Дело № 2-165/2020

УИД 19RS0008-01-2020-000301-10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

поселок Копьево 23 сентября 2020 года

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Южаковой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Горбацевич Л.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на предмет залога – автомобиль, принадлежащий ответчику. Требования мотивированы тем, что ../../.. между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.., на основании которого банком ФИО1 выданы денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 21,4% для приобретения автотранспортного средства LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., паспорт транспортного средства №... В целях обеспечения выданного кредита, заемщик передал банку автотранспортное средство автомобиль LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., паспорт транспортного средства №.., залоговой стоимостью 

<

данные изъяты>,00 рублей. Заемщик нарушил обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов, в связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор №.. от ../../.. со дня вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейки, взыскать с ответчика сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 21,4% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с ../../.. по дату расторжения договора займа включительно, обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость автомобиля равной 

<

данные изъяты> рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек. 

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО4, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями был согласен в части. Пояснил, что кредитный договор с истцом действительно заключал и на полученные от Банка деньги приобрел автомобиль, который в настоящее время находится у него. В связи с финансовыми трудностями с декабря ../../.. года у него образовалась задолженность по кредитным обязательствам, выплачивать которые он не отказывается. Выразил несогласие с заявленной истцом суммой, пояснив, что автомобиль, как он помнит, стоил ... рублей, а не ... рублей, а также ... рублей действительно стоила страховка. Договор, заключенный с банком, он подписал не читая, при этом, находился в нетрезвом состоянии, однако был не против условий Банка, прописанных в кредитном договоре. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, установленные ст. 809 ГК РФ (уплата процентов), ст. 810 ГК РФ (обязанности заемщика по возврату суммы долга), ст. 811 ГК РФ (последствия нарушения заемщиком договора займа) и др., если иное не предусмотрено правилами, установленными ст. ст. 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ../../.. между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор N №.., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит «Автоэкспресс» в сумме ... рублей на покупку автотранспортного средства сроком на 48 месяцев до ../../.. под 21,4% годовых за пользование кредитом, что подтверждено п. 2.1 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п.1 Общих условий договора, предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» Договор кредита - договор между Банком и Заемщиком о предоставлении Кредита, состоящий из настоящих Общих условий и Индивидуальных условий, включая График платежей. Заключение Договора осуществляется путем предоставления Заемщику Банком Индивидуальных условий (оферта) и их подписания Заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления Кредита (акцепт), Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии (акцепте) на получение Кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий.

Пунктом 2.2 Общих условий договора предусмотрено, предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» Банк предоставляет Заемщику Кредит в соответствии с условиями заключенного Сторонами Договора, указанными в Индивидуальных условиях и Общих условиях. Кредитование Заемщика осуществляется при предоставлении всех документов, необходимых для предоставления кредита в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и Общими условиями.

Согласно кредитному договору ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 2.11 Индивидуальных условий договора, заемщик заключил с ООО «ЭКСПОБАНК» кредитный договор на приобретение транспортного средства с передачей его в залог. 

Заявлением-Анкетой, подписанным ФИО1 подтверждено, кредит предоставлен под залог транспортного средства.

Пунктом 7.1 Общих условий договора установлено предоставления кредита исполнение обязательств заемщика перед Банком обеспечивается залогом транспортного средства, приобретенного за счет кредита.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика отвечать всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, неустойке и расходам, связанным с взысканием задолженности по договору, включая НДС.

В соответствии с п. 2.10 Индивидуальных условий кредит ведется с передачей в залог приобретаемого транспортного средства, на основании которого ООО «ЭКСПОБАНК» предоставил ФИО1 кредит в размере ... рублей под 21,4% на приобретение автомобиля LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., шасси (рама) отсутствует, паспорт транспортного средства №.., на срок до ../../... Таким образом, между сторонами возникли договорные отношения, на основании которых ответчик ФИО1 получил от кредитной организации денежные средства на возвратной основе и принял обязательства по регулярному внесению платежей в счет возвращения кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 г "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с посл. изм. и доп.) при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные 

Из кредитного договора следует, что погашение кредита должно производиться ежемесячно, однако, как следует из представленного истцом расчета задолженности, обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов ответчиком ФИО1 неоднократно нарушалось, в связи с чем, основная задолженность по кредиту, подлежащая взысканию, составила 280 000 рублей, что подтверждается представленными документами и принимается судом.

Условиями кредитного договора от ../../.. предусмотрена обязанность заемщика производить ежемесячные выплаты процентов в размере 21,4% годовых. Как следует из представленного расчета, задолженность ФИО1 по уплате процентов за пользование кредитом составила ... рублей, а проценты на просроченный основной долг составляет ... рублей, а потому требования истца в данной части суд признает законными и обоснованными.

В связи с неисполнением ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк направил ответчику письмо-требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений, заверенных штампом Почты России.

Несмотря на уведомление Заемщика о необходимости погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления искового заявления не исполнены.

Указанные действия ФИО1 нарушают права истца по Кредитному договору, в том числе, право на возврат суммы кредита, право на получение процентов.

Кроме этого, договором предусматриваются повышенные проценты за возникновение просроченной задолженности по кредиту и по процентам, которые, по своей юридической природе в силу ст. 330 ГК РФ, является неустойкой, возникшей вследствие ненадлежащего исполнения должником обязанностей по договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п.2.12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Как следует из заявленных исковых требований, штраф (неустойка) за просрочку уплаты суммы кредита составляет ... рублей, а штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов – .... 

Наличие просроченной задолженности подтверждается выписками по счету, приложенными к материалам дела и исследованными в судебном заседании. Правильность представленного Банком расчета задолженности ответчиком не оспаривается.

Как следует из представленных в суд материалов, соглашением о кредитовании предусмотрено возвращение займа по частям, при этом ответчик ФИО1 допустил нарушение установленных сроков внесения платежей, условия возврата кредита, а также обстоятельства наступления ответственности в виде штрафа и размер штрафных санкций оговорены сторонами при заключении договора. Сведений о признании условий договора недействительными в какой-либо части у суда не имеется.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 7.1.5.6 Общих условий договора предоставление кредита в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или не в судебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога. 

В целях обеспечения выданного кредита в качестве залога в кредитном договоре от ../../.. №.. указан автомобиль LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., шасси (рама) отсутствует, паспорт транспортного средства №... 

Действующая в настоящий момент редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 12.2 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» любой спор, разногласие или требование, возникающее из Договора или в связи с ним (включая любые дополнения и изменения к нему), в том числе, в связи с его заключением, нарушением, прекращением или недействительностью, подлежат рассмотрению в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Поскольку обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа являлся залог автотранспортного средства LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., шасси (рама) отсутствует, паспорт транспортного средства №.., которое в настоящее время принадлежит на праве собственности ответчика, требования истца об обращении взыскания на заложенное автотранспортное средство следует удовлетворить путем обращения взыскание на автотранспортное средство LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., шасси (рама) отсутствует, паспорт транспортного средства №.., путем его продажи с публичных торгов.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", определяет начальную продажную стоимость автотранспортного средства LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., шасси (рама) отсутствует, паспорт транспортного средства №.., в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Исходя из указанных норм закона, с учетом того, что ответчиком не исполнены обязательства по вышеуказанному кредитному договору, суд считает обоснованными требования истца о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», а также ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353- ФЗ «О потребительском кредите» Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных подпунктами 1,2 и 6 пункта 2 Индивидуальных условий, направив Заемщику письменное уведомление, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные настоящим Договором.

Согласно Общим условиям договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» №.. от ../../.., в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в срок, установленный договором, Банк вправе потребовать досрочного исполнения Заёмщиком обязательств.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ФИО1 условий Кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного соглашения.

Поскольку ответчик ФИО1 нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, следовательно, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору №.. от ../../.. в размере 

<

данные изъяты> рублей 32 копеек по состоянию на ../../.. вместе с причитающимися процентами и неустойкой подлежат удовлетворению.

Факт заключения договоров и принадлежность своих подписей в договорах ответчиками не оспаривался.

Доводы ответчика о том, что договор, заключенный с банком, он подписал не читая, при этом, находился в нетрезвом состоянии, а также о том, что стоимость автомобиля в договоре завышена, суд признает необоснованными.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

Ответчики лично присутствовал и подписывал договор, о том, что с договором ознакомился не в полной мере, чьей либо вины в этом не усматривается. Из объяснений ответчика следует, что он заключил данный кредитный договор в добровольном порядке и без всякого принуждения. Каких – либо доказательств свидетельствующих об обратном, не представлено.

Договор не противоречит закону и иным правовым актам, заключен между лицами, имеющими право на его заключение, содержит форму, предусмотренную законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, обоснованны по сути, а потому подлежат удовлетворению.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №.. от ../../.. со дня вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» задолженность по кредитному договору №.. от ../../.. в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 21,4% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с ../../.. по дату расторжения договора займа включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., шасси (рама) отсутствует, паспорт транспортного средства №.. путем его продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость автомобиля LADA №.. LADA KALINA, 2008 года выпуска, серебристого цвета, двигатель №.., идентификационный номер (VIN) №.., шасси (рама) отсутствует, паспорт транспортного средства №.., принадлежащего ФИО1, равной 

<

данные изъяты> рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 380 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30 сентября 2020 года.

Председательствующий: М.Н. Южакова