщика от исполнения обязанностей по договору, не исключает возможность удовлетворения исковых требований.

15.06. 2017г. Конкурсным управляющим Банка направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов и пени, ввиду образовавшейся задолженности по состоянию на 22.05. 2017г. в сумме 416 505 руб. 35 коп.

В нарушение своих обязательств по кредитному договору, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами систематически не вносит, в связи, с чем образовалась задолженность.

Так, согласно расчету сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 22.01. 2019г. составляет 934 909, 16 руб., из них: задолженность по основному долгу – 385 242, 19 руб. ; задолженность по уплате процентов – 28 114, 49 руб. ; неустойка за несвоевременную оплату кредита- 457 980, 42 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту- 63 572, 06 руб. (л.д. 82-85 ). 

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным, доказательств иного расчета ответчиком, и его представителем в порядке ст.ст. 56,57 ГПК РФ, суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 3.5 Заявления –анкеты, п.1.3.1 Условий предоставления кредита, предусмотрено право Банка на взыскание неустойки в размере 0,5% от суммы невозвращенного кредита и( или) процентов.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В соответствии с требованиями ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, в той же форме, что и договор, с соблюдением требований ст. 820 ГК РФ. 

Подписывая кредитный договор, ответчик дал согласие о начислении в случае просрочки платежа неустойки и её размере. 

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно исковым требованиям истцом заявлена неустойка в сумме – 521 552, 48 руб. 

Представителем ответчика заявлено о снижении размера неустойки в связи её несоответствиям последствиям нарушенного обязательства. 

Учитывая сумму основанного долга, размер просроченных процентов, заявленная истцом неустойка, по мнению суда, явно завышена и не соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответчики со ст. 333 ГПК РФ, считает необходимым снизить её размер до 18 000 руб., полагая данную сумму соразмерной последствиям не исполнения обязательств.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно ст. 334 ГК РФ, ст.1 ФЗ « О залоге», залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 237 Гражданского кодекса Российской Федерации, изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, подписывая Заявление-Анкету заемщик просил заключить с ним договор о залоге на условиях Заявления и Условиях, в рамках которого принять в залог автомобиль 

<

данные изъяты>, 2011 года выпуска, цвет серебристый, двигатель № №, идентификационный номер ( VIN) №, ПТС 

<

адрес>, с установлением залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 387 000 руб.( л.д.9-11)

Согласно п.2, 4 Заявления –анкеты от 17.07. 2013г., договора купли- продажи транспортного средства от 17.07. 2013г. установлена залоговая стоимость в размере 387 000 руб. ( л.д. 23 ).

В соответствии с п. 2 статьи 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. 

Согласно информации начальника Межрайонного отдела технического надзора и регистрации автотранспортных средств ГИБДД УМВД России по 

<

адрес>, копии технического паспорта транспортного средства, транспортное средство – автомобиль 

<

данные изъяты>, 2011 года выпуска, цвет серебристый, двигатель № №, идентификационный номер ( VIN) №, ПТС 

<

адрес>, государственный номерной знак № владельцем которого является ФИО5., 30.07. 2013 снят с учета.

Факт передачи транспортного средства в залог Банку подтверждается копией паспорта транспортного средства, представленного ФИО1 в адрес Банка, копия которого находится в материалах гражданского дела (л.д.26-27 ).

Судом установлено, что договором о залоге транспортного средства стоимость заложенного имущества установлена в размере 387 000 руб.. Иных допустимых доказательств, подтверждающих иную стоимость залогового имущества, суду не представлено.

Учитывая, что принадлежность ФИО1 заложенного имущества, нашла свое подтверждение в судебном заседании, доказательств выбытия из собственности ФИО1 заложенного автомобиля суду не представлено, договор залога не расторгнут, кредитные обязательства, в обеспечении которых был заключен договор залога, не исполнены, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определив начальную продажную цену заложенного имущества, в соответствии с п.4 Заявления- Анкеты, в размере 387 000 руб.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст.350 ГК РФ).

Доказательств наличия обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается либо в соответствии, с которыми залог прекращается, не представлено.

В силу п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера подлежит уплате государственная пошлина исходя из цены иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей- 5200 рублей плюс 1 % суммы, превышающей 200 000 рублей; при подачи искового заявления имущественного характера не подлежащего оценки, а также исковых заявлений не имущественного характера, для организаций размер государственной пошлины равен 6 000 руб.. Согласно ч.1 п.1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Учитывая, цену иска в размере 934 909, 16 руб., заявление двух требований, уплате подлежит государственная пошлина в размере 18 549, 09 ( 6 000 руб. + 12 549, 09 руб.).

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 18 549,09 руб., что подтверждается платежным поручением № 2141 от 18.02.2019, которая подлежит возмещению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1,03.04. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере- 431 356, 68 руб., в том числе задолженность по основному долгу-385 242, 19 руб., задолженность по уплате процентов -28 114, 49 руб., задолженность по уплате неустойки- 18 000 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере -18 549 руб. 09 коп., всего- 449 905( четыреста сорок девять тысяч девятьсот пять) рублей 77 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, автомобиль 

<

данные изъяты>, 2011 года выпуска, цвет серебристый, двигатель № №, идентификационный номер ( VIN) №, ПТС 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 387 000 рублей, путем продажи с публичных торгов. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение одного месяца через со дня составления мотивированного решения, через Притобольный районный суд Курганской области.

Председательствующий судья : М.Н. Трифонова.