56RS0019-01-2024-001285-76

№2-694/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

5 июля 2024 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д., 

при секретаре Рябовой А.К., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-694/2024 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16 октября 2022 года по 29 июня 2023 года включительно в размере 860 775, 70 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 807, 76 руб. 

В обоснование исковых требований Банк указал, что между истцом и ответчиком заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. 

10 января 2022 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Составными частями договора кредита являются заявление – анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном п.14 ст.7 Федерального закона № 353 и п.2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, 29 июня 2023 года банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 16 октября 2022 года по 29 июня 2023 года, подлежащий оплате в течении 30 дней с даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшее начисление процентов и комиссий банк не производил. Размер задолженности составляет 860 775, 70 руб., в том числе, сумма основного долга – 823 417, 49 руб., сумма процентов – 0,00 руб., сумма штрафов – 37 358, 21 руб. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился. Согласно представленным дополнительным пояснениям не возражал против предоставления ответчику рассрочки на условиях по ранее достигнутому соглашению. По состоянию на 5 июня 2024 года задолженность по договору составляет 785 775, 70 руб. Просил удовлетворить исковые требования в размере 860 775, 70 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что 10 января 2022 года между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму 954 000 руб. сроком на 36 месяцев. В связи с возникшими трудностями им была допущена просрочка уплаты платежа. 16 марта 2024 года между ним и банком было заключено соглашение, по условиям которого был составлен новый график платежей по программе рассрочки до 22 февраля 2026 года. До настоящего времени новый график платежей он не нарушал.

Принимая во внимание надлежащее извещение истца, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Особенности предоставления потребительского кредита установлены Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствие с ч. 1 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 2 этой же статьи в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что 10 января 2022 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 954 000 руб. на срок 36 месяцев, процентная ставка составила 17,7% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, плата за услугу «Снижение платежа» - 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Согласно графику регулярных платежей, первый платеж по кредиту должен быть внесен 15 февраля 2022 года, последний – 15 января 2025 года. 

Ответчик воспользовался предоставленными заемными денежными средства, однако свои обязательства по погашению задолженности исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. 

В связи с неисполнением условий договора банк направил ФИО1 заключительный счет от 29 июня 2023 года, потребовал погашение всей суммы задолженности в размере 915594,75 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, уведомил о расторжении договора. 

Согласно расчету истца, по состоянию на 29 июня 2023 года размер задолженности по кредитному договору составляет 860 775, 70 руб., в том числе, сумма основного долга – 823 417, 49 руб., сумма процентов – 0,00 руб., сумма штрафов – 37 358, 21 руб., по состоянию на 5 июня 2024 года задолженность по договору составила 785 775, 70 руб. 

Вместе с тем, судом установлено, что 16 марта 2024 года между истцом и ответчиком заключено соглашение, которым сторонами согласован новый график платежей по программе рассрочки, по которому оплата долга ответчиком должна производиться до 22 числа каждого месяца по 37 500 рублей, начиная с 22 марта 2024 года, последний платеж – 22 февраля 2026 года в размере 35 775, 70 руб. Данный график ответчиком соблюдается. 

В соответствие с ч. 4 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, АО «Тинькофф Банк» 16 марта 2024 года направило на номер телефона ответчика СМС-сообщение, содержащее условие рассрочки: 24.0 платежей по 37 500 руб. Для активации ответчику необходимо было оплатить 37 500 руб. до 22 марта 2024 года, договор №. 22 марта 2024 года ответчик пополнил счет на сумму 37 500 руб., которые направлены на погашение кредита. Также согласно представленным ответчиком скриншотам СМС-сообщений, ФИО1 в счет погашения кредита было внесено 22 апреля 2024 года – 37 500 руб., 27 апреля 2024 года – 1000 руб., 7 мая 2024 года – 1200 руб., 22 мая 2024 года – 35 300 руб. 

Таким образом, кредитором в адрес заемщика способом, предусмотренным договором, направлена информация о предоставлении рассрочки погашения возникшей кредитной задолженности с установлением суммы платежа и сроков его погашения, заемщиком в свою очередь указанное изменение условий договора принято путем совершения в срок платежей в размере 37 500 рублей. 

При этом, из текста направленных в адрес заемщика смс-сообщений следует, что смс-сообщение о согласовании нового графика погашения было направлено заемщику 16 марта 2024 года, т.е. до принятия судом искового заявления (4 мая 2024 года) и возбуждения настоящего гражданского дела, в связи с чем, у ответчика имелись достаточные оснований полагать о действительности заключенного соглашения, нового графика погашения задолженности.

Поскольку на момент вынесения судом решения сторонами был согласован новый график исполнения заемщиком своих обязательств, который ответчик надлежащим образом исполняет по настоящее время, при ежемесячном своевременном внесение ответчиком платежей в необходимом размере в соответствии с графиком платежей, задолженность по кредиту по состоянию на 5 июля 2024 года не возникла, и истец не вправе требовать досрочного полного погашения задолженности. 

У суда не имеется оснований для применения к ответчику ответственности за допущенное ранее, до 16 марта 2024 года нарушение срока исполнения обязательства, поскольку стороны, свободные в заключении договора и изменении его условий, договорились о предоставлении рассрочки и установили размер и срок внесения ежемесячного платежа по договору.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, в соответствии со ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Сбитнева Ю.Д.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2024 года.

Судья Сбитнева Ю.Д.